進入2013年以來，互聯網金融引發人們的持續關註。中國人民銀行行長周小川在3月13日的記者招待會上強調，對於互聯網進入金融業，應該給予更多支持。人們不禁要問：互聯網金融能為用戶創造什麽價值？互聯網金融快捷、人性化的用戶體驗是其快速發展的根源。
壹是消除信息不對稱,降低信息成本。
在經濟學中有壹個理論，如果沒有交易成本，資源配置可以實現最優。金融中介的產生，原因是市場交易中存在信息成本，需要金融中介發揮作用。在互聯網金融之下，借助互聯網的力量，金融中介依然在起作用，但它的作用更為有效和直接，可以最大程度降低信息成本和信息不對稱，實現接近理想模式的金融交易。
我們以比較常見的貸款為例，跟支付和理財服務相比，這是傳統商業銀行比較強勢的領域，但在互聯網金融面前，它依然顯得缺乏競爭力。在貸款人壹方，以阿裏金融為標誌的壹批金融信貸新入局者如京東商城、蘇寧電器和慧聰網等紛紛進入小額貸款領域，跟傳統商業銀行展開競爭。據阿裏金融數據顯示，截至2012年底，該公司累計服務的小微企業數量已經超過20萬家。在過去兩年中，阿裏金融幾乎保持著每年100%以上的增長速度。據悉，阿裏金融主要依托淘寶、阿裏巴巴、支付寶等平臺開展業務，壹是目標客戶清晰，有穩定的客戶源；二是客戶在網上積累的信用數據和行為數據完整，信用分析可靠，風險可控。阿裏小貸的部門設置中，負責貸款的主要是淘寶貸款車間和阿裏貸款車間。淘寶貸款服務的是淘寶和天貓平臺的賣家，阿裏貸款的對象是B2B平臺上的小公司。
京東CEO劉強東指出，京東金融業務跟阿裏不壹樣，因為阿裏它不是以供應鏈服務公司，它是平臺公司，而京東是供應鏈服務公司。京東更多的是技術渠道的供應鏈服務公司，所以競爭的第壹步圍繞著供應鏈來展開的，比如針對供貨商我們有供應鏈的金融業務。相比阿裏巴巴，京東的數據質量更好，更幹凈，因為沒有什麽刷信譽，沒有那種水貨、假貨。
除了幫助貸款人篩選客戶，在借款人方面，依靠融資貸款垂直搜索平臺如融360，用戶只需輸入自己的貸款金額、貸款期限等核心需求，就可以得到滿足自身條件的多家銀行貸款產品，利率水平、放款速度等壹覽無余，用戶能快速做出貸款前的決策。這種方式與傳統的壹家家去銀行詢問貸款政策相比，在時間成本和信息獲取量上有了質的進步。借助互聯網，小企業主、普通百姓可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易於操作。這也是壹種更為民主化，而不是少數專業精英控制的金融模式。在互聯網金融模式下，我們能夠看到別人的信用評級、交易記錄；我們能夠找到合適的風險管理工具與風險分散工具；我們能夠通過雲計算對數據進行深入的分析，更加深入地掌握交易對手的信息，這都有助於降低交易成本。傳統商業銀行築起的高高壁壘在互聯網面前變得毫無抵抗力。
二是更加便捷。
近年來，銀行網點和櫃臺嚴重的排隊現象壹直存在，幾分鐘就能辦完的事情經常要等上1小時，不少用戶為此苦惱不已。有微博網友甚至爆料稱，自己從早上8點去銀行排隊辦銀行卡，壹直到下午4點多才辦好，真是氣人。雖然央行將借記卡通過ATM取款的交易上限由每卡每日累計5000元提高至2 萬元，不少銀行開通了網銀支付和轉賬，但用戶體驗依然差強人意。壹位90後網購達人透露，在第三方支付上，商業銀行很難與支付寶等競爭，因為“銀行的網絡支付用戶體驗太差了，通過銀行的網絡平臺支付，總是要輸入賬戶、身份證壹堆信息等，有的銀行還要使用U盾、口令密碼等，遠不如動動鼠標幾秒鐘搞掂的支付寶方便好用。
數據也證明了網友的感覺，包括第三方支付在內的其他支付渠道正在挑戰銀行的支付主導地位。賽迪顧問發布的《中國第三方支付行業發展研究報告》顯示， 2012年中國互聯網支付業務交易規模達到38412億元，同比增長70.46%，近十家互聯網支付企業占據了整個市場九成以上的份額。
三是為用戶提供個性化服務。互聯網金融包含的多種運行模式，悄然向傳統銀行業務發起挑戰，為用戶提供個性化服務成為吸引用戶最有力的手段之壹。
伴隨著互聯網的深入和80、90後客戶群的崛起，客戶需求已經成為金融產品服務創新的核心驅動力。據波士頓咨詢發布的《中國新壹代消費推動力》報告顯示，目前，中國富裕消費者已經達到1.2億，其購買力為5900億美元。到2020年，介於中產階級和超級富豪之間的中國富裕消費者將達到2.8億人，消費額增至3.1萬億美元，占全球消費總額的5%。其中，大部分富裕消費者的下壹代(即通常人們所說的糖二代)均為80或90後。80、90後區別於傳統的消費群體，在購買選擇中體現出越來越強的自主性，他們個性時尚、網絡依附高，追求個性化、新鮮的產品。在電子商務領域，我們見證了新興購物網站對傳統賣場的顛覆。而在金融領域，用戶喜好的個性化和分散化給傳統商業銀行帶來了極大的挑戰，銀行要去高效地滿足這些個性化的需求則需要大量的數據支持，這不得不借助大數據處理。遺憾的是，過去十年，國內商業銀行耗費巨額投資的電子銀行絕大多數都是運用電子手段提升傳統渠道和產品的效率，真正利用互聯網平臺開拓新盈利模式的並不多見。
有這樣壹個真實案例在微博上流傳很廣。美國壹名男子闖入他家附近的Target店鋪(壹家美國零售連鎖超市)進行抗議：“妳們竟然給我17歲的女兒發嬰兒尿片和童車的優惠券。”店鋪經理立刻向來者致歉，其實經理並不知道這是公司運行大數據系統的結果。壹個月後，這位父親來道歉，他的女兒的確懷孕了。
這個故事就是基於數據分析的精準營銷的結果，幫助企業實現“千人千面”精準營銷。大數據時代，營銷將會更多地依賴數據，從而更精準地找到用戶。信息技術已經使得全球市場無邊界化、無國界化。企業要想在這樣的市場中立足，必須利用信息技術快速從海量信息中獲得對自身最有價值的信息。在互聯網金融時代，傳統的客戶服務和產品方式將成為非主流。
互聯網金融撬動的是商業銀行根本，如果互聯網金融能夠健康發展下去，可從根本上撼動商業銀行的傳統優勢。