謝謝樓長老鐵——用佛家心態看樓市。不要急功近利，不要胡說八道。為購房者做好決策，買對路上的房子。指揮官期待和妳有個故事。
最近朋友圈裏發了壹張截圖，讓人看著挺靠前的。
據說X銀行對外表示會給公積金貸款開綠燈，等房貸辦完了再貸款，還主動要求對公積金業務給予更多支持。(具體哪家銀行我就不透露了，估計其他銀行也會跟進。)
我的天啊！這是同壹家銀行不願意迂回地給人公積金貸款嗎？真是難以置信！
如果是真的，肯定很重。不要抱怨佛山個人額度只有30萬，後面我再拆解。
01
這次銀行率先對公積金貸款做了180度的轉變，對很多人來說已經足夠了。
如果妳沒有任何公積金貸款的經驗，那就來看看最近跟我發生的壹場鐵壹般的口角吧。
他去年申請了公積金貸款，到現在已經9個多月了，還沒有貸款。我相信這不是購房者的常態！
因為是組合貸款，公積金和商業貸款都沒有打到開發商的賬戶上。妳覺得妳開發商慘嗎？
難怪大部分開發商壹直阻撓公積金貸款和組合貸款。比如以不賣相威脅，以收折誘導，故意說銀行不收公積金貸款等等各種理由。
原因只有壹個，就是開發商怕公積金放貸遙遙無期。
如果壹堆客戶都在做公積金，那開發商就完了，項目到時候就停工了，因為沒錢付工程款。
而且銀行還會和開發商壹起設置障礙，讓組合貸款中的商業貸款利率大大提高。畢竟公積金貸款利率是3.25%，商業貸款利率是5%以上。差價就是利潤。
因此，購房者經常抱怨開發商不配合甚至阻撓使用公積金貸款，但並沒有太大的反應。
說到底，責任不在開發商身上，而是大部分私人開發商承擔不起！
02
銀行的底線為什麽要放開？
我們來看看最近的利率。已經跌破5字頭了，直接到了4.8%。不只是壹個，而是壹批。
本來二手利率比壹手有優勢，現在兩者相差不大。
大家都知道公積金貸款利率是3.25%，但是和商業貸款有1.5%左右的差價。但是現在銀行願意犧牲壹些利潤來搶單。我認為有三個可能的原因：
目前銀行能放貸的額度很高，壹些大銀行在佛山的市場份額很小，很難不采取這種“自殺式操作”來搶單；
樓市不如預期，銀行在信貸口放低姿態，也是為了提振樓市信心。公積金綠燈和商業貸款利率下降本質上是壹樣的；
以前公積金審批貸款時間太長，不是因為公積金賬戶沒錢，而是因為壹個政策限制了樓市過熱。但某種程度上，這種限制對於想通過繳納公積金享受低息貸款的人來說是不友好的。現在政策寬松了，大材小用了。
03
看到這個政策後，我擔心兩件事：
組合貸款中的商業貸款部分能否少浮或不浮；
佛山個人公積金額度能否提高到50萬/人。
先說第壹點。要知道佛山個人公積金貸款最高額度只有30萬/人。按照佛山現在的房價，200萬的房子貸款7140萬。
單身的話，公積金貸款30萬，商貸110萬。這個時候，使用組合貸款是沒有意義的。貸款的商業部分壹漲，購房者還是虧錢，所以直接用純商業貸款。
就算兩個公婆合計60萬，有時候浮動
當然，我理解這個額度的增減不是銀行說了算。是佛山住房公積金管理中心發的，銀行只是按政策辦事。
換句話說，妳知道去年公積金政策調整對哪些人群影響較大嗎？去年，指揮官錄制了壹段視頻，進行了中肯的分析。就是那些能輕松借到100萬的家庭(司令很久沒錄視頻了，要催他更新)
04
公積金開綠燈對樓市有促進作用嗎？
是的，肯定有。
特別是對於那些很容易就能貸到足夠錢的購房者，當然如果金額調回到最高50萬/人，影響就更大了。
尤其是對於公務員、國企、事業單位等繳納高額公積金的人群，因為這些人的兩個公婆的公積金甚至可以抵扣月供。
但對於普通員工來說，佛山大部分公司都沒有繳納公積金。即使發工資，也只是象征性的壹次性作為員工福利。
