法律分析：公積金還款有月沖和年沖的方式可選擇。
1、公積金還款月沖辦理：在辦理公積金貸款的時候簽訂月沖還款的需求，每月銀行直接從委托人公積金賬戶中提取用於歸還當月貸款本息。
2、公積金還款年沖辦理：貸款人可每年壹次向受托行提取住房公積金賬戶余額，壹次性沖還貸款本金，並按照沖還貸後的剩余貸款本金和還款期限重新計算月還款額。
需要註意的是，公積金還款月沖和年沖只能二選壹。如果公積金帳戶的余額較多，剩余貸款全部為商業性貸款，或公積金貸款余額很小，或全部為純公積金貸款，采用“年沖”較為有利。因為“年沖”可利用公積金帳戶的資金沖還貸款的本金，在資金較多的情況下，歸還貸款本金就多，這樣可以減少貸款的利息支出。但是，在商業性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“年沖”不壹定合理。因為公積金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再沖還商業性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無法享受公積金的優惠貸款利率。如果客戶的公積金帳戶余額不多，采用“月沖”更好壹些。因為公積金帳戶資金余額較少，若采用“年沖”，所能沖還的貸款本金也較少，利息減少的幅度並不明顯。同時，建議客戶可以在選擇該種還款方式的同時，縮短商業性貸款年限，這樣可以使商業性貸款的月還款最大化，從而盡可能利用公積金帳戶中的資金，更多歸還高利率的商業性貸款，減少利息費用的支出。
法律依據：《住房公積金管理條例》
第二條 本條例適用於中華人民***和國境內住房公積金的繳存、提取、使用、管理和監督。
本條例所稱住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。
第三條 職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬於職工個人所有。
第四條 住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督的原則。
第五條 住房公積金應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。
第六條 住房公積金的存、貸利率由中國人民銀行提出，經征求國務院建設行政主管部門的意見後，報國務院批準。
第七條 國務院建設行政主管部門會同國務院財政部門、中國人民銀行擬定住房公積金政策，並監督執行。
省、自治區人民政府建設行政主管部門會同同級財政部門以及中國人民銀行分支機構，負責本行政區域內住房公積金管理法規、政策執行情況的監督。