中國建設銀行個人小額消費貸款規定
基本規則
1.貸款對象:年滿18周歲至60周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。
2.貸款額度:借款人提供建行認可的質押、抵押、第三方擔保或具備壹定的授信資質後，銀行將對借款人相應的質押額度、抵押額度、擔保額度或授信額度進行核實。質押金額不得超過借款人提供的質押權利憑證面值的90%；抵押金額不得超過抵押物評估價值的70%；信用額度和擔保額度根據借款人的信用等級確定。
3.貸款期限:抵押額度有效期最長5年；質押金額的有效期屆滿日不得超過質押權利的到期日，最長不得超過5年；信用額度和擔保額度有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請兩個或兩個以上額度的質押額度、抵押額度、擔保額度或授信額度的，建設銀行按期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的有效期。限額到期後不允許繼續抽取剩余限額。
4.貸款利率:按照中國建設銀行貸款利率規定執行；
5.擔保方式:抵押、質押、第三方擔保或建行認可的信用。
6.需提供的申請材料:
(1)借款人有效身份證明原件及復印件；
(2)當地常住戶口或有效居留身份證明
(3)借款人貸款償還能力證明。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人的稅單、保險單等。
(4)借款人取得質押、抵押金額所需的質權、抵押物清單及權屬證明，業主及財產* * *同意質押、抵押的書面文件。
(5)擔保人同意為借款人獲得擔保金額提供所需擔保的書面文件。
(六)擔保人的資信證明材料。
(7)社會認可的評估部門出具的抵押物評估報告。
(8)建設銀行規定的其他文件和資料。
處理渠道和程序
1.辦理渠道:個人汽車貸款業務通過中國建設銀行分支機構辦理。在壹些大中城市，中國建設銀行設立的汽車金融服務中心專門從事個人汽車貸款業務，個貸中心也是汽車貸款的專業受理機構。
2.處理流程:
①驗收。經辦人員向客戶介紹申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理以及借款人需要承擔的各種費用，對借款人的貸款條件、資質、申請材料進行初審。
②調查。根據相關規定，調查人員采取合理措施調查客戶提交材料的真實性，評估申請人的還款能力和意願。
3認可。授權審批人根據客戶的信用等級、抵押、質押、擔保情況，最終審批確定綜合授信額度及額度有效期。
4分配。落實貸款條件後。根據資金需求，客戶可隨時向銀行申請提款額度。
⑤貸後管理。貸款銀行應按照貸款管理的有關規定，對借款人和擔保人的收入狀況、貸款用途、抵押物價值變動和履約狀況進行監督檢查，檢查結果應書面記錄並存檔。對保證人或借款人進行擔保或信用監督，要求借款人和保證人提供幫助。
⑥貸款回收。貸款銀行根據借款人與借款人在合同中約定的還款計劃和還款日期，從約定的還款賬戶中扣劃。借款人也可在貸款銀行營業網點還款。
壹、抵押貸款
1.抵押物:借款人或第三方擁有的房屋已取得《房產證》。
2.抵押貸款流程:
(1)持產權證到產權房所在區縣房產局詢問是否可以辦理產權抵押登記；
(2)如得到明確答復可以辦理，可持《房產證》及相關個人資料向建行個人綜合消費貸款機構申請抵押貸款；
(3)建行委托房地產評估機構對申請人提供的自有房產進行評估，提交房地產評估報告，並按評估價值的3‰收取手續費；
(4)建行協助申請人辦理不動產保險手續及相應的貸款審批手續，最高貸款額度不超過評估值的70%，審批發放貸款合同和抵押合同；
(5)借款人持房產證和借款合同到房產所在地的區縣房產局辦理抵押登記手續，代辦費用由借款人承擔；
(6)抵押登記完成後，建行可將貸款發放至借款人個人儲蓄賬戶。
二。質押貸款
1.質押財產:借款人或第三方合法持有的權利憑證，包括:
