5月25日，銀監會、工信部、發改委、財政部、人民銀行、市場監管總局聯合發布《關於進壹步規範信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》(以下簡稱《通知》)，進壹步規範信貸、助貸、增信收費。
其中，在信貸環節方面，針對行業“頑疾”，取消部分收費項目和不合理條件，包括取消信貸資金管理等收費，嚴格執行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規定，提前進行信貸審查等。
業內人士分析指出，上述要求出臺後，對於第三方借貸機構而言，單個客戶的獲客成本變高，進而被迫降低收費或成為更為次要的客戶；對銀行來說，降低收費會收緊信貸政策，客戶會上移，進壹步增加貸款機構的經營成本。
“因此，短期內，貸款機構的經營將更加困難，壹些服務於企業客戶的貸款機構將被市場淘汰。”該人士預測。
為企業信貸掃清障礙
記者註意到，《通知》要求取消信貸環節部分涉企收費，細化了禁止貸存掛鉤、禁止強制捆綁銷售等現有規定，鼓勵銀行提前進行信貸審核。
明確取消信貸資金管理等費用，嚴格執行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規定；不得在授信審批時強制企業購買保險、理財、基金或其他資產管理產品；同時，鼓勵銀行提前進行信貸審查。
此外，在企業生產經營、財務狀況和外部環境沒有明顯惡化的情況下，銀行不得提出導致綜合融資成本大幅上升的新的增信要求，不得繼續向“僵屍企業”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業融資成本。
在增信環節，就是通過各種方式為企業減負。《通知》要求銀行合理推出增信安排，從銀行自主承擔、企業與銀行共同承擔、企業自主承擔三個角度對信貸融資相關費用的承擔主體和方式提出要求。“銀行獨立承擔的費用由銀行全額承擔；企業與銀行共同承擔的費用，不得以強制或合同方式轉嫁給企業。”
值得註意的是，通知中提到“銀行、保險公司、融資性擔保公司應當采取措施，盡量減少企業自主承擔的費用。”
具體來說，內容具體是指銀行不得強制企業購買保證保險，不得因企業購買保證保險而免除其自身的風險管控責任。其中，“保險公司不得提供明顯高於本公司同類產品或市場同類產品費率的融資增信產品，增加企業融資負擔；融資性擔保公司應逐步降低反擔保要求。確需引入反擔保措施的，應當綜合評估企業實際擔保成本。”
Sack研究所高級研究員王世強表示，這項政策對保險公司幾乎沒有影響。而要求融資性擔保公司逐步降低反擔保要求，會導致融資性擔保公司無法轉讓的風險，所以只能提提高融資性擔保費率來對沖，會進壹步增加企業的融資成本。
王世強說，“另壹方面，也可以不用提供反擔保來督促擔保公司提高風險控制能力，讓更多的小微企業獲得信用貸款。”
貸款機構歡迎“淘汰制”
值得壹提的是，在助貸環節，《通知》要求銀行明確自身收費標準，加強第三方機構管理，對合作機構收費進行評估。
具體內容大概包括:銀行應在企業貸款合同或服務協議中載明收取的利息和費用，不得收取合同以外的費用；銀行要對合作第三方機構實行名單制管理，禁止第三方機構以銀行名義向企業收取費用，禁止與收費過高的第三方機構合作。
同時，嚴禁將貸前調查、貸後管理等實質性職責委托給第三方機構，防止間接推高融資成本；嚴禁銀行將信貸資金劃轉給合作第三方機構，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業實際可用資金。
鑒於上述情況，王世強認為，這些收費以前都是私下進行的，壹些企業主是申請後才知道的，相關收費並不透明。這壹監管政策的主要目的是禁止銀行和第三方收取費用，相關費用和貸款程序應在客戶申請貸款前告知客戶。
他進壹步指出，對於第三方借貸機構來說，像以前壹樣收取高額費用，會導致部分優質客戶在了解情況後放棄貸款申請，因此借貸機構個人客戶的獲客成本會變高，進而被迫降低收費或成為更多的二級客戶；對銀行來說，降低費用將收緊信貸政策，客戶將增加。這將進壹步增加貸款機構的經營成本。
壹般來說，上述第三方機構主要是指為金融機構提供信息技術和客戶導流服務的借貸平臺。目前，借貸行業的主要參與機構分為兩類，即持牌金融機構和非金融借貸機構。
根據銀監會近日發布的《商業銀行網絡貸款管理暫行辦法》，商業銀行可以與信息技術公司等第三方機構合作，以多種方式開展網絡貸款。
業內人士認為，這壹政策有給貸款行業松綁的意圖。同時，上述辦法還明確“商業銀行應當建立覆蓋各類合作機構的準入機制”。業內分析人士認為，後續應出臺建立準入機制的指導意見。
目前借貸行業前景並不明朗。正如上述分析師所言，短期內，貸款機構的經營將更加困難，壹些服務於企業客戶的貸款機構將被市場淘汰。
主編:孟俊蓮主編:冉