（壹）貸款對象
貸款對象是指銀行向哪些部門、企業、單位和個人發放貸款。其實質是選擇貸款投向和確定貸款範圍和結構。
商業銀行貸款對象的確定；
首先，它應反映信貸資金流動的基本要求，貸款應能保證償還利息；
二是必須符合商業銀行的貸款原則要求，貸款發放應遵循效率、安全和流動性原則；
三是要體現貸款投資政策的要求，貸款投資要服從國家產業政策。
因此，商業銀行的貸款對象必須是工商企業單位，即有經濟收入，預付價值可以補償和增加，並有償還貸款本息的資金來源。任何沒有經濟收入的非經營性單位只能作為財政撥款的對象，而不能作為銀行貸款的對象。
簡而言之，在社會主義市場經濟條件下，所有從事生產和流通並為生產和流通提供勞務的商業企業和個體經濟都可以成為貸款對象。根據《貸款通則》的規定，貸款對象應為具有中華人民共和國國籍並經工商行政管理機關（或有權機關）核準登記的企業（事業）法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。
②貸款條件
貸款條件是指對象具備什麽條件可以獲得貸款。它是對貸款對象的具體要求。任何在“對象”內並符合“條件”要求的企業都可以獲得銀行貸款。確定貸款條件的依據是:企業單位設立的合法性、經營的獨立性、自有資本的充足性、經營的盈利性和貸款的安全性。因此，需要向銀行申請貸款的企業、機構和個人必須滿足以下基本條件。
中國商業銀行目前的貸款條件是:
1.經營的合法性
2.經營的獨立性
3.有壹定的自有資金。
4.在銀行開壹個基本存款賬戶。
5.有按期還本付息的能力。
八。貸款的用途和類型
（1）貸款用途
貸款用途是指企業資金占用中貸款的使用方向和範圍。它具體規定了企業有什麽樣的資金需求可以使用貸款，以及這些資金需求中有多少是由銀行貸款解決的。
本期借款主要用於存貨和固定資產更新改造的資金需求。從流動性角度看，工業企業的貸款主要用於原材料儲備、在產品和產成品庫存的資金需求。商業企業的貸款主要用於商品庫存的資金需求和工商企業在商品銷售過程中的資金需求。從固定資金角度看，主要用於企業技術進步和設備更新的資金需求、企業新建、改造和擴建的資金需求、企業科技開發的資金需求（包括部分流動資金）。在消費領域，主要用於購買民用商品房和汽車引起的資金需求。
九。貸款類型
目前貸款的分類標準和類型如下:
（壹）根據貸款業務屬性。
1，自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，風險由貸款人承擔，本息由貸款人回收。
2.委托貸款。指由政府部門、企事業單位和個人等委托人提供的，由貸款人（即受托人）按照委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率發放、監管和回收的貸款。貸款人（受托人）只收取手續費，不承擔貸款風險。
3.特定貸款。指國有獨資商業銀行經國務院批準並對貸款可能造成的損失采取相應補救措施後發放的貸款。
（二）根據貸款期限。
1.短期貸款。指貸款期限為1年（含1年）的貸款。
2.中長期貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）至5年以下（含5年）的貸款。
長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。人民幣中長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
（三）根據貸款主體的經濟性質。
1.國有及國有控股企業貸款。
2.集體企業貸款。
3.民營企業貸款。
4.個體工商貸款。
（四）根據信用程度發放貸款。
1.信用貸款。指貸款發放時借款人的信用狀況。
2.擔保貸款。指擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。
擔保貸款是指由第三方發放的貸款，承諾當借款人不能償還貸款時，借款人將按約定承擔壹般擔保責任或連帶責任。
抵押貸款是指以借款人或第三方的財產為抵押，按照規定的抵押方式發放的貸款。
質押貸款是指按照規定的質押方式，以借款人或第三人的動產或權利作為質押發放的貸款。
3.票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的形式發放的貸款。
（五）按社會再生產的職業模式發放貸款。
1.流動資金貸款。
2.固定資本貸款。
根據貸款的質量。
1.正常貸款。指預計在貸款期限內能夠正常周轉並按時足額償還的貸款。
