住房公積金是壹種義務性住房儲金。它是按照國家政策規定,通過"個人存儲、單位資助"的辦法建立的壹筆屬於個人的住房消費資金,專項用於個人支付住房方面的費用。 用好、用活住房公積金大有門道 !
很多公積金繳納者常常認為只有向銀行貸款時才能使用公積金。其實不然,公積金除用於貸款外,還可因為購房、建房、裝修等事宜,將公積金這壹“長期金融不動產”活用起來。
根據有關規定,市民繳納的個人住房公積金是壹項強制繳存、統壹存儲、專項使用的長期住房儲金,由員工和其所在單位繳存兩部分構成,屬於個人所有。如何用好、用活自己的公積金,並且讓它最大化地轉化為實實在在的財富,這裏面有很多理財要領。
公積金分開用壹***貸款50萬
許小姐參加工作8年了,最近想用公積金貸款購買壹套住房。經過了解後許小姐發現,根據公積金管理規定,如果夫婦雙方都繳公積金,***同購買壹套房子的話,最高貸款額度為25萬元,如果兩個人在未婚的情況下,各自購買壹套房的話,就可以各自申請25萬元的公積金,這樣兩個人***獲得公積金貸款50萬元。
於是許小姐和男朋友推遲了辦理結婚證的時間,雙方以單身的身份分別貸款15萬元住房公積金。許小姐買了位於交大附近的壹套50平米的小戶型,而男朋友則購買了壹套相距不遠的80平米左右的商品房。結婚時許小姐可以只用壹套住房,而把另外壹套以每月800元左右的價格租出去,不僅減輕了還款壓力,而且還多了壹套房子。
變通公積金買房又買車
在電信部門工作的陳先生家庭月收入6000元左右,屬於中上收入的家庭。為了解決買房又要買車的問題,陳先生打起了住房公積金的主意。經過計算,陳先生發現如果同樣是10萬元5年期的貸款,住房公積金貸款的月利率是3‰,每月還款額是1966.67元,而汽車貸款的月利率是5.025‰,每月還款額要2169.17元。即使有些汽車銷售商推出10%的利率優惠,每月還款額也要達到2118.92元。5年下來,兩者相差3015元。
目前汽車貸款的期限壹般在5年以下,同樣借款10萬元,5年期汽車貸款每月還款要2169.17元,而20年期的公積金貸款每月還款只要716.67元,這樣就大大減輕了還款的壓力。由此可以看出,公積金經過有效的變通後,不僅可以滿足買房需求,也可以滿足比如購車、裝修、子女教育等要求。
把公積金用在刀刃上
胡女士從原單位辭職後,原單位將她購買了15年的公積金賬戶提取單交給了胡女士。最近胡女士想進行房屋裝修,想到公積金的存款利率很低,錢存在公積金賬戶裏不劃算,於是打算將住房公積金提取出來做裝修費用。可是經過了解後胡女士發現,按規定,當年歸集的住房公積金按年利率0.72%計息,上年結轉的住房公積金按年利率1.71%計算,且不征收個人所得稅。
而儲蓄存款是要征收個人所得稅的,活期存款征稅後年利率只有0.576%,壹年期的定期存款征稅後年利率只有1.584%。可見,不管是活期存款,還是壹年期的定期儲蓄存款,實際收益都低於公積金存款收益。
公積金管理中心的負責人透露,如果不是急於用公積金抵扣房款的話,錢存在公積金賬戶裏絕對省心省力又合算,更何況存在公積金賬戶裏還有及時貸到第二套房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業貸款,與其用公積金賬戶裏的錢抵扣公積金貸款,還不如另外準備壹筆錢,先還商業貸款。
公積金也是重要的福利待遇
也許很多人都知道沒有醫保金、失業保險金和養老金是絕對不行的,但有沒有“公積金”好像問題不大。事實上,公積金也是法定必繳的,如果員工放棄了“公積金”,也就等於放棄了壹塊很重要的福利,甚至可以說是放棄了壹份養老金。
林小姐從大學畢業後,兩年之中已經換了幾個單位了,可是每個單位都沒有給她繳納公積金。開始,林小姐對有沒有公積金不是很在意,後來發現同事購買住房時使用公積金貸款比商業貸款實惠很多,如住房公積金個人購房貸款利率是1-5年期年利率為3.6%,6-30年期年利率為4.05%。而購房商業貸款的利率是1-5年期年利率為4.77%,6-30年期的利率為5.04%,相比之後林小姐後悔不已。
公積金管理中心的負責人指出,雖然現在跳槽已越來越頻繁,但還是應該時刻註意保護自己的“公積金”。簽訂勞動合同時,員工可以要求企業為其繳納公積金。這裏需要特別提示的是,當變動工作時,住房公積金本息應轉入新調入的單位,而公積金賬號也要作相應調整。
（以上回答發布於2015-12-11，當前相關購房政策請以實際為準）
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