金融與生活？

金融，顧名思義就是融資，在字典裏壹般解釋為壹切與貨幣流通和銀行信用有關的活動，如貨幣發行和回籠；存款和貸款；證券的發行和交易；黃金、白銀和外匯交易；支付和結算；保險、信托、租賃等。提到金融，我們腦海中可能會浮現出壹座座宏偉的銀行大樓，讓我們想起“買房找銀行”“壹卡在手走遍中國”等廣告詞。現代社會，金融就像壹個虛擬的錢袋，無時無刻不在為人們提供各種金融設施，與人們的生活保持同步。無論是存錢還是買國債，無論是買外匯還是發工資，人們都會和銀行、證券公司等金融機構打交道，都會接觸到匯票、旅行支票、信用卡等金融工具。特別是近年來，隨著人們消費觀念的改變和收入水平的提高，找銀行貸款買房買車逐漸成為時尚，人們對金融的功能有了進壹步的認識，對金融的依賴程度加深。普通人的生活都離不開金融，更別說企業了。企業在生產經營過程中，壹般需要與金融機構建立資金借貸、擔保、貼現、支付、保險、證券發行和承銷等財務關系。沒有金融的生活簡直不可想象。金融的本質屬性是什麽？不同的主體站在不同的角度，對事物或現象的描述往往不同，側重點也不同。對金融的理解也是如此。比如壹個國家從經濟發展的整體角度來看金融，就會得出金融是現代經濟核心的結論。所謂“壹盤棋活，萬物生”；亞洲金融危機後，許多國家的政府首腦認識到金融對國家生存和發展的戰略意義，指出金融是影響國家經濟安全的重要資源，發展金融的目的是為國民經濟的穩定和可持續發展提供不竭動力；在經濟學家眼中，金融是壹種資源配置的手段，以償還為基礎，在過剩和短缺單位之間有償轉移購買力；在法學家眼中，金融是社會高效運轉不可或缺的遊戲規則，金融發達與否是社會文明程度和法制健全程度的重要標誌。如上所述，金融與普通人的生活息息相關。那麽，通俗點說，什麽是金融？我認為，壹般來說，金融是金融機構向社會公眾提供的壹種有償金融服務。作者對金融意義的深刻感受，來自壹位從美國回來的金融學者。這位學者曾經講過他在美國印象最深的兩件事:壹件是兩個信貸員之間的爭論，爭論銀行的信貸工作應該面向南方還是北方。壹種人主張信貸工作要朝南，認為“晴天送傘，雨天收傘”是隱藏在信貸人員心中的管理秘訣。另壹個人反對，舉出很多反例來反駁，指出“站著壹會兒借錢，跪著壹輩子討債。”事實上，信貸工作是面向南方還是北方的問題，本質上是信貸工作的主動和被動地位問題。另壹件事是關於壹組雕塑的對話:這位學者有壹次去美國芝加哥第壹銀行做生意，壹踏進銀行大廳，就被大廳裏壹組五顏六色的雕塑所吸引:壹位紳士站著，左手拿著帽子，右手拿著拐杖，充滿了驕傲和風光；而面對他的另壹個，雙膝跪地，雙手伸向空中，懇求的眼神裏充滿了對施舍的期待。秀才心想，半信半疑地問壹個銀行職員:“妳覺得我對這組雕像的理解對嗎？銀行是資金的所有者，客戶是資金需求者和使用者的代表。在商品經濟的市場裏，有錢就萬事大吉，所以站著的應該是銀行家；客戶為了借錢，不管老板多大，有時候都要在銀行家面前苦苦哀求，也就是說跪著的人代表客戶。誰知銀行職員笑著說:“恰恰相反。銀行家跪著，客戶站著，銀行家在求客戶還債。“後來他解釋說，銀行的信貸工作是建立在風險和利益基礎上的，沒有永久的主動權。雖然在被動的情況下可以尋求法律保護，但訴諸法律往往是無奈之舉，於是莊家就成了乞丐。由此可以認識到金融的服務屬性。以銀行為代表的金融機構，每天日出而作，日落而息。他們的業務無非是向我們的客戶提供壹種金融服務。金融業賴以生存的基本收入是存貸利差，支撐銀行的是向銀行提供存貸款的各類客戶。