近幾年來，我國銀行業大學生信用卡業務發展迅速，但由此產生的銀行相應貸款不良率逐漸升高、學生消費非理性膨脹以及大學生家長還款負擔非正常增加等壹系列問題也引起廣泛的關註，如何看待大學生信用卡市場的發展，也成為壹大社會焦點。 壹、大學生信用卡市場發展前景廣闊 信用卡作為壹種兼具信貸與消費等多功能於壹體的新型金融產品和金融工具，日益受到消費者的廣泛青睞，社會滲透率不斷提高。大學生作為壹種特殊的社會群體和未來潛在的優質客戶，自然成為各大銀行信用卡業務重點拓展的對象。據統計，截至2008年，84%的美國大學生至少有壹張信用卡，50%的人甚至有4張或更多的信用卡。我國目前普通高校在校大學生接近2000萬人，未來肯定還會繼續增加。若按辦卡率50%匡算，則有1000萬信用卡用戶，若再按每位大學生年均日常消費（夥食費除外）3000元的1/4～1/3的刷卡消費率匡算，則大學生信用卡消費規模達75～100億元之巨。而我國現在大學生的辦卡率還僅有25%左右，由此足見大學生信用卡業務市場拓展空間的潛力非常巨大。 二、大學生信用卡業務理性發展的主要著力點 大學生信用卡作為壹種特殊的金融產品，可根據其用戶的特殊性在壹些重要的方面進行特殊的設計與管理，以促進該項業務的發展。 1、明確發展目標。大學生信用卡業務的發展應兼顧銀行和大學生以及大學生家長之間的利益關系，蘊育和諧的信貸業務的經濟關系。對銀行而言，既要拓展個人金融服務業務，又要防範和控制信貸風險；對大學生而言，既要倡導便捷、理性的信用消費模式，也要逐步積累良好的個人誠信、培育科學理財的意識與技能。對大學生家長而言，則要防止和減少不必要的信用卡還款負擔與困擾。 2、控制信用額度。通常情況下，信用卡的授信額度根據申請人的職業、家庭、住房和收入等因素確定，並且隨其資信狀況和累計消費規模而調整（包括調增和調減）。但是，大學生信用卡的授信額度還是應主要考慮其實際合理的信用消費需求而定為宜，不因消費規模的累積而調增。具體可在500～5000元之間，既不要太低，也不要太高。太低體現不了信用卡對大學生學習生活的應急性和靈活性的金融服務功能，太高則易於發生逾期還款和違約的信用風險。同時，全國金融系統有必要構建與實施信用卡信息的聯網監控，避免“壹人多卡”和“壹行多卡”的個人信用的膨脹與濫用，降低信用卡業務相應的信貸風險。 3、規範審批程序。出於競爭的需要，各大銀行信用卡業務的發展更傾向於“跑馬圈地”、“以量取勝”。只要填表（申請表）、驗證（身份證和學生證），不論其個人學習狀況及其家庭經濟狀況如何，均給予辦理，以至於部分大學校園裏信用卡泛濫，頻頻出現“銀行催收、學生告急和家長無奈”的尷尬局面。其根本原因是放松和忽略了經濟調查這壹重要的審批環節。各家銀行經辦國家助學貸款時對學生家庭經濟狀況調查謹慎入微，而對大學生信用卡業務的發展卻大開綠燈，的確令人吃驚。因此，大學生信用卡的申請必須要填寫具體的家庭聯系方式和取得大學生家長的書面或電話中的口頭確認與授權方可辦理，以便對大學生信用卡消費的合理使用產生壹種必要與有效的家庭監督作用。 4、嚴格刷卡消費步驟。刷卡消費通常有兩種消費賬單的確認方式，壹種是單壹的書面簽名，壹種是輸入交易密碼+書面簽名，前者更顯快捷，後者更加安全。用戶在申請辦理時可自由選擇，開卡使用過程中也可申請更改。鑒於大學生在信用卡消費中也常出現卡片丟失、被盜而導致債務增加的現象，可對大學生信用卡統壹規定采用交易密碼+書面簽名的賬單確認方式，以防類似問題發生。 5、取消最低還款額的還款方式。對於信用卡賬單周期內的欠款，用戶可選擇全額壹次還款或壹定百分比（10%或5%）的最低還款額還款等兩種方式。