六月已經到來。妳付清賬單了嗎？
每個年輕人，在月初，收到的不是妳的工資，而是妳花錢、借錢、信用卡的賬單。他們不會遲到或缺席。
在這個互聯網高速發展的時代，消費金融已經成為互聯網金融最熱門的部分。面對市面上的諸多產品，如借花、花唄、微貸、分期樂，80後、90後作為消費者，最常用的是這兩種產品，其中借花是門檻較低的貸款產品。
-妳向借款人借的“錢”都是來自阿裏巴巴嗎？
——金葉肯定告訴妳不是。
接下來金師傅就和大家聊聊借款，以及借款背後不為人知的人。
關於“借”的那些事
借款的產品性質:
本質上是持牌機構發行的現金貸產品，隨借隨還，最高可申請30萬元貸款。
經營實體:
重慶螞蟻肖偉戴孝
講完螞蟻借唄的背景，金師傅再跟妳聊壹句“妳借螞蟻借唄的錢是從哪裏來的？”
借款的錢從哪裏來？
當妳的芝麻信用分達到600分以上，就可以有機會被邀請開通螞蟻貸。
2017之後，螞蟻發展迅速。除了阿裏系風控數據和流量的獨特優勢，還有壹個重要原因是有充足的資金可以放貸。
螞蟻借唄只是壹個借款平臺，其實際對接的是阿裏小貸的借款。阿裏小貸只是相當於壹個基金平臺，真正為他們提供資金的是他們的合作夥伴，也就是那些小貸公司。
所以從螞蟻借到錢，其實相當於向小額貸款公司申請貸款。
對於小額貸款公司的借貸資金，只能來自以下四個方面:
資產轉讓融資；
大股東定向借款；
銀行間貸款；
地方手裏的資金
監管對上述1、2、3融資渠道的杠桿率進行了限制，具體杠桿率由各地金融辦自行制定。
按照《重慶市小額貸款公司融資監管暫行辦法》，可以放大2.3倍。借入和支出的資金規模顯然遠遠超出這個杠桿率。
因此螞蟻金服通過ABS進行表外融資，規避杠桿率的限制。最終形成了互聯網小貸+ABS的模式。
借款是通過這樣壹個循環:貸款形成→ABS融資+表外→貸款再形成，可以在短短幾年內迅速放大經營杠桿，增加貸款規模，創造豐厚利潤。
所以，妳借的錢就是這麽來的。因為這個中間環節的存在，妳的借款利率壹定不低。
不過，受《關於規範整頓現金貸業務的通知》政策影響，螞蟻花唄和借款行也開始轉型助貸，並對與金融機構合作持開放態度。目前主要與浦發銀行、上海銀行、即刻消費金融、天津銀行、天津信托等金融機構合作。
而螞蟻合作的這些銀行或者金融機構都有自己的貸款業務。
對於螞蟻借唄來說，不同用戶的借款利率差別很大。
有的人日息低至萬分之三，有的人日息高達萬分之六。需要根據個人芝麻信用等信息進行系統的判斷。但是大多數人還是按照萬分之四來計算日利率，也就是說月利率≈1.2%，年利率≈14.6%。相對於目前銀行貸款基準利率4.9%，借款利率還是比較高的。
金葉認為，對於借款和銀行貸款，銀行貸款的門檻更高，會審核妳的貸款用途，確保妳的用途正當。壹方面可以實現風險控制，另壹方面也可以防止用戶過度消費。
現在借款只需要用戶選擇資金的實際用途。借款的授信方式簡單，沒有貸前調查。獲得資金的途徑簡單，但容易讓壹些資不抵債的人背負過多債務。
特殊時期要量力而行，合理消費，不要被欲望驅使。
借錢還是少借，多存。