換句話說，顧客是享受服務的上帝。既然金融是服務，那麽收益很大程度上取決於服務的質量，享受服務的消費者的評價，消費者的面子。從這個意義上說，如果我國的金融從業者不明確自己的定位，不及時調整心態，還在計劃經濟時代帶著上帝的夢想被動經營，不在市場經濟環境下主動出擊創新，勢必會被真正的上帝——老百姓拋棄或遺忘。如果說中國金融業的危機感長期以來只存在於紙面上和理論上(在現實生活中更多的是表現出優越感)，那麽入世後，由於競爭的激烈和不可避免的殘酷，這種危機感已經深入人心。這裏提到WTO。什麽是WTO？跟金融有什麽關系？入世對中國金融業和老百姓的生活會有什麽影響？這些問題是老百姓普遍關心的，但並不明確。下面筆者就此做壹點說明。WTO，世界貿易組織的簡稱，是全面規範和調整當今世界各國貿易政策和貿易關系的全球性貿易組織，目的是消除國際貿易中的歧視性待遇，促進貿易自由化。WTO規則是調整成員國政府對外貿易政策、制度和行為的規則體系。WTO法所規範和調整的國際貿易，不僅包括我們所熟悉的有形商品的跨國交易，還包括無形技術和服務的跨國交易。從而確立了WTO與金融的關系，即金融作為壹種服務(稱為“金融服務”)被納入WTO法的管轄範圍。換句話說，WTO的管轄權已經涉及到敏感的行業——金融服務，這個行業長期以來被國家壟斷。WTO體制下的金融服務是指壹個成員的金融服務提供者(如銀行等中介金融機構和證券公司等直接金融機構)提供的任何金融服務，涵蓋銀行、保險、證券、金融信息服務等廣泛的金融領域。WTO規則下的金融服務提供方式主要有四種:跨境提供、境外消費、商業存在和人員流動。跨境提供金融服務是指從壹個成員境內向其他成員境內提供金融服務，如壹國銀行向另壹國客戶提供貸款或吸收另壹國客戶存款；金融服務境外消費是指在壹個成員境內為任何其他成員的服務消費者提供金融服務，如某國銀行向外國人提供信用卡服務；金融服務的商業存在是指服務提供者通過在消費者所在國設立機構提供服務，包括設立辦事處、分支機構和子公司。這是目前規模最大、規模最大的國際金融服務之壹，通過這種方式提供的金融服務占國際金融服務貿易總額的70%以上；金融服務人員流動是指壹個成員的金融服務提供者在其他締約方境內提供服務。這種服務的提供者來自另壹個國家，但在接受國沒有商業存在，例如提供金融咨詢服務、風險評估和跨國銀行高級管理人員的流動。由於金融服務的主權敏感性及其在壹國經濟中的重要作用，金融服務長期處於各國國內法的專屬管轄之下，各國有權自主決定是否向其他國家開放本國的金融服務市場以及如何開放。如今，WTO通過《服務貿易總協定》、《金融服務附錄》、《金融服務承諾諒解》及其補充文件等多邊條約，建立了金融服務貿易的多邊體系，要求成員國逐步開放金融服務市場，履行對外國金融服務提供者及其提供的金融服務給予最惠國待遇和國民待遇、公布相關國內法律法規和行政措施等條約義務。眾所周知，中國加入世貿組織已經兩年多了。加入世貿組織對中國金融業意味著什麽？意思是“狼來了”，也就是說要在2006年前“與狼共舞”。作為世貿組織成員，中國必須履行世貿組織條約規定的義務，遵循世貿組織關於金融服務貿易自由化的規則，逐步對外開放銀行、證券、保險、信托等金融服務市場，履行中國在金融市場準入、給予外資金融機構國民待遇等方面作出的壹系列具體承諾。這些承諾包括:加入世貿組織後兩年內允許外資銀行從事中資企業人民幣業務；五年內取消對外資銀行的所有地域限制和客戶限制；在五年內，取消所有現有的限制外資銀行的所有權、經營和設立，以及其分支機構和許可的非審慎措施，等等。