全額壹次性還款方式有利於使銀行控制用戶信用消費的規模膨脹，減少逾期、違約的信用風險，但不利於用戶充分利用信用工具調節和均衡還款高峰、緩解臨時資金短缺。最低還款額還款方式則更有利於用戶調劑臨時資金困難所需，但易於產生還款逾期和違約，不利於銀行控制信用風險。因為最低還款額還款方式可以使信用卡用戶在全額壹次性還款方式基礎上的實際信用消費規模擴張數倍乃至數十倍。它也是美國“次貸”風險的重要誘發因素之壹。以5%的最低還款比為例，用戶500元的自由資金可以支撐10000元透支消費的信用規模，但在全額壹次還款方式下就只能支撐500元的信用消費規模，相互之間的反差是非常大的。因此，對於大學生信用卡業務，取消最低還款額還款方式而統壹規定全額壹次性還款方式，更有利於控制大學生信用消費規模的非理性膨脹，減少銀行的信貸風險。 6、鼓勵辦理附屬卡。信用卡有主卡和附屬卡之分。大學生隨同父母家長持有的信用卡申辦附屬卡，既有利於發卡銀行加強資信審查、減少信用風險，也有利於大學生父母對其子女使用信用卡消費實施有效的家庭監督，避免非理性信用消費膨脹和還款負擔的非正常增加。但同時也要消除兩個誤區。其壹是鼓勵辦理附屬卡並非是加強資信審查、防範信用風險的唯壹途徑，其二是不能根據大學生的學歷層次和就讀高校的等級或知名度決定是否辦理信用卡業務。 就當前而言，我國信用卡的使用基本上在地市級及以上城市或其他經濟相對發達城市，小型城鎮並不普遍，所以不是所有經濟狀況較好的家庭父母都持有信用卡，如果大學生信用卡的業務發展僅限於根據主卡辦理附屬卡，那麽相當多的來自小規模城鎮而家庭經濟狀況相對較好的大學生就無法申辦信用卡。同理，大學生的學歷層次和就讀高校的知名度也並不能成為大學生信用卡辦理的主要依據，它雖然會影響大學生未來的就業機會和收入狀況，但與信用卡消費還貸所需的現時的家庭經濟狀況的好壞並無直接的相關性。家庭經濟狀況較好而就讀於壹般院校或專科層次的學生大有人在。 7、擴大合作商戶的數量。由於現階段我國信用卡合作商戶的分布主要局限於地市級及以上城市或其他經濟發達城市中較大型的賓館、飯店、商場、娛樂等消費場所，合作商戶數量過少，與大學生的消費支出水平和消費結構不夠適應和銜接。發卡銀行應積極創造優惠條件，發展更多的合作商戶，以利於促進大學生使用信用卡進行刷卡消費。合作商戶數量的增加也可避免過多的“睡眠卡”沈澱並由此帶來的巨大資源浪費。當然，這又要與增設銀行營業網點的要求相區別，營業網點的設置是由銀行自身業務發展的區域特征等因素所***同決定的，二者不是壹回事。 8、合理定位盈利模式。壹般來說，信用卡業務的盈利模式或收入來源主要有4種，即：信用卡年費、循環信用的利息、合作商戶返還的刷卡消費傭金和分期付款業務的手續費。目前，各大銀行在大學生信用卡年費和異地存取款手續費等收費項目的減免方面有較多優惠措施，但與合理定位大學生信用卡盈利模式的要求相比還差距較大。大學生畢竟是壹個特殊的群體，與已經參加工作的社會成員的情況大不相同，其消費結構和消費特征也大不相同。因此，大學生信用卡的盈利來源應該重點傾向於合作商戶返利所形成的刷卡傭金和分期付款手續費，循環信用的利息則不宜鼓勵。發卡銀行應根據大學生的消費習慣和消費需求，擴大與大學生日常學習與生活相關的日常生活用品和手機、相機、電腦、MP3、MP4、MP5等數碼電子產品及其他專業性學習文化用品或用具的合作商戶數量以及相應的分期付款業務，增加相應的信用卡業務收入來源，促進大學生信用卡業務的穩步與健康發展。 樓主給分。
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