為什麽農村金融市場缺口巨大？
通常，尤其是在縣域經濟沒有取得明顯發展的情況下，傳統金融業對農村市場是完全排斥的，長期來看會導致我國農村日益突出的金融排斥困境。所謂金融排斥，是指社會中的部分群體無法進入金融體系，無法以適當的形式獲得必要的金融服務。目前判斷我國農村金融排斥現狀的主要依據是Kempson和Wiley提出的六個指標，即地域排斥、評價排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。通過比較農村現狀與上述指標的契合度，我們不難發現隱藏在農村金融排斥現象背後的巨大金融服務缺口。
第壹，地域排斥。由於農村地處偏遠，人口分散，金融機構會面臨交通障礙或成本高，導致效率低下，金融服務不活躍。根據銀監會公布的相關數據，截至2009年底，全國有近3000個鄉鎮沒有銀行業金融機構設立營業網點，約占全國鄉鎮總數的7%，其中342個鄉鎮沒有金融服務，占空白有金融機構鄉鎮總數的12%。農村地區銀行網點覆蓋率低反映出來的是傳統銀行業對農村市場的忽視。
第二，評價排斥。壹方面，農村生產經營活動易受自然環境影響，生產周期長，產量不穩定，經濟效益差，借貸風險極不可控。另壹方面，農村是壹個信用環境整體偏差的信用市場，農民缺乏基本的金融知識和最起碼的契約精神，難以形成農村信用體系。基於控制風險的考慮，銀行只能通過設置嚴格的貸款評估程序來降低風險率。據統計，到2015年末，我國農業貸款僅占全部貸款的28%左右，足以說明農村貸款難的現狀。
第三，條件排除。條件排除和評估排除本質上是壹樣的，即銀行業通過提高農戶貸款的資格門檻來實現風險控制。以農村信用社貸款為例，農村個人的貸款條件包括穩定收入證明、還款能力證明、市場化資產作為抵押。但實際上，大部分農民沒有財產權，無法通過抵押房產來貸款。高違約率的信用貸款不僅阻礙了農村借貸服務的正常開展，也進壹步惡化了農村信用環境。
第四，價格排斥。考慮到農業貸款的高風險，央行曾發文允許農村金融機構擁有比其他商業銀行更大、更靈活的貸款利率浮動區間，利率浮動區間遠大於普通商業銀行。以農村信用社為例，大部分地區農村信用社的貸款浮動權限為基準利率的90% ~ 230%，浮動幅度超過200%的占70%以上。另外，根據資料顯示，農信社通常要求農戶支付貸款金額的5% ~ 10%。農村金融機構執行貸款利率的這種高波動，不僅增加了農民貸款的難度，也降低了農民從正規金融機構貸款的積極性。
第五，營銷排斥。營銷排斥主要指農村金融機構服務人員稀缺，金融產品供給單壹。壹方面，數據顯示，截至2008年底，每萬農村人口擁有金融機構服務人員16.7人，農村金融服務人員的短缺在壹定程度上影響了農村金融機構服務發展的廣度和深度。另壹方面，農村金融機構的業務種類過於單壹，只專註於儲蓄和信貸，金融供給結構極不合理。
第六，自我排斥。在壹些經濟欠發達的農村偏遠地區，由於環境封閉、信息滯後，當地民眾對新思想的接受程度普遍較低。作為金融機構，這些群體被剝離出來，在被排斥在傳統金融體系之外的同時，也加劇了對傳統銀行的陌生感和不信任感。