有的承諾目前正在兌現，有的承諾只有兩三年的短暫過渡期，即將兌現。以銀行業為例，隨著金融服務市場的逐步開放，近兩年搶灘中國的外資銀行數量不斷增加，地域範圍、客戶範圍、業務範圍不斷擴大。內外資銀行的全面競爭不可避免。且不說大多數進駐中國的外資銀行擁有雄厚的資金實力、豐富的金融產品、先進的技術設備、成熟的管理經驗和良好的服務意識，以及更強的抗風險和拓展業務的能力。就中資銀行的現狀而言，高額的不良資產使中資銀行面臨巨大的信用風險，直接威脅到其生存和發展。比如國際銀行的平均不良資產率壹般只有3%左右，而中國的銀行不良資產是凈資產的好幾倍。2000年，中國四大國有商業銀行不良貸款比例高達40%，是當年財政收入的2.2倍。在這樣的內憂外患的基礎上，外資銀行的入侵，中資銀行面臨的生存危機可想而知。因此，對於中國金融業來說，加入WTO可謂激流險灘，逆水行舟，不進則退。中國的金融業別無選擇，只能積極準備和戰鬥。當然，辯證地看，這並不是壹件壞事。不是有句話叫“死後必有壹死”嗎？加入WTO對中國金融業意味著嚴峻的挑戰，但相反，這意味著好消息，意味著將有更多更好的金融產品可供選擇，享受更好更便宜的金融服務。有沒有註意到，近兩年來，越來越多的金融企業參與市場競爭，包括國有、民營、中資、外資；各類金融企業都在努力加強管理，提高效率，優化服務，爭創特色，以吸引更多的客戶，滿足他們不同的需求。因此，市場上供應的金融產品越來越多樣化，提供的金融服務越來越個性化。外匯寶、網銀、ATM、金融超市等新產品新服務，過去聞所未聞，現在已經不再稀罕，像住宅小區壹樣常見、普通，給妳帶來我看得見的便利。此外，隨著中國入世帶來的開放效應，普通百姓能夠享受到的金融服務的地域範圍勢必會越來越廣。這是因為中國加入世貿組織可以實現雙贏:壹方面，越來越多的外資金融機構被允許進入中國，為了獲得競爭優勢，它們在技術、產品和服務方面的海外資源和網絡日益向中國消費者開放；另壹方面，加入WTO也有利於中國金融機構的海外擴張。中國作為世貿組織成員，根據權利義務對等原則，在履行世貿組織規則規定的義務時，也可以享受世貿組織規則賦予的權利和待遇。中國在對外開放金融市場的同時，還可以享受世貿組織其他成員給予中國金融業的市場準入、國民待遇和最惠國待遇等待遇，這有利於中國金融機構在海外的滲透、設立海外機構、拓展業務，打造中國的國際大銀行和證券公司，從而為中國企業的跨國發展創造條件，為中國民眾的金融消費提供更廣闊的空間。這不是未來，不是夢想。前幾天的壹份報告證實了這壹事實。據悉，某著名交響樂指揮於2004年2月4日成為浦發銀行的第壹位信用卡用戶。這張雙幣信用卡是2003年底經中國人民銀行、中國銀監會等監管部門批準，由外資銀行(即全球最大的花旗集團)管理和技術合作的中國大陸首張雙幣信用卡。該卡分別以人民幣和美元結算，包括金卡和普通卡。國內30萬商戶，全球2000多萬商戶都可以使用。它將提供廣泛的功能和優惠項目，如在中國首次由保險機構提供的“購物保障”和“旅行不便保障”。金卡持有者還可享受花旗集團提供的全球最大優惠用卡計劃，在全球超過654.38+05萬商戶簽約賬戶時獲得特許經營權。[i]可見，入世為中國金融業的發展和老百姓的生活起到了“世界之窗”的作用，有力地促進了老百姓金融福利的最大化。它的深遠影響還會在我們的生活中延續，讓我們拭目以待。