壹、金融課堂:銀行存貸款利率知識詳解
存款和貸款是各大銀行最常見的金融業務，貸款利息與存款利息之間的差額，就是銀行的主要利潤來源。而要計算利息，就需要知道相應的利率水平。說到利率這個詞，可能我們每天都在接觸到，但妳真的了解它嗎？這裏我就來大家科普下利率方面的知識。
利率的概念
利率是壹定時期內利息額與本金的比值，按貸款期限的長短，又有年利率、月利率、日利率之分，分別用百分比、千分比和萬分比表示。如信用卡取現日息萬分之五，就可表示為0.5‰。
利率的分類
利率可分為固定利率和浮動利率兩類：其中固定利率是指在借貸合同規定的期限內利率不隨利率政策及資金供求狀況等外部因素變動而上下變動的利率；而浮動利率則是指在借貸合同期限內，利率會根據約定在規定的時間隨著利率政策或某種市場利率進行調整的利率。常見的住房按揭貸款，就既有固定利率的，也有浮動利率的，具體視借款人同銀行簽訂的借貸合同而定。
想了解二者的區別，請參看《固定利率和浮動利率的區別》。
存貸款基準利率
也叫基準利率，是由中國人民銀行公布的利率標準，分為存款基準利率和貸款基準利率。其他利率水平或金融資金價格均可根據這壹基準利率水平來確定。如民間借貸利率不得超過基準利率的四倍。
存款基準利率
目前央行已經放開了存款利率上限（取消1.5倍浮動上限），即商業銀行可自主確定存款利率，不再受央行管制。
貸款基準利率
自2013年7月20日起，央行宣布全面放開貸款利率管制（取消金融機構貸款0.7倍的下限），由金融機構自主確定貸款利率水平。
附：2016年最新央行存貸款基準利率
城鄉居民和單位存款利率（壹）活期存款0.35%（二）整存整取定期存款三個月1.10%半年1.30%壹年1.50%二年2.10%三年2.75%各項貸款年利率壹年以內（含壹年）4.35%壹至五年（含五年）4.75%五年以上4.90%個人住房公積金貸款年利率五年以下（含五年）2.75%五年以上3.25%
二、關於存貸款的知識
什麽是存貸款基準利率?我國的存貸款基準利率政策有哪些主要內容?《中國人民銀行法》第22條第2項規定：“中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用下列貨幣政策工具：（二）確定中央銀行存貸款基準利率；”利率是利息率的簡稱，是指壹定時期內利息的金額與存入或貸出金額的比率，由資金的供求關系決定。我國的利率分三種：第壹，中國人民銀行對商業銀行及其他金融機構的存、貸款利率，即基準利率，又稱法定利率；第二，商業銀行對企業和個人的存、貸款利率，稱為商業銀行利率；第三，金融市場的利率，稱為市場利率。其中，基準利率是核心，它在整個金融市場和利率體系中處於關鍵地位，起決定作用，它的變化決定了其他各種利率的變化。基準利率是我國中央銀行實現貨幣政策目標的重要手段之壹，制定存貸款基準利率的依據只能是貨幣政策目標。當政策目標重點發生變化時，利率作為政策工具也應隨之變化。不同的利率水平體現不同的政策要求，當政策重點放在穩定貨幣時，中央銀行貸款利率就應該適時調高，以抑制過熱的需求；相反，則應該適時調低。
三、什麽叫存貸
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將數額不等的資金按照壹定期限存放在銀行，並獲得壹定利息收入的行為叫做存款。
存款種類
銀行存款按經濟性質劃分，有企業存款、財政性存款、農村集體存款和儲蓄存款4種，此外還有信托存款和外匯存款等。按存款期限長短又分為活期存款和定期存款。
企業存款
企業存款，包括工、商企業的結算戶存款和專用基金專戶存款。結算戶存款是生產經營中暫時閑置資金，多屬短期周轉性質。專用基金存款戶是企業按照國家規定提存的具有特定用途的資金，存期相對較長。淄博市企業存款占全部存款的比重壹般在40％左右。1985年末，淄博市企業存款余額為54114萬元，比1952年增長66．8倍。
財政性存款
財政性存款，包括財政金庫存款、機關團體存款和基本建設存款等。存款性質主要是先收後支和先撥後用的“過路”資金，受繳撥方式和存取時間影響較大。這類存款占全部存款的比重，1978年前壹般在20％左右，1978年以後，隨著銀行存款結構的變化，財政性存款的比重減少。1985年占全部存款的比重下降到7．2％。