很多人不買房不租房，或者只是買房，都會去公積金管理中心區提取。
但是，政策公積金的壹路綠燈，讓我堅信壹個事實：銀行貸款還有4.8%沒有完成，還有進壹步探索的空間。
畢竟現在銀行願意放開公積金貸款，不如繼續降低商業貸款，但銀行不這麽做，說明商業貸款還有探索空間。但利率持續走低，也會刺激更多人入市。結果，妳懂的。
是的，我只能說這些！
佛山買房，問樓司令！
樓司令：用真金白銀的經驗去探索樓市，讓妳接地氣的避開樓市的坑。為購房者答疑解惑，不嫌麻煩買對房子。指揮官會告訴妳別人不會說的話。
相關問答：相關問答：有沒有公積金消費貸款？最近有銀行工作人員說可以到銀行申請？最近這幾年，隨著經濟下行壓力加大，很多中小企業都面臨非常大的經營壓力，各個行業都出現了很明顯的“馬太效應”，也就是強者越來越強，弱者越來越弱甚至從市場上出清。而每個行業的龍頭就那麽幾個，這些龍頭企業都固定與某幾個大銀行開展業務合作，無形之中，相當於大銀行搶走了很多中小銀行的業務。於是，很多中小銀行紛紛轉戰個人貸款，特別是這幾年隨著消費升級概念的提出和金融科技在個人消費貸款領域的使用，越來越多消費類貸款推向市場，而且有很多消費貸款利率非常優惠，其中公積金消費貸款就是壹款非常典型的消費貸款。
01 公積金消費貸款不是公積金貸款
雖然名字叫公積金消費貸款，這個貸款也與公積金有壹定關系，但卻不是公積金貸款。這個貸款其實是商業銀行借助職工繳納住房公積金的大數據為貸款審批的參照，而向特定人群發放的用於個人消費的純信用的商業貸款。
02 公積金消費貸款針對的只是部分特定人群
顧名思義，申請公積金消費貸款的前提，是必須有繳納住房公積金的人群。那麽，銀行為什麽要針對這類人群開發壹個消費信貸產品呢？根據各地公布的住房公積金管理中心年度報告，住房公積金的繳納群體以公務員、事業單位職工、國有企業職工繳存比例占了很大壹部分比例，特別是在壹些欠發達地區，這壹比例會更高，而在北上廣深這些經濟活躍地區這壹比例會稍低。
上面兩個圖是廣東省粵北地級市清遠市住房公積金繳存比例，無論是繳存單位還是繳存職工，國家機關、事業單位、國有企業占比接近50%。
上面是陜西省住房公積金繳存情況，國家機關、事業單位、國有企業占比更高。因此，可以說，有繳存住房公積金的這部分人，大部分都是有穩定的收入來源的，而且收入在當地不算低，也就是各個銀行都在追捧的優質個人客戶，這就不難理解為什麽銀行會針對這部分人開發壹個專門的消費貸款產品了。
03 公積金消費貸款通過公積金繳納情況反推個人收入情況
上面講到，有繳納住房公積金的這部分人，大部分都是有穩定收入的人群，這壹特征在經濟欠發達地區更加明顯。而在經濟發達地區，因為經濟活躍，很多私營企業實力雄厚，也有繳納住房公積金，這類企業的職工經濟能力可能更強。銀行在向這些人推出公積金消費貸款時，就已圈定了當地比較有經濟實力的人群，有消費意願、也有還款能力。銀行在得到授權後可以查詢貸款申請人的住房公積金繳存記錄，可以了解到申請人的工作年限、歷年的薪酬收入情況等重要信息，這些信息再配合個人征信信息，就能很容易地計算出申請人的還款能力、誠信度等重要信息，從而迅速做出貸款審批。
04 公積金消費貸款通常利率優惠、審批速度快
鑒於符合公積金消費貸款條件的人群都屬於比較優質的客戶，各個銀行給出的貸款利率有比較優惠，最低的能做到基準利率，而且這類貸款審批都比較簡單，無需擔保，壹般都是純信用貸款，很多銀行都開發了線上信貸產品，只需要在線提供相關資料並授權查詢住房公積金繳存情況，就可以很快得到貸款是否審批通過的反饋信息。