(1)證券。包括北京分行發行的金融債券、AAA級企業債券、政府債券(法律法規規定不得質押的除外)；
(2)北京分行發行的憑證式國債(1999之後發行)；
(3)北京分行簽發的個人本外幣定期存單及定期壹本通存折；
(4)北京分行認可的其他合法有效的權力憑證。
2.質押流程:
(1)憑權利證書向個人綜合消費貸款機構申請質押貸款；
(2)核實質押權利證書，登記符合條件的質押物；
(3)建行領取質押權利憑證，辦理貸款審批手續，最高貸款額度不超過質押權利憑證面值的90%，與審批同意發放貸款的申請人簽訂借款合同和質押合同；
(4)建行向借款人個人儲蓄賬戶發放貸款。
第三，組合貸款
借款人可憑抵押或質押權利憑證申請同壹筆個人綜合消費貸款，貸款額度按兩種擔保方式允許的貸款額度累計。貸款流程同上。
第四，信用貸款
1.借款人以自身信用申請個人綜合消費貸款，建行根據借款人信用狀況確定貸款額度，最高60萬元。
2、貸款申請人提供的資料(以下資料均可)；
(1)本人有效身份證、戶口本、軍官證。
(2)單位出具的資信調查函，包括專業性質和員工穩定性。
(3)個人綜合月收入證明。
(4)個人工作證和代表工資記錄或工資清單。
(5)學歷證書和職稱證書。
(6)房產證或房屋租賃合同等住房條件證明。
(7)婚姻狀況和子女。
(8)近期水、電、氣、電話費的賬單或居委會證明。
(9)與建行相關的個人貸款等業務交易憑證。
(10)個人龍卡及半年對賬單。
(11)其他金融資產證明(如股票送貨單、儲蓄、人身保險、基金、國債等。)
(12)根據客戶實際情況需要提供的其他材料。
3.客戶經理根據借款人的信用等級確定貸款金額和期限，辦理貸款審批手續，並與批準貸款的申請人簽訂貸款合同。
4.建行向借款人的個人儲蓄賬戶發放貸款。
提前還款可以節省利息支出嗎？
提前還貸能否節省利息支出，要看提前多少天。因為銀行的年利率是按360天計算的，但是壹年有365天。因此，對於壹筆期限為1的貸款，如果提前還款，使貸款實際天數少360天，可以節省利息支出；但是如果貸款的實際天數超過360天，妳就會不公平地多付利息。
2006年，蔣小姐以房產抵押向銀行借了1年個人消費貸款50萬，利率7.254%(壹年期基本犧牲？？. 58%)，貸款於2007年3月29日到期。為了節省利息支出，她於今年3月28日提前還款50萬元。還款後，姜小姐回家仔細算了壹下，發現有問題。銀行好像多收了利息。即使到期還款，利息也只有36270元。可以提前壹天還款，少占用壹天銀行資金，但是要多付利息？後來姜小姐電話聯系銀行才知道，自己提前還貸了，虧了。原來銀行規定，對於期限為1年的貸款，實行“壹次還清貸款本息”的還款方式:到期歸還貸款，按照“貸款本金×年利率”計算利息；提前還款的，按照“貸款本金×貸款日利率×實際貸款天數”計算利息。銀行對日利率的計算公式是:年利率÷360天。按照銀行的規定，如果姜小姐在3月29日還款，銀行會按照到期還款計算利息。計算公式如下:貸款本金50萬元×年利率7.254%×1年= 36270元。姜小姐3月28日還款時，銀行按照實際貸款天數364天計算利息。計算公式如下:貸款本金50萬元×(年利率7.254%÷360)×實際貸款天數364×1年= 36582元。其中日利率=年利率7.254%÷360，那麽蔣小姐提前還款顯然要多付312元(36582元-36270元)的利息，真是虧大了。姜小姐的虧損經歷給我們上了壹課:對於期限為1的貸款，提前還貸並不壹定能節省利息支出。提前還貸能否節省利息支出，要看提前多少天。因為銀行年利率是360天，但是壹年有365天，相差5天；實際借款天數為360天，與提前還款和到期還款的利息支出是同壹個平衡點。所以，如果提前還貸，讓貸款實際天數少360天，可以節省利息支出；相反，如果妳提前還貸，以至於貸款實際天數超過360天，妳就會多支付不公正的利息。所以，看似簡單的還貸這件事，其實隱藏著很多知識，不能忽視，也不能想當然。知道還款的“真諦”，會讓妳省下壹大筆錢，讓妳的銀行借款成本降到最低。