農村集體存款
農村集體存款，包括合作農業存款、鄉鎮企事業存款、承包及個體戶存款、集體定期存款。既有短期周轉資金，又有長期積累資金。農村存款受農業生產的季節性影響比較大，占全部存款比重壹般在10％左右。1985年末，農村存款余額為31317萬元，占全部存款20％。
儲蓄存款
儲蓄存款分活期儲蓄、定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存零取定期儲蓄、有獎定期儲蓄、定活兩便儲蓄6種。在定期儲蓄存款中又分半年、壹年、三年、五年、八年五個檔次。
個人儲蓄存款種類
活期儲蓄:
該儲種適應廣大客戶臨時閑置不用的資金的存儲。
1.壹元起存，由儲蓄機構發給存折。存折記名，可以預留密碼。存折遺失可以掛失。
2.開戶後憑存折可以隨時存取，可在聯網的電腦儲蓄所通存通兌。
3.利息按結息日（6月30日）掛牌的活期儲蓄存款利率計付。全部支取存款時，按支取日掛牌活期儲蓄存款利率計付利息。
個人通知存款:
該儲種適合於手上持有現金，壹時又無法確定存期的儲戶。具有集活期之便，得定期之利特點。
1.起存金額外負擔1000元，多存不限，千元以上部分須為百元整倍數。
2.存期分為壹個月、二個月、三個月、四個月、五個月、六個月、七個月、八個月、九個月、十個月、十壹個月、壹年、二年、三年十四個檔次，存入時不必約定存期，本金壹次存入。
3.可憑存單壹次或部分支取，部分支取時，未取部分按原存入日起息，如取款金額較大南提前通知儲蓄所，以便為您做好付款準備。
4.利息按實際存期並按同檔次利率計付利息，實際存期不滿壹個月或超過三年部分的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。該儲蓄為記名式，可以掛失，但不得轉讓。
整存整取定期儲蓄:
該儲種適應廣大群眾生活待用款，存儲既安全、又獲利。
1.起存金額壹般為五十元。存期分三個月、半年、壹年、二年、三年、五年。
2.本金壹次存入，由銀行開具存單。存單記名，可留密碼，可掛失。
3.利息按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付，提前支取按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。提前支取，須憑存單和存款人的身份證明辦理。
零存整取定期儲蓄:
簡稱零整儲蓄，是分次存入，到期壹次提取本息的定期儲蓄。該儲種適合廣大職工、居民每月節余款項存儲，以達到計劃開支的目的。其存款利率分別高於活期和定活兩便儲蓄。
1.存期分壹年、三年、五年三種。每月固定存額，五元起開戶，多存不限。
2.開戶時銀行開具存折，存折記名，可留密碼，可掛失，可憑本人身份證件辦理提前支取。
3.到期支取以存入日零整儲蓄掛牌利率日積數計付利息。提前支取及逾期部分按活期利率計付利息。
定活兩便儲蓄:
該儲種既有定期之利，又有活期之便，安全方便，適合群眾壹時投資渠道舉棋不定時存儲。
1.起存金額壹般為五十元。
2.存單分記名不記名兩種。
3.存期不滿三個月的，按天數計付活期利息；
存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；
存期半年以上（含半年），不滿壹年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；
存期在壹年以上（含壹年），無論存期多長，整個存期壹律按支取日定期整存整取壹年期存款利率打六折計息。上述各檔次均不分段計息。
存本取息定期儲蓄:
該儲種適合持較大數額現金的儲蓄投資者。
1.壹次存入本金，起存金額壹般為5000元，多存不限。
2.存期分為壹年、三年、五年三種。
3.存折記名，可留印鑒或密碼，可掛失。
4.利息憑存折分期支取，可以壹個月或幾個月取息壹次，由儲戶與儲蓄機構協商確定。如果儲戶需要提前支取本金，可憑本人身份證件，按定期存款提前支取的規定計算存期內利息，並扣回多支付的利息。