年息 8.76%，還真不高，要知道壹年期銀行貸款利率是4.35%。但這就是花唄的真實年利率？
花唄，是支付寶的壹種消費類貸款產品， 30天內還清本金，不收手續費，利息等等。
如不能償還，則按日利率 0.05%計息，直至還清本息為止；如提供分期服務，分期內不計利息，只收取手續費，費率與所分期的數目有關，例如，9期為0.72%,12期為平均每期費率0.73%。
那麽， 12期的總利率還真的是8.76%，如果這是真正的年利率，還真的不高。但事實並非如此！
第壹，我們用的分期消費，還款基本上是每月等額本息，以 1200元，分12期還清為例。
每個月償還的本金是 100元，每個月的手續費是1200 x0.73%(12個月的利率)=8.76元，合計每個月的本金是：100+8.76=108.76元。
這裏的每壹期手續費，是以借款 1200元為基數，而這個基數並沒有因為我們歸還每壹期100元的本金而減少。
這就是說，我們只有第壹期享受 8.76%的年息，以後每增加壹期，實際年息也會相應提高。
如果年息為 Y，我們不妨簡單計算壹下：
壹月： Y=12 x0.73%x1200/1200=8.76%
2月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-100)=9.56%
3月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-200)=10.51%
4月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-300)=11.68%
…
12月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-1100)=105.12%
也就是說，如果按每月利率 0.73%計算，最後壹個月的實際年利率是105.12%。
是否有震驚 到 ？那麽它的實際年利率是多少呢？
把每壹利率加起來除以 12，可以得到實際年利率：
*8.76%+9.56+10.51+……+105.12)=16.17%。
看起來，實際年利率幾乎是 12期總利率的兩倍，因此，手續費利率並不完全等於實際年利率。
螞蟻借唄的年利率比花唄高得多。日息 0.05%，年利率可達18%，但借唄可貸現金，花唄只能用來消費。
不僅僅花唄如此，信用卡、京東白條等大多數涉及到分期的產品也是如此。
因此，我建議妳停止“花唄”，“借唄”和“白條”！
此外，用花唄、借唄都會上征信；用不好，妳買車都會受影響。
花唄 消費：
現在支付寶花唄的消費記錄不會報征信，但是如果用戶收到系統隨機推送的“壹鍵提額”升級任務消息，點開並同意了“個人信用報告查詢授權書”，完成任務後用戶就可以提額了，此後用戶的花唄將進入中國人民銀行征信中心的征信系統。
借唄 ：
借唄是螞蟻金服推出的壹種個人消費借貸服務，如果用戶使用借唄，用戶的借款和還款將被上傳到個人征信報告中，其在征信中所體現的就是“網商銀行”的經營貸款。
京東金條：
京東金條由京東金融和合作資方***同出資，用戶的借款情況將由其中壹方進行信用報告，具體情況以信用報告為準。
在此之前，有銀行負責消費貸款的工作人員透露了銀行個人信用評級流程。
據介紹，銀行辦理每筆貸款時都會查詢客戶的征信，花唄、白條、微粒貸等壹類產品，在征信系統裏都會顯示出是消費貸款。
壹般銀行都會與客戶面談，從而判斷此項貸款的具體用途和產生的平臺。
與此同時，銀行也將重點關註客戶近半年征信報告中的大筆消費貸款項目，因銀行擔心這壹大筆消費貸款將流入諸如按揭等禁止領域，“銀行在發放房貸時要判斷客戶是否有償還能力，其中之壹就是按揭貸款需要自有資金。
除重視近半年的大額消費貸款項目外，客戶近期信用查詢次數也是影響銀行對客戶信用評級的重要因素。
像花唄、白條、微粒貸這樣的產品和信用卡產品不同，信用卡辦理的時候銀行會抓取客戶的信用等級，通過信用等級給客戶壹個額度，在這個額度下，銀行不會每次都抓取客戶的信用等級。
但是，無論是小貸公司、金融消費公司，還是知名的網絡借貸平臺，他們的特點都是每次貸款都要抓取信用記錄。
如銀行發現客戶近期征信查詢次數非常頻繁，就會判斷此人資金非常緊張，進而影響貸款，尤其是信用貸款。
盡管花錢很爽，壹直都花錢很爽，但是小貝也勸妳，千萬不要越花越多借錢去消費。