房地產交易也不例外。雖然疫情導致銀行貸款不方便面簽，但也成為推動行業升級的契機。科控股公司網上銀行貸款驗證簽約(以下簡稱“網貸簽約”)產品“網簽房”就是其中的代表案例之壹。
提高貸款面簽效率
大連的姜女士最近在大連甘井子區育文中學附近購買了壹套二手房。房子的原主人李女士常年在北京生活工作。6月9日，雙方在鏈家門店簽訂房屋買賣合同後，李女士返回北京。雙方原計劃在壹段時間內履行完借款簽約手續，但北京疫情病例復發，導致李女士回大連不方便。當得知可以通過“網簽室”完成貸款簽約後，雙方決定在6月18日完成異地貸款簽約，僅用時15分鐘。
“網簽房”是由科控股公司開發的壹款網貸簽約應用，將二手房貸款需要線下完成的面簽手續轉移到線上。雙方敲定時間，進入“網簽室”，填寫信息，上傳確認，銀行客戶經理調取買家信用記錄，確認資質和貸款信息，雙方即可完成貸款信息的電子簽約流程。
在這個過程中，可以實時上傳文檔，實時補充材料。各方均可享受文檔，對簽署的文檔進行確認和驗證，並在頁面上實時標記關鍵點。銀行客戶經理配有錄屏、截圖等功能，還可以下載簽約過程的視頻或截圖。以* * *文件的形式在公共屏幕上確認，確保不能塗抹和更改。電子簽名後的文件也將直接入庫，供銀行經理下載使用，簽名後的交易過程也可隨時查看。
買過二手房的人都知道，貸款是最“難”的環節。首先，購房者需要提前在網上或銀行征信查詢點查詢征信情況，壹次性準備好貸款所需的全部材料。隨後，在經紀人的協調下，買賣雙方需要再次去銀行正式錄入信息，簽訂借款合同。
“辦理按揭貸款面簽手續很麻煩。不僅要準備很多資料，還要協調各方時間，然後去指定的銀行網點。不同的銀行對數據格式有不同的要求。如果數據不符合銀行的要求，就要重新排期，在銀行等很久。”大連鏈家的房地產經紀人王琨說。
據殼牌杭州交易服務中心交易經理桂誌堅介紹，網貸簽約對提升交易效率有明顯作用。“以前壹個上午最多處理兩個單面收款，現在通過網貸收款壹個上午可以處理五到六個收款。”
模式創新用戶接受度
網貸簽約的好處顯而易見，但為什麽不大規模推行呢？主要是因為對於二手房交易來說，線上產品運營最大的難點不是技術，而是用戶習慣。
“二手房交易是低頻業務，用戶很難通過頻繁使用體驗到線上工具的優勢。此外，房產交易涉及金額較大，交易雙方的安全要求也使得用戶心態普遍保守，銀行在這方面的變革動力相對較小，執行起來較為謹慎。”科控股有限公司全國交易總監說。
疫情防控的常態化，讓很多行業業態發生了根本性的變化，主要是大眾對很多場景的線上接受度大大提高。可以說，疫情加速了線上線下場景的替代，也成為二手房交易貸款線上化的契機。
買賣雙方張女士和李女士都是杭州的兩位“90後”。今年6月，雙方簽訂了房屋買賣合同。雖然見面不難，但在得知可以選擇網貸簽約後，都選擇了網貸簽約。
桂誌堅告訴記者，在自己參與的交易中，90%左右的客戶會選擇網貸簽約，年輕人的接受度遠大於老年人。
除了公眾，銀行對網上交易環節的需求也因疫情而大幅上升。“網貸簽約減輕了銀行客戶經理的工作量。同時也可以在減少銀行網點客戶聚集的同時開展業務。”杭州長青街店商圈經理楊錚表示，嘗試網貸簽約後，銀行機構的接受度普遍提高。
最新數據顯示，貝殼的網貸簽約業務累計超過6萬單，合作銀行超過1150家。
標準化建設亟待加強。
劉樺告訴記者，今年2月，許多住房交易受阻於面簽貸款。而且大部分客戶都是在賣買，壹筆交易卡住了，可能會造成後續交易違約或者糾紛。
“壹開始我們用了很多第三方視頻會議工具，但是無法嫁接商業貸款的全流程。後來我試著用了各家銀行的app，但是型號也相差很大，客戶普遍反映很差。”“網上核簽室”產品總監張劍說。
隨後，殼牌公司決定開發面向住房貸款流程的產品。產品團隊選擇了13試點城市，然後根據客戶、業主、銀行客戶經理的反饋轉化為系統需求。
二手房交易充滿了復雜性和特殊性。如果不能實現標準化，行業就很難進步。隨著5G和人工智能時代的到來，二手房交易的網絡化、標準化有了更多的技術條件。對此，從2019下半年開始，貝殼陸續上線了VR售樓部、租房、二手房網簽。
“未來我們會在部分城市嘗試評估網絡視頻公證，也希望將人工審批提升為銀行系統自動審批。所有證明材料通過端口對接在線提供後，銀行可以很快給出審批結果，這將使客戶獲得更好的體驗。”劉樺說。
科控股股份有限公司交易服務中心總經理表示，上線有助於規範流程，方便用戶使用，保護用戶權益。網貸簽約是實現住宅交易在線化過程中非常重要的壹步，但遠不是最後壹步。真正實現住宅交易的理想在線流程，將是壹個長期的過程。“如果能在網上完成納稅、過戶、房產抵押等後續，就實現了真正的閉環交易，但這涉及到多方系統的享受和支持。”梁芳說。
在線處理或成趨勢
研究機構Blank Research Institute創始人楊現領認為，網上住宅交易環節可能並不適用於所有平臺。除了技術因素，平臺品牌的信譽度也是消費者接受這種模式的重要因素。“網貸簽約涉及各方的系統對接和模型建立，難度大，時間長。是否推行網上交易，企業要根據自身的策略和資源條件做出選擇。”楊現領說。
目前相關政策也在引導住宅交易向線上方向發展。去年8月，住建部發布了《房屋交易合同網上登記業務規範(試行)》，今年4月又發布了《關於提高房屋交易網上登記服務效率的意見》，提出積極推廣“網上大廳”模式，運用互聯網+、大數據、人臉識別、手機應用軟件(APP)、電子簽名等手段，實現房屋交易網上登記。近期，武漢、成都、深圳、東莞等城市也在積極試點新房和二手房合同網上簽約備案及相關管理辦法。
專家認為，相關部門的壹系列政策措施不僅降本增效，也包含了加強監管的意圖。楊現領表示，受疫情影響，“非接觸式驗房”、“網上購房”、“現場購房”應運而生，但以“不可抗力”為“擋箭牌”的房地產交易糾紛和合同違約激增，是相關部門推出“互聯網加網簽”等措施的重要原因。
此外，借助互聯網技術和應用平臺，實現不動產登記電子化、網絡化，將為全國不動產信息聯網奠定基礎，簡化行政手續，提高房屋交易管理效率，杜絕“壹房二賣”、“陰陽合同”、“假房源”等危害市場秩序和消費者權益的行為。推廣線上服務也是監管部門的目的。