俗話說：把錢借出去容易，把錢收回來才是本事，朋友之間可能因為錢的問題，發生了很多不愉快的事情，今天發表這篇文章的目的從催收的角度出發，怎樣將借出去的錢，收回來，不傷親朋好友間的關系，還能促進金融領域的健康良好發展，而沒必要釀造出很多悲劇出來。下面我們從風控人士的角度出發，合理處理借錢收賬的問題。
近兩年來，大量的逾期讓銀行等從事信貸業務的機構焦頭爛額，由於缺乏處理逾期方面的經驗或者采取的方式不對，很多本可清收回來的貸款卻變成了呆賬和壞賬。從客戶逾期的情況來看，客戶如果沒有按時還款，要麽是還款意願出現問題、要麽是還款能力出現問題。信貸機構在出現逾期後，應當在貸前、貸後的基礎上對借款人的情況進行調查和了解，在了解的基礎上，通過對逾期借款人還款意願和還款能力進行分析和評估，根據分析的結果，分門別類、對癥下藥進行處理。壹般情況下，客戶逾期可以分為以下四種類型，針對每壹筆業務的情形，信貸機構可以分門別類地采取不同的策略進行追討。
第壹類：還款意願和還款能力良好，因特殊原因逾期
1、客戶分析
這種情況下的逾期不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來，但對這類逾期信貸機構也要給於必要的重視。出現這類逾期後，壹定要檢查相應業務是否按照業務操作流程進行貸後管理，主管客戶經理有沒有按照制度及時提醒客戶還款。除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通提高其對按時還款重要性的認識。
2、處理方法
在24小時內聯系客戶，提醒客戶準時還款；加強溝通，告知客戶對於及時還款的獎勵和逾期不還的風險；請客戶提前存入還款金額，並幫助客戶做好還貸管理。
第二類：還款意願良好，還款能力出現問題
1、客戶分析
在這種情況下，客戶的還款意願良好。還款意願良好的客戶，即便還款能力出現問題也會積極努力想辦法還款。還款意願良好會體現在多個方面，比如：客戶是否配合提供資料、是否配合出具承諾書、是否在積極努力想辦法籌措資金等。對於這類客戶，我們要重點分析其還款能力，如果其是短期還款能力不足，還有恢復還款能力的可能，並且恢復的周期不是很長（短期），比如是應收賬款未按期收回等原因，對於這類客戶應當對其展期，通過展期在客戶恢復還款能力後最終回收債權。如果客戶已經喪失還款能力或恢復還款能力的周期太長，周期太長意味著存在很大的不確定性，作為信貸機構沒有必要陪著客戶冒險，理性的選擇就是不給客戶展期，積極尋找客戶的資產，充分挖掘第壹還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產或通過對外融資償還債務。壹般情況下借款人恢復還款能力的周期不超過兩年，如果經過評估發現借款人恢復還款能力需要兩年以上，作為信貸機構壹般不應選擇給客戶展期。需要註意的是，信貸機構不要因為客戶還款意願良好就放松對其還款能力的評估。如果信貸機構經分析認為客戶根本就沒有恢復還款能力的可能或可能性不大，信貸機構是沒必要陪客戶冒險的。
2、原因分析
可能是產品設計的問題；可能是評估存在問題，使貸款金額過高或期限過長；銷售能力下降；應收賬款出現問題；客戶或其家庭成員的身體健康出現問題；流動資本逐漸下降；發生意外事故；遭遇盜竊或自然災害及客戶被騙等。上述原因雖然會導致客戶還款能力下降，但客戶還有意願繼續還款並在積極努力地想辦法還款。
3、處理方法
要求借款人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計劃並加強對這個客戶的關註；可考慮進行債務重組和協助客戶進行再融資。
壹般來說，如果經過評估客戶有恢復還款能力的可能，並且恢復的周期不是很長（壹般在兩年之內），信貸機構可以考慮給客戶展期。如果決定展期，應該和借款人簽訂展期協議，約定好違約責任，增加壹些擔保和保障措施並最終回收債權。除上述措施外，作為信貸機構，還可以做壹些工作想辦法讓借款人過得“更好”，既然選擇給借款人展期了，就要想辦法讓借款人過得更好，只有借款人好，信貸機構才能好。信貸機構可以考慮幫助客戶尋求其他融資、引進新的投資人、幫助借款人銷售貨物，甚至在壹些特殊情況下，信貸機構可以再發放壹筆新的貸款給借款人幫助其度過難關（在舊貸款沒還的情況下，信貸機構壹般不會選擇給客戶發放新的貸款，但不排除這種可能性）。如果經過評估，客戶根本沒有恢復還款能力的可能或恢復可能性不大，且隨著時間的延續，借款人的還款能力在持續下降，那麽即便借款人還款意願沒有問題，信貸機構也不應選擇給客戶展期，理性的選擇就是讓客戶采取處置財產等方式進行還款。
如果客戶拒絕配合，還寄希望信貸機構能給其展期，在協商、施壓無法改變客戶想法的情況下，就可認定為其還款意願有問題，可視具體情況，把這部分客戶歸類為第三類、第四類情形。如果客戶願意配合處置財產，作為信貸機構應盡量通過協商、債務重組的方式實現債權，即便不給客戶展期，信貸機構也應該想辦法在處置財產的過程中讓客戶的資產價值最大化（比如將資產出售給第三方、引進新的投資人對企業重組等）。
值得註意的是，我們上面界定的展期不包括債權人給借款人壹定時間讓其去對外籌集或者處置財產變現，上述說的展期僅包括客戶有恢復還款能力的可能。
今天我們先分析這兩種情況，其實道理都是相通的，行業的收款，同樣適用於身邊的親朋好友之間收回錢難的問題，可能在這方面普通人沒有太多的經驗，所以希望大家了解壹下更多的風控知識，後面我們會分析另外兩類情況案例，希望大家持續關註。