買房貸款，常見的貸款方式有：公積金貸款、商業貸款和組合貸款。但這些貸款方式的利弊，妳都了解嗎？在這3種方式中，使用公積金貸款當然是最省錢的，但由於受到貸款額度的限制，購房者往往要支付較高的首付，加大了買房的成本；組合貸款大家比較能接受，但實際的操作流程又較其它兩種方式更復雜；商業貸款辦理的效率高，簡單方便，但利率又太高。買房貸款，究竟該怎麽選擇貸款方式呢？
壹、住房公積金貸款
公積金貸款流程圖：
優勢:
1、貸款利率低，產生的總利息少。
2、還款方式比較靈活，借款後如提前還款，可以選擇部分或全部，不需要預約；部分還款後可以選擇縮短還款年限、還款額不變，還款年限不變、還款額減少，延長還款年限、還款額增加等還款方式；還可以選擇用住房公積金逐月還貸和在壹次還清時用住房公積金沖貸。
3、二手房對房齡限制較少，可以不受開發商銀行帳戶的限制，讓借款人自由選擇還款銀行。
劣勢：
1、貸款上限額度比較低，如果壹定要使用公積金貸款，很多時候意味著妳要多繳納首付。
2、在家庭公積金貸款未結清的情況下，不能使用公積金貸款買二套房。
3、辦理流程復雜，放款速度慢，通常需要1.5-2個月的時間，很多樓盤拒絕使用公積金貸款。
二、商業貸款
商業貸款流程圖：
優勢：
1、貸款額度高，可貸款年限長，壹般為30年。
2、還款方式多樣，例如等額本金、雙周供等等。
3、放款速度快，程序簡單，從銀行面簽到貸款審批壹般周期在2周。
4、收入穩定、信用良好的人，基本上都可以申請到商業貸款，而不需要像公積金貸款那樣，在貸款前需連續足額繳納壹定的期限。
劣勢：
1、“認房又認貸”，即只要有過貸款記錄，名下無房也被視為二套房。
2、對於第三套房不予貸款。
3、商業貸款的還款利率較公積金貸款高。
三、組合貸款
組合貸款是指，辦理住房貸款時，同時使用公積金貸款和商業貸款。商業性住房貸款部分按照商業貸款利率執行，公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執行。
組合貸款流程圖：
優勢：
貸款利率較為適中並且貸款金額較大。
劣勢：
1、辦理組合貸款，需同時符合公積金貸款和商業貸款的申請要求，借款人需要辦理壹次公積金貸款，再辦理壹次商貸，準備材料較多，手續也比較繁瑣，需要2至3個月的時間完成。
2、借款人申請組合貸款後，商業貸款的部分會在央行個人征信系統中留檔，假設購房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請公積金貸款買房，仍按首套房的標準放貸。
四、不同的貸款方式，能省多少？
總價150萬的房屋，首付50萬，貸款100萬，采用不同的方式，貸款的利息、月供也不壹樣。
五、選擇貸款方式時遵循三原則
1、如果購房者想要獲得較低的貸款利率，支付較低的利息，盡量選擇利率低的公積金貸款。
2、如果購房者選擇了組合貸款，要做到公積金貸款盡可能多，商業貸款盡可能少。因為公積金貸款的利率遠比商業性貸款要優惠，可以節省更多利息。
3、首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現金用完，以免因為貸款批不下來，影響房屋款項的繳納，不過這也需要和個人承受能力相結合。
每種貸款都有自己的特點，買房貸款前，購房者需要對自己的資產情況、家庭現有經濟實力（經濟實力包括存款和可變現資產兩大部分）作綜合評估，需要對家庭未來的收入及支出作合理的預期；要註意自己的還款能力，這是決定可貸款額度的重要依據。
（以上回答發布於2016-08-03，當前相關購房政策請以實際為準）
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