違規貸款進入樓市等亂象得到嚴格控制。
專家建議通過市場配置資源，防止處置風險產生新的風險。
隨著新年各地“65438號+0票”的到來，監管層重拳出擊銀行業務亂象正成為常態。同業和理財違規操作、票據業務違規辦理、資金違規流入股市和樓市，成為銀行業金融機構“吃”單的高危“罪名”。業內專家表示，2018年，銀監部門將繼續保持高壓態勢，尤其是對大案要案，將堅持依法處罰，不設上限。但在打擊存量違規的同時，要嚴管增量治標治本。
監管不手軟。
銀監會官方信息顯示，截至記者發稿時，銀監系統自2018以來，已對相關違法機構開出近700張罰單，其中5438+0年6月開出497張，罰沒金額超過8.98億元。對於備受關註的大案要案，監管部門也毫不手軟。
銀監會2月2日披露，陜西、河南銀監局依法查處轄內銀行業金融機構質押貸款案件，對兩地銀行業金融機構罰款19 * * * 5200萬元，處罰責任人104人。
事實上，銀監會每周處罰並公布壹個金融大案，基本是正常的。65438+10月19，銀監會透露，浦發銀行成都分行向1493空殼企業授信775億元，換取相關企業為該行不良貸款出資。四川銀監局依法對其罰款4.62億元；成都分行原行長被免職，2名副行長被降職記大過，分行195中低層及以下責任人員被內部問責。無獨有偶，郵儲銀行武威文昌路支行原行長以郵儲銀行武威分行名義違規套取票據資金。65438年10月27日，銀監會披露該案處罰結果，12涉案銀行業金融機構被罰2.95億元。
除了商業銀行，資產管理公司、消費金融公司、信托公司等機構也難逃違規問責。如湖北消費金融公司因挪用貸款資金連續5張罰單被罰款40萬元，多名直接責任人被警告。長城資產管理廣西分公司因轉移抵押登記費、收購金融機構不良資產被廣西銀監局罰款70萬元。
“公開是常態，不公開是例外。”2月9日，銀監會法規部副主任王振忠指出，銀監會向金融機構傳遞了“強監管、嚴處罰”的監管導向，起到了“懲壹儆百”的警示作用。
非法住房貸款仍然存在
6月65438+10月65438+3月3日晚間，銀監會發布《關於進壹步深化整治銀行業市場亂象的通知》、《關於進壹步深化整治銀行業市場亂象的意見》、《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》，確定了8個重點整治方面，給出了22個工作要點，分類為違反宏觀調控政策、影子銀行、交叉金融產品風險。
在上述工作要點中，銀監會明確提到，要懲治違反房地產行業政策的相關行為，包括:為房地產企業直接或變相支付土地購置費提供各種表外、表外融資。
雖然監管頻繁，但違規房貸並未銷聲匿跡。記者近日接到某國有商業銀行北京分行產品銷售經理的電話。該經理先是以獎勵優質客戶為由，向記者推銷了壹款“分期為主”的消費貸款產品。據其介紹，該產品具有期限靈活、申請方便等優點，最多60期，專屬額度高達30萬元。“妳拿著我的身份證去我們網點，資金當天到賬。手續費會分期收取。如果在今年3月31之前申請，費用完成，我們的手續費打八折，整個利率4個點多壹點。”經理說。當記者表示利率確實實惠，比現在的房貸利率低很多的時候，這位經理悄悄告訴記者，“消費貸款原則上是不能用來買房的，但是身邊的朋友做我們的產品來買理財產品，然後把理財產品兌現來買房。”
事實上，自今年6月5438+10月以來，招商銀行嘉興分行、江蘇海門建信村鎮銀行股份有限公司分別因個人消費貸款違規購房被當地監管部門罰款25萬元、30萬元；中國農業銀行義烏分行、浦發銀行義烏分行、浙江磐安農村商業銀行因使用信貸資金支付購房首付款，分別被罰款30萬元、25萬元、30萬元。此外，中國建設銀行股份有限公司晉中分行因違規由客戶承擔房產抵押評估費，被晉中銀監分局罰款50萬元。
除了銀行個人零售業務中的“涉房貸款”，企業貸款流向房地產領域的案例也屢見不鮮。65438+10月12，中信銀行南寧分行因違規為房地產開發企業支付土地出讓金提供金融融資，被廣西銀監局罰款40萬元。據不完全統計，6月5438+10月，監管部門針對違規“涉房貸款”(包括違規信貸流入樓市、土地市場)開出的罰單超過13張。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，受利益驅動，銀行可能會擴大放貸規模，放松對貸款的審查。近年來，發展較快、創新較多、市場化程度較高的新興業務領域也受到較多處罰，這除了銀行自身風險管理不完善外，還與監管規則滯後有關。
標本兼治，嚴格控制增量
業內人士建議，當前監管部門在嚴厲查處存量案件的同時，必須標本兼治，防止“鉆空子”的增量案件發生。“以上述變相違規為樓市輸血的例子，不僅觸動了國家‘去杠桿’的房地產調控政策，更在於它是壹種新亂象的興起。”有業內專家坦言。
民生銀行金融發展研究中心主任王亦豐表示，我國居民杠桿率總體不高，低於世界主要發達國家，但近兩年居民杠桿率增長較快，2017年末達到50%左右，主要是住房抵押貸款增長較快。居民杠桿率總體還是比較安全的，但是要註意居民杠桿率的結構性問題，比如部分居民可能負債過高，然後債務收入比有惡化的跡象。“對於消費信貸資金的流轉，現有手段很難持續跟蹤。無論消費信貸應用於哪個領域，從控制風險的角度出發，金融機構都需要有效合理地控制杠桿的總水平。”王亦豐說。
多位接受記者采訪的專家預測，2018年仍將延續嚴監管的格局。日前，銀監會相關負責人在答記者問中也明確表示，2017年，市場亂象的深層次原因沒有根本改變，打贏銀行業風險防範攻堅戰的任務依然十分艱巨。
王亦豐認為，2017以來的監管政策對銀行業的運行起到了很大的規範作用，影子銀行的發展得到了壹定的抑制，但也不可避免地導致了信貸投放總量的收縮和資金價格的明顯上行。尤其是2018以來，銀行受到負債成本的擠壓，資產價格出現跳空跡象。未來監管政策應整體把握力度、力度和節奏，培育風險定價作為信貸資源的配置安排，更多通過市場優化資源配置，提高效率，防止因處置風險而產生新的風險。
我們必須好好照顧它。