科技賦能普惠金融
“金典e貸”助力龍江經濟騰飛
近年來，龍江銀行致力於金融數字化轉型，始終堅持為區域內小微企業發展提供便捷高效的金融支持服務。“金典e貸”是龍江銀行首款網絡信貸業務貸款產品。憑借網上申請、智能調查、電子簽約等優勢，開啟了龍江銀行網上無紙化辦公新模式。“金典e貸”基於大數據、雲計算、人工智能等金融科技，與第三方公司***建智能信貸平臺，充分利用AI智能技術，在放款前篩選客戶信息。同時通過線下采集和GPS定位有效采集客戶業務信息，自動生成客戶匹配的授信額度。評價公正、快捷、方便，為區內小微企業提供實實在在的信貸便利。
壹.背景和原因
監管要求
普惠金融的技術轉型是市場的需求，也是監管的要求。自國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》以來，監管層多次要求各銀行業機構以新發展理念為引領，深化供給側結構性改革，在小微企業金融供給總量持續有效增長的基礎上，努力顯著提升供給質量、效率和效益。堅持創新驅動發展，配置現有金融資源，擴大優質增量供給，優化小微企業金融服務的區域、行業和產業分布結構，豐富供給手段，更加有力地支持小微企業在科技創新和產業結構升級中發揮作用，實現小微企業金融服務高質量發展。
防疫需求
2020年初突如其來的疫情，對經濟下行期和供給側改革陣痛期的國內經濟是致命的打擊。為協調疫情防控與經濟金融發展的雙向需求，發展非面對面金融服務，既能滿足疫情防控需求，又能同時解決疫情期間小微企業客戶資金需求問題。考慮到龍江銀行的實際情況，自我行成立以來，小額信貸引入德國IPC小額信貸技術已經成熟。線上微商的發展，不僅有大量的小微商家儲備客戶，也有成熟的IPC技術專業人員團隊控制風險。讓IPC技術上線，成為疫情期間我們客服的主要和重要的轉型方向。
國家政策要求
2020年6月1日，央行等五部委發布《關於加大小微企業信用貸款支持力度的通知》，指出人民銀行金融司運用4000億再貸款專線和創新貨幣政策工具，推動銀行加大小微企業信用貸款投入，支持更多小微企業獲得無抵押物信用貸款，鼓勵金融機構積極運用金融科技提高小微企業信用風險評估和控制水平。
銀行業轉型發展的需要
二。舉措和亮點
(1)新模式、新舉措。
1.創新商業模式。“金典e貸”是龍江銀行向依法誠信經營的小微企業主發放的個人經營性貸款。它用於在線申請和自動批準其名下企業實體的每日營業額。智能信貸系統將成為我行網上小額信貸服務的全新平臺，改變我行小額信貸的營銷模式、調查模式、審批效率、檔案管理、貸後管理，形成小額信貸新的工作模式。
2.優化流程管理。“金典e貸”支持的智能微貸系統實現了小額貸款業務的全流程管理優化，其調查的獨立性、前端管理平臺和智能微貸系統可以支持銀行未來小額貸款業務產品的開發。同時，“點轉金e貸”產品可以幫助o
3.前期風險篩選：客戶完成貸款申請後，系統大數據會對客戶進行初步篩選，對客戶身份認證、多頭借貸、業務信息、司法信用、銀行黑名單等八大類50余項數據進行篩選，形成數字化查詢報告，將不符合授信條件的客戶“拒之門外”。壹方面會提高銀行的風險控制能力，另壹方面也會節省客戶經理的時間。目前該產品的拒絕率為81%，其中50%是由於數據篩選而被拒絕。
(2)“點金e貸”亮點。
1.純信用，無任何擔保。純信用貸款，只要是個人信用狀況良好、名下有經營實體的優質小微企業主，無需任何抵押或擔保，即可進行貸款。
5.快速審批，在線申請，即時查詢進度。借款人發起申請後，系統對內外部數據進行采集和篩選，然後對申請人的身份信息進行驗證，確保申請人的身份信息真實有效。通過內置模型對受理的業務進行信用風險評估，經過大數據分析篩選，結合現場采集的財務報表，對借款人的資金需求、還款意願和還款能力進行全面、動態、審慎的評估，合理確定借款人的信用風險等級和授信方案。
三。成就和影響
2020年10月27日，“金典e貸”產品正式上線。該產品集線上申請、線下調查、三方數據、電子簽約於壹體，標誌著該行進入小企業貸款線上化、無紙化時代，成效顯著，反響強烈。
第二是銀行的盈利能力。新產品在受到客戶歡迎的同時，也得到了基層信貸人員的肯定。便捷的系統，高效的風險控制，極大的調動了信貸人員的積極性。在大數據風控和智能系統的加持下，信貸員的工作效率得到了有效提升。“金典e貸”產品的推出，不僅進壹步推動了該行“兩增兩控”目標的實現，也鼓舞了各級小額信貸人員做好小額信貸服務的士氣和決心，使龍興的小額信貸服務跑上了壹個新的加速度。
三是獲獎。2020年12月18日，“金典e貸”榮獲金融電子傳媒“2020金融科技創新傑出貢獻獎”發展創新貢獻獎。這是我行首個獲得該獎項的線上小微產品，既體現了金融媒體和金融專家學者對我行的充分肯定，也體現了社會各界對我行小微業務發展的新期待。龍江銀行將繼續以支持地方經濟復蘇為己任，抓住新機遇，實現新突破。別忘了妳的首創精神將會完成它的使命，努力為地區經濟和國家經濟做出貢獻。
四。服務企業數量和資金規模
在各級監管部門的大力支持下，龍江銀行積極履行社會義務。
責任，通過小微信貸業務創新解決社會小微企業“融資難、融資慢”的瓶頸，改善了小微企業主融資難局面。尤其疫情防控工作開展以來，為支持我省防疫物資重點企業生產，貫徹“六穩”“六保”工作的快速落地，我行充分發揮地方法人銀行機構“小、快、靈”的特點，迅速行動、快速響應，第壹時間主動與省內重點生產企業對接融資需求，給予優惠利率，開通綠色通道，依法合規在最短時間內實現資金投放。
“點金e貸”單筆額度不超過30萬元，截至2021年6月末，“點金e貸”已成功投放1297筆，金額***計2.0837億元。
五、重要資料附錄
（壹）“點金e貸”榮膺金融電子化媒體“2020年度金融科技創新突出貢獻獎”開發創新貢獻獎。
（二）我行“點金e貸”扶持小微企業案例榮登黑龍江省電視臺新聞欄目。
結束語：龍江銀行小企業普惠融資產品，滿載著龍江銀行人的“包容、擔當、專業、高效”的企業文化精神，充分顯現龍江銀行服務小、微企業客戶群體的社會責任感。為龍江地區經濟的騰飛插上了壹雙有力的翅膀，更為龍江小、微企業的茁壯成長灑下了甘甜的雨露。小企業智能信貸產品--“點金e貸”必將成為龍江銀行遍灑全省的壹張特色鮮明的名片。
本文源自金融界網
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