2.不良貸款。不良貸款包括不良貸款、呆滯貸款和逾期貸款。
不良貸款是指根據財政部有關規定歸類為不良貸款的貸款。
呆滯貸款是指根據財政部有關規定逾期（包括延期後到期）並在規定期限後仍歸還的貸款，或未逾期或逾期但生產經營已終止、項目已暫停的貸款（不包括不良貸款）。
逾期貸款是指貸款合同約定的到期未歸還（包括延期後到期）的貸款（不包括呆滯貸款和不良貸款）。
（7）根據國際慣例對貸款質量進行分類（風險程度）
銀行貸款分為五個等級:正常、關註、次級、可疑和損失。後三類貸款被稱為“不良貸款”或“問題貸款”。
十、貸款期限、利率、折扣和結息。
⑴貸款期限
金融機構的貸款期限主要根據企業的經營特點、生產建設周期和綜合還款能力，並考慮銀行資金供應的可能性及其資產流動性等因素。，由借貸雙方共同協商確定。貸款期限在貸款合同中註明。壹般情況下，自營貸款的最長期限不得超過65，438+00年（為個人購買自用普通住房發放的貸款最長期限可為20年），超過65，438+00年的貸款應報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期限最長不超過6個月，貼現期限自貼現B日起至票據到期日止。如果貸款不能按時償還，借款人應在貸款到期日前向貸款人申請貸款展期。短期貸款的累計展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款累計展期期限不得超過原貸款期限的壹半；長期貸款的累計展期期限不得超過3年。如果借款人未能申請延期或申請在展覽期結束時獲得批準，貸款將從到期日起轉入逾期貸款賬戶。
②貸款利率
貸款人應在中國人民銀行規定的貸款利率上下限範圍內確定每筆貸款的利率，並在借款合同中註明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上設定的壹個浮動區間，貸款利率在該區間內由貸款人和借款人協商確定。借貸雙方應當按照借款合同和有關計息規定按期收取或支付利息。
⑶貼現和結息
為了促進某些行業和地區的經濟發展，有關地方和部門可以對某些貸款的利息進行補貼。貸款貼息實行“誰確定誰貼息”的原則。承辦銀行應當獨立審核發放有關部門補貼的貸款，並按照《貸款通則》的有關規定嚴格管理:除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停貸、減貸、緩貸和免息。
XI。貸款方式
（壹）貸款方式的含義
貸款方式是指發放貸款的形式。它反映了銀行貸款的經濟保障程度。反映貸款的風險程度。
（二）選擇貸款方式的依據
貸款方式的選擇主要基於借款人的信用和貸款風險。對於不同信用等級的企業和不同風險等級的貸款，要選擇不同的貸款方式，防範貸款風險。
③具體的貸款方式
我國商業銀行采用的貸款方式包括信用貸款、擔保貸款和票據貼現，此外還包括賣方信貸和買方信貸。
1.信用貸款方法
信用貸款是指只依靠借款人的信用而不需要提供擔保的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟擔保，貸款的還款擔保是基於借款人的信用承諾，因此貸款風險較大。
2.擔保貸款方法
擔保貸款方式是指借款人或擔保人以壹定財產作抵押（質押）或基於擔保人的信用承諾發放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現實的經濟保障，貸款的償還基於抵押（質押）和擔保人的信用承諾。
3.貼現貸款法
貼現貸款是指借款人在急需資金時用未到期的票據向銀行借款的壹種貸款方式。在這種貸款中，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的還款擔保是基於付款人全額支付到期的票據。
十二。貸款程序
⑴貸款申請
②貸款審批
⑶簽訂合同
⑷發放貸款
㈤貸款的管理和回收
十三。信貸監管和制裁
信用監管
貸款監管是銀行在辦理信貸業務過程中，對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、監督和制約的行為。其實質是利用信用和利率杠桿來影響和約束企業的經濟活動。
.1.信用監管方法
信用監管是壹種經濟監管，因此，其監管方式通常采取經濟措施並通過信用業務活動來進行。首先，通過制定正確的貸款制度和嚴格執行貸款政策、原則和方法進行監督。二是通過調查和綜合分析，向企業和有關部門反映問題，提出建議，發揮監督作用。三是通過貸款三查制度發揮信用監管作用。
2.信用監管的主要內容
