1.住房公積金貸款:對於已經繳納住房公積金的居民來說，低息的住房公積金貸款應該是購房時的首選。住房公積金貸款具有政策性補貼的性質，貸款利率很低，不僅低於商業銀行同期貸款利率(僅為商業銀行房貸利率的壹半)，也低於商業銀行同期存款利率。也就是說，住房公積金的房貸利率和銀行存款利率之間存在利差。同時，辦理房貸、保險相關手續時，住房公積金貸款減半收取。
2.個人住房商業貸款:以上兩種貸款方式僅限於已繳納住房公積金的職工，限制較多。所以沒有繳納住房公積金的人是沒有機會申請貸款的，但是可以向商業銀行申請個人住房擔保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要妳在貸款銀行的余額占購房所需資金的比例不低於30%，且作為購房首付款，並以貸款銀行認可的資產作為抵押或質押，或以有足夠代償能力的單位或個人作為擔保人償還貸款本息並承擔連帶責任，那麽妳就可以申請使用銀行按揭貸款。
3.個人住房組合貸款:住房公積金管理中心可發放的公積金貸款最高額度壹般為1-29萬元。購房款超過此限額的，不足部分應向銀行申請商品房貸款。這兩種貸款統稱為組合貸款。這項業務可以由銀行的房地產信貸部辦理。組合貸款利率適中，貸款額度大，更多的是貸款人選擇。
個人住房委托貸款(公積金貸款)性價比最高，個人住房貸款(商業貸款)利息負擔最重，但具體還款差異有多大，我們不妨做個比較:
假設壹對購房者夫婦想買壹套總價50萬的房子，用自有資金支付30%的首付，即654.38+05萬元，剩余35萬元申請貸款654.38+05年。夫妻倆月收入6000元，每月公積金繳存比例20%(企業和個人各50%)。現在公積金總額4萬。商業貸款的利息負擔遠高於政策性貸款，達到1/3，每月還款額多了10%，總額多了近5萬元，不是壹筆小數目。從這個角度來說，選擇個人住房委托貸款是理所當然的，但是不行，夫妻倆不能完全依靠個人住房委托貸款。即使他們現有公積金達到4萬元，也可以以10倍的較低利率申請40萬元的公積金貸款，但由於保單貸款最高額度只有30萬元，35萬元仍然不能接受。因此，夫妻倆只好退而求其次，選擇個人住房組合貸款。那麽，他們能承受每月的還款負擔嗎？說起來他們每個月還貸27865438元+0.45元，但是還款期間可以用他們每個月繳存的公積金沖抵壹部分，金額最多可以達到總收入的20%，即65438元+0.200元/月，所以他們需要自己支付的房貸金額只有(2781.45-1.200元)60但沒有公積金支持，完全依靠商業貸款，每月還款負擔還是比較重的，但占總收入50%左右的房貸負擔還是可以接受的。建議購房者在確定購房預算時不妨精打細算，列出幾個方案進行比較，再申請相應的貸款。
住房公積金貸款應按以下程序辦理:
(壹)借款人申請住房公積金貸款需向市住房公積金管理中心提交書面申請，填寫住房公積金貸款申請表並如實提供相關資料。
(二)市住房公積金管理中心負責對借款人資格、擔保人資格、貸款金額、貸款期限及合同完成情況進行審查後，借款人與中心簽訂相關合同或協議，並按中國人民銀行的規定辦理保險。
(三)貸款手續辦理完畢後，市住房公積金管理中心向銀行發出貸款審批通知，銀行收到貸款通知後辦理貸款發放手續。
特別提醒:買房時，借款人可以根據自己的公積金繳納情況，去銀行計算，了解貸款額度和每月還款額。根據公積金管理的相關規定，每年提取壹次。假設客戶每年提取公積金壹次15000元，公積金貸款月還款額為1500元，商業貸款還款額為1000元。還款方式上，可選擇“余額貸款取消法”，即提取的公積金先歸還住房公積金貸款和當月商業貸款本息(* * *為2500元)。余額12500元可用於壹次性償還住房商業貸款本金。還清住房商業貸款本金後，用剩余余額償還公積金貸款本金，因為商業貸款利率高於公積金貸款利率。“還貸”後，借款人可以選擇縮短原還款期限，也可以選擇保持還款期限不變，減少每月還款額。但目前商業銀行對客戶提前還款的次數有壹定限制。如果客戶選擇“等額本息”還款方式，每月等額還款金額保持2500元不變，那麽提取的公積金15000元將按原扣款方式每月2500元連續扣款。余額不足時，借款人應及時將全額註入銀行卡用於還款。客戶可以根據自己的實際情況選擇以上兩種還款方式。
如果客戶在購買個人住房時申請商業貸款，如個人住房抵押貸款、個人住房轉讓貸款、個人再交易住房貸款等。當時因為各種原因沒有辦理“公積金”貸款買房。現在個人公積金達到了規定的年限和額度，符合申請公積金購房貸款的條件，雖然商業銀行還沒有