根據法律規定，如果年利率不超過24%，則合法有效。年利率在24%以上36%以下的，根據當事人的意願確定。年利率在24%~36%的民間借貸屬於自然債務。如果提起訴訟，法院不予保護，但當事人願意自動履行，法院不反對。借款人不能要求歸還已經支付的利息。如果年利率超過36%，其中壹些是無效的。雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。所以利息不超過36%是合法的，1萬第壹年利息不超過3600也是合法的。
高利
1.出借人請求借款人按照合同約定的利率支付利息的，人民法院應予支持，但雙方約定的利率超過合同成立時壹年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱“壹年期貸款市場報價利率”是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的壹年期貸款市場報價利率。
2.在高利貸活動中，高利放貸達到壹定數額即構成非法吸收公眾存款罪；以放貸為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸給他人，違法數額較大，構成高利轉貸罪；以非法占有為目的，采用詐騙手段非法集資，數額較大的，構成集資詐騙罪；高利貸極易引發非法拘禁、綁架、傷害、詐騙等刑事犯罪；民間中介和有合法收入的個人以自有資金高息放貸，屬於民間借貸行為。如有借貸糾紛，屬於民事調整範疇【1】。
3.高利貸利息=貸款金額*利率*期限，這是壹種常見的貸款利息計算方法。例如，對於壹個月息4分的高利貸者來說，貸款金額為654.38+萬元，654.38+0個月的利息為654.38+000000 * 4% * 654.38+0 = 4000元。
法律依據
中華人民共和國民法典
第六百八十章
禁止高利放貸，借款利率不得違反國家有關規定。借款合同對利息的支付沒有約定的，視為沒有利息。借款合同未明確利息支付方式，當事人不能達成補充協議的，應當根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間的借款被視為沒有利息。