（1）借款人使用信貸資金的情況。
（2）借款人生產經營狀況。
（3）借款人財務狀況是否發生重大變化。
②信用制裁
信貸制裁是指銀行對逃避信貸監管、違反金融政策、貸款合同和貸款管理有關規定的借款人，根據情節輕重采取必要措施，並給予借款人壹定的經濟影響。信用制裁是信用監管的必要手段，其目的是督促借款人遵守借款合同，規範企業行為，合理使用資金，提高經濟效益。同時，這也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量和降低貸款風險。
十四。貸款擔保模式的運作與管理
（壹）貸款擔保的概念和任務
貸款擔保是指銀行在發放貸款時要求借款人提供保證以確保貸款債權實現的法律行為。
貸款擔保的方式
貸款擔保方式包括保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以組合使用。
③貸款擔保的審查
貸款銀行應根據相關法律法規和銀行相關規定嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。
十五。抵押貸款的經營與管理
（壹）抵押貸款的含義
抵押是指債務人合法地將財產的所有權轉移給債權人，但債權人並不擁有財產。壹旦由財產擔保的債務得到償付，財產所有權的轉移即告結束。借款人合法地以自己的財產所有權作為抵押獲得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的可支持性是其區別於信用貸款的根本特征。
（2）抵押物範圍和貸款種類
貸款抵押物是指借款人向銀行提供的、銀行認可的作為實物擔保的財產和物資。
抵押物的範圍主要包括以下五類:壹是有價值、有用的固定資產。第二類是各種證券。三種類型是可以密封的流動資產。四類是可以轉讓的無形資產。這五個類別是私有財產和其他可以流通和轉讓的材料或財產。
目前，根據國外抵押物的範圍，抵押貸款分為以下六類:壹是存貨抵押。第二種是客戶賬戶抵押。第三種是證券抵押。第四是設備抵押。第五是房產抵押。第六，壽險單抵押。
我國商業銀行抵押貸款的種類主要包括動產、不動產和金融證券抵押貸款。
（三）抵押貸款管理要求
采取抵押貸款大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。在抵押貸款管理中，除必要的信用調查外，還應加強以下工作:壹是貸款項目的選擇；二是抵押物的選擇和審查；第三是簽訂借款合同。
借款人與借款人簽訂有效的借款合同和抵押擔保合同後，借款人可憑銀行的貸款通知書辦理抵押貸款開戶手續，銀行可根據貸款項目的建設進度、實際需要和指定用途發放貸款，並監督其使用。
十六、票據貼現貸款的操作和管理
（壹）票據貼現的概念和特征
貼現是持票人向銀行支付壹定利息，以未到期票據贖回資金的行為。貼現貸款是銀行為持票人持有未到期票據而發放的貸款。對銀行來說，就是購買票據中包含的權利。當票據到期時，銀行可以獲得票據中包含的金額。貼現貸款有以下特點。
1.高流動性
票據貼現後，票據所包含的權利完全屬於銀行。如果貼現銀行急需，可以將其轉讓給其他銀行或再貼現給中央銀行，中央銀行可以隨時收回資金，流動性高。
2.高度安全
因為貼現方和票據上的所有當事人都是債務人，所以貼現銀行對資金的使用更有保障。
3.強大的自我補償
票據在產生時就貼在票據上，票據上已經寫明了兌付日期，因此債務人不能要求展期。同時，商業匯票基於合法的商品交易，具有較強的自償性，到期收回款項比普通貸款更有保障。
4.使用決定
在使用方面，折扣具體到每張票據，折扣是否適當合理體現得很清楚。因此，貼現也是最容易反映銀行工作質量的方法。
5.簡單信貸關系
除了票據到期無法償還外，貼現人無需聯系銀行，因此銀行會在貼現時提前扣除貸款利息。
票據貼現業務是壹種特殊的借貸方式，與其他借貸相比有以下區別:第壹，收取利息的方式不同。第二，時限不同。第三，參與各方不同。
（2）辦理貼現貸款的程序
1.申請貼息貸款
2.折扣審查
3.貼現資金的支付
已付貼現金額=票據票面金額-貼現利息
十七、信用貸款運營管理
信用貸款是以借款人的信用為擔保的貸款。所以，是有風險的。銀行在發放信用貸款時，必須嚴格控制貸款金額，並審查和分析借款人的財務報表。有必要進行以下四個關鍵審查。
（1）借款人的素質。
（2）貸款用途。
（三）貸款金額。
貸款償還的主要來源和時間。
參考資料:
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