截圖妳餓了嗎？“手機上99%的應用都可以借錢。”當這句話被越來越多的網民說出來的時候，我們會發現，當我們開始使用手機的時候，手機裏總是充斥著金融產品。“未來，所有的商業巨頭都將是互聯網公司和金融公司。”雷軍是在2017小米年會上這樣預測的。嗯，快速預測實現了。眾信。com記者體驗了很多應用，發現現在大部分都提供貸款入口。
除了大家熟悉的支付寶、微信、小額貸款、JD.COM、JD.COM金條、道小萬等貸款產品，蘇寧在電商應用上有“任性貸”，國美在生活應用上有“國美易卡”，美團有“美團借貸寶”。有沒有餓的“餓金”？在旅遊類app、在線金融服務、旅遊類，凡是有“借花”、“帶花”的地方，驢媽媽都有“小毛驢白條”。內容類應用中，今日頭條有“安心”，騰訊視頻有“鵝錢”，芒果TV有“網李好貸”。
遙不可及的工具應用也來湊熱鬧。比如美圖秀秀有“借錢”按鈕，果殼找在線金融服務，WPS有“金山金融”，百度地圖，百度網盤有“有錢花”。最酷的還是手機廠商。手機出庫就裝了自己的錢包應用，小米有星星借，OPPO是分子貸，華為錢包和道小萬也是由錢花花、蘇寧任性貸、南京銀行、平安銀行合作提供貸款服務。“排名前100的流量巨頭，70%都開始了金融變現。”某咨詢機構財務部門負責人去年的統計結果揭曉。
但是，並不是所有的app都可以推出自營貸款產品。如果沒有金融牌照或者不想組建金融集團，在結算頁面會選擇與授權機構合作或者誘導其他貸款產品。例如，眾邦銀行表示，去年連接了JD.COM、攜程、滴滴、58東城等近100家互聯網平臺，與超過1000家金融機構合作。為什麽各種應用熱衷於貸款？在金融變革的熱潮下，無論妳是哪個領域的平臺，只有壹定級別的用戶發誓要在這個領域分壹杯羹，拼命吼用戶。妳沒有錢。妳需要借錢，妳必須向我借。
甚至有的企業為了搶海邊金融業務，擺出壹副“借不到，離不開”的姿態。受不了流行說唱。朱信誓旦旦:“我不打算把安防領域的產品做紮實，涉足互聯網金融。”但是後來360金融推出了。而App熱衷於貸款，對消費者來說可能是壹種過度的體驗負擔。“什麽樣的應用最終會成為貸款軟件？我想誘惑妳跟我借錢，不要單純的讓我送貨、泡茶、辦信用卡。”
“目前中國的消費結構正從溫飽型消費向教育、旅遊等發展型、品質型消費轉變，消費金融市場巨大。所以商業銀行、消費金融公司、各種網絡公司都在關註消費金融，加大投入。”招聘聯合金融首席研究員董希雨向CITIC.com解釋了各種app沈迷於消費信貸業務的原因。
根據吳偉的咨詢數據，預計中國消費信貸市場規模將從2065，438+09年的65，438+03萬億韓元增長到2025年的24萬億韓元，年均復合增長率為65，438+065，438+0.4%。以網絡消費信貸市場規模為中心，預計2019年將達到6萬億韓元，2025年將大幅增長至19萬億韓元，年復合增長率為20.4%。移動互聯網創業浪潮接近尾聲，頭部應用基本完成用戶積累，達到流量變現階段。
“P2P網貸機構都倒閉了，互聯網公司也能看到電子留下的市長/市場空間。”互聯網從業者說，不做互聯網金融，掌握巨大的流量，就像捧著“聚寶盆乞討”。最終互聯網公司在營銷和用戶增加的初期需要大量的投入，甚至虧本賺錢。眾所周知，所有的互聯網公司都遭受了損失。淘寶用了6年時間盈利，美團用了9年，JD.COM 12年。創始人兼社長Kevin Z也在2018中表示:“2012成立後沒有盈利，6年累計虧損390億韓元。”
申請渴望貸款，警惕居民杠桿率上升的危險。據董希茂介紹，壹些大型互聯網平臺利用支付渠道優勢，依托小貸公司開展消費信貸業務。他們壹方面利用聯合貸款模式獲取客戶和資產，另壹方面以資產證券化(ABS)的形式拆解外部資金。“小貨車”杠桿率急劇膨脹，疑似商業合規“應警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在危險。“根據央行公布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》，2011之後，中國居民部門杠桿率繼續提高。2011年末至2020年上半年，漲幅超過31%，居民債務繼續擴張的空間非常有限。
央行的報告還指出，在我國消費貸款快速擴張的過程中，部分金融機構忽視消費金融背後的內在風險，客戶質量明顯下降，長期公共債務和過渡性信貸問題突出。自2020年以來，壹些銀行的信用卡和消費貸款的不良率壹直在上升。“壹些機構發放無特定用途的個人消費貸款，部分信貸資金不按指定用途使用，違規流入房地產市場和股市、債市、金市等金融市場。監督貸款的使用和流向也成為壹個‘大難題’。董希茂說。
然而，網貸的“口頭禪”卻在不斷收緊。2020年7月以來，壹批與網貸管理、網絡小額貸款業務管理相關的法律法規出臺或公開征求意見。行業也發生了壹些變化。比如“華”針對年輕用戶調整了額度，微貸也降低了消費信用額度。從東西方的角度，從消費金融的角度采取壹系列措施加強行為監管，規範經營秩序，防範各種金融風險，保護消費者合法權益，也將有助於促進更好的健康可持續發展。