無論是借款還是微貸，用戶在使用前都需要提前申請，兩者都會對申請人的風險進行評估。雖然市面上的評測模型大同小異，但還是有壹些區別的。申請時，以芝麻分判斷用戶風險。芝麻分600分以上，申請可以通過。相反，小額貸款是以央行的信貸數據作為審批的重要依據。
筆者認為，總的來說，畢竟央行采集了大量的信貸數據，基於信貸數據的風險評估更適合信貸審批；憑借螞蟻金服和借貸寶收集的信用數據積累，芝麻分的信用審批潛力不容小覷。然而，正如筆者出身於“百行征信”壹樣，芝麻分支在哪裏？如文中所言，如何解決芝麻分的合規性確實是個大問題。
表1:借貸寶、微貸、螞蟻借貸寶信息流
(2)關聯方也是信息的歸宿。
此外，或者為了業務合作，雙方還與“其他合作夥伴”共享相關信息。
三個。債權人:數量和許可
根據申請人提供的信息進行風險評估和貸款審批。批準後，債權人確定。筆者發現，從數量上看，借錢的債權人較少，而小額貸款的債權人較多。
就小額貸款而言，正如筆者在《結構化微貸:妳的債權人、信息、資金流》中分析的，債權人不僅僅是微眾銀行，其貸款額度合同中明確提到“深圳前海微眾銀行股份有限公司(以下簡稱微眾銀行)及其合作金融機構(以下簡稱“出借人”)將與妳* * *合(也稱“使用人”)，從合同條款來看，除微眾銀行外，債權人還包括九江銀行等機構。此外，微眾銀行在2017年報中提到，聯合貸款合作金融機構擴大至50家，* * *享有75%的業務，如表2所示。
筆者合理推測小額信貸的債權人人數應該在50人以上。當然，每筆貸款的貸款人要看具體情況。不超過50家機構同時提供相同的貸款。畢竟每筆貸款的金額都是極小的。
表2:微眾銀行官網列出的“連接夥伴”
就借款而言，筆者對《個人消費貸款合同》進行分析，發現其出借人為重慶螞蟻上城小額貸款公司(以下簡稱上城小額貸款公司)及合作機構。遺憾的是，筆者壹直未能在官網找到合作組織。
所以我猜借款人數可能會比小貸少。
另外，值得註意的是，小額貸款的債權人都是銀行等持牌機構，受銀監會監管。借款人為小貸公司等準持牌機構，由省市財政局(廳)監管。由於監管主體不同，二者在操作標準化、風險偏好、風險管理水平等方面存在諸多差異。對於用戶來說，其實影響很大。比如，筆者了解到個別機構將在小額貸款公司申請過貸款的客戶視為高風險客戶，要麽拒絕貸款，要麽對高風險客戶提出風險管理要求。
四個。資金循環:小額信貸的提款可以在沒有第三方的情況下進行。
貸款經債權人批準確認後，就是提款還款。這兩個過程都不可避免地伴隨著關系到用戶核心利益的資金流問題。小額貸款資金流向如圖1和圖2所示。壹般來說，小貸的提現比較簡單，不需要經過第三方。
(壹)小額信貸的整體流程
1.用戶向微眾銀行及其合作機構(如九江銀行)申請貸款。
3.申請通過後，如果妳沒有微眾銀行賬戶，會被指示直接把錢轉到財付通綁定的其他銀行賬戶，比如中國建設銀行。
如果妳有微眾銀行賬戶，貸方會發出指令，把錢轉到妳的微眾銀行賬戶。
4.還款時可以選擇用自己開的其他銀行賬戶直接轉賬到微眾銀行，也可以先轉賬到自己開的微眾銀行賬戶，然後微眾銀行自動支付。
圖1:小額信貸交易流程圖
註意:在使用小額信貸的過程中，用戶的資金流動可以分為兩個過程:提款和還款。藍色箭頭表示退出過程；綠色箭頭表示還款時的箭頭。
(2)借錢的全過程
1.用戶開通支付寶賬戶，經第三方評估後確認妳的貸款金額，向尚誠小貸發送貸款申請；
2.由尚誠小貸將錢打入妳的支付寶賬戶或網商銀行賬戶；
3.還款時，可以直接通過其他銀行賬戶還款，也可以選擇通過支付號賬戶還款。
圖2:螞蟻借唄交易流程圖
註意:藍色箭頭表示退出過程；綠色箭頭表示還款時的箭頭。
對比兩個壹般流程，我們可以看到，微貸的提現可以直接轉賬到妳的銀行卡賬戶，而螞蟻借唄的提現是把錢轉到妳的支付寶或者網商銀行賬戶。
支付是否通過第三方本身問題不大，但從方便簡單的角度來說，不通過第三方更合適。
5.其他:貸款利率低，但是罰息高。
筆者簡單梳理了申請條件、貸款額度、貸款期限、還款方式。如表3所示。壹般來說，借錢的最高貸款額度和微貸是壹樣的，但是微貸的日利率基本上比螞蟻借錢高。同時，借錢的選擇更多，但是小額貸款的最長借款期限更長。
表3:借款和小額信貸的比較
(1)利率:借貸低。
小額貸款日利率0.05%；
圖3:小額信貸確認界面
螞蟻的日利率在0.02%-0.05%之間。筆者試著借了壹筆錢，日利率0.035%。
圖4:螞蟻借書確認界面
可以看出，借款的利率更靈活，更低。
(2)逾期罰息:貸款高。
借超過
罰息=逾期本金*逾期天數*日利率*1.5
小額貸款逾期罰息=逾期本金*逾期天數*日利率*0.5
比如妳還有壹筆10000元的貸款沒有到期歸還，如果妳從螞蟻借到錢，那麽妳每天支付的罰息= 10000 * 1 * 0.035% * 1.5 = 5.25元；小額貸款的話，需要支付= 10000 * 1 * 0.05% * 0.5 = 2.5元。
不及物動詞摘要
相關問答:什麽是微貸？微貸是騰訊面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品。由騰訊旗下首家國內互聯網銀行騰訊微眾銀行發起。
但目前“微貸”采用的是用戶邀請制。只有被邀請的用戶才能在手機QQ的“QQ錢包”和微信的“微信錢包”中看到和使用“微貸”入口，用戶不能主動申請。