壹系列公積金貸款新政利好，讓購房者的心再次沸騰。但管家卻感到壹絲心酸:公積金貸款利率下調了，二套房首付比例也降低了，但公積金貸款額度是根據賬戶余額來定的。
比如舍監看上了壹套654.38+0萬的房子，首付30萬，公積金賬戶余額少，只能貸30萬。那不是少了40萬嗎？我該怎麽辦？別擔心，萬能管家會為大家解決這個問題。
按揭買房，除了公積金貸款和商業貸款，相信大家都聽說過另壹個詞叫“組合貸款”，即首付後公積金貸款最高額度仍不滿足剩余房款時，剩余房款以商業貸款的形式實現，即公積金貸款和商業貸款同時使用。
但在很多人的印象中，總覺得組合貸款太麻煩，公積金貸款不能滿足需求時直接選擇商業貸款。對此，管家無話可說，只說妳這麽有錢，連這麽便宜的公積金都不接。
今天，我們來談談如何辦理組合貸款。
壹、需要準備哪些資料？
1.貸款申請表
2.身份證及身份證復印件3份。
3.戶口簿原件及復印件(集體戶口需首頁及本人頁)
4.全屋買賣合同原件及復印件(2份)
5.權屬轉移登記申請書(開發商提供)
6.預付款收據復印件(2份)
7.私章(已婚者夫妻各需壹枚)
8.個人工資收入證明(開發商提供格式紙，自己單位確認蓋章)
9.組合貸款聯系單及聯系單復印件(1份)
10.商業貸款合同
11.維修基金收據第六聯
二、組合貸款流程
既然是組合貸款，先申請公積金貸款還是商業貸款？這都很特別。
第壹步:借款人首先向商業銀行提出申請，並提供相關證明材料；
第二步:商業銀行憑繳費人相關證明材料，代借款人向公積金受托銀行申請公積金貸款；
第三步:經審查，公積金受托銀行以書面形式向借款人承諾公積金貸款的可貸金額和期限，同時告知商業銀行；
第四步:經審查，商業銀行以書面形式向借款人承諾商業貸款的金額和期限；
第五步:簽訂個人住房借款合同，貸款銀行按照借款合同約定的時間，以轉賬方式將貸款金額劃入開發商在銀行開立的賬戶。
三。組合貸款、商業貸款和公積金貸款的比較
五年以上公積金貸款利率為3.25%，五年以上商業貸款基準利率為5.15%。
以壹套總價654.38+0萬，首付30%的房子為例:
純公積金貸款:
純商業貸款:
在公積金貸款最高只能達到30萬元的情況下，組合貸款:
(僅按照商業貸款基準利率計算，銀行會根據個人征信來決定組合貸款的部分商業貸款利率是否上浮。)
從上面三個表可以看出，同樣的總房價，同樣的貸款期限，純公積金貸款支付的利息是最少的。而在公積金貸款額度不夠的情況下，組合貸款比純商業貸款少支付利息72774元，月供少303元。
四、提前還貸需要註意什麽？
1.如果想用公積金買二套房，可以提前還公積金貸款。按照規定，公積金貸款還清之前，不能用公積金貸款買二套房。
2.如果沒有再買房的打算，可以先還商業貸款。因為商業貸款的利率遠高於公積金貸款，所以提前還貸可以節省不少利息。
3.如果提取公積金還貸，首先要還公積金。只有自己的現金才能先償還商業貸款。提取公積金提前償還商業貸款不可行。
(以上回答發布於2015-09-10。請以目前實際購房政策為準。)
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