信貸風險控制的方法
信貸業務是商業銀行的核心業務、傳統業務,信貸風險是世界各國商業銀行面臨的主要風險。對於以信貸資產作為銀行主要配置資產的我國商業銀行來講,信貸風險管理的能力尤為重要。接下來請欣賞我給大家網絡收集整理的信貸風險控制的方法。
信貸風險控制的方法
進行大數據風險控制主要為三部分：征信大數據挖掘，征信大數據加工，大數據風險控制應用。
征信大數據挖掘：
大數據互聯網海量大數據中與風控相關的數據。
電商大數據進行風控，所有信息匯總後，將數值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級;信用卡類網站的大數據同樣對互聯網金融的風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類;信用卡還款數額、對優惠信息的關註等都可以作為信用評級的參考數據;利用社交類網絡關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若幹信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史;加上淘寶類的水電煤繳費信息、信用卡還款信息、支付和交易信息，已然成為了數據全能選手;小貸類網站積累的信貸大數據包括信貸額度、違約記錄等等;第三方支付類平臺支付的方向、每月支付的額度、購買產品品牌都可以作為信用評級的重要參考數據;生活服務類網站的大數據如水、電、煤氣、有線電視、電話、網絡費、物業費交納平臺則客觀真實地反映了個人的基本信息，是信用評級中壹類重要的數據類型。
征信大數據加工：
準備階段：業務理解、數據理解、數據準備;
數據原料：個人基本信息、銀行賬戶信息、銀行流水數據、風控相關互聯網大數據;
數據工廠：基於不同風控模型，數據挖掘於處理;
數據產品：信用等級、信用報告、身份驗證、欺詐監測。
大數據風險控制應用：
接入鮮活大數據數據源和自動化決策評分卡，量化風控決策，對接大型電商平臺、獲得垂直信貸場景下的創新金融產品。目前國內神州融大數據風控平臺，整合了全面的征信數據，在大數據風險控制及場景對接做的比較好。
信貸風險的應對對策
壹、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:壹方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另壹方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，註冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進壹步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位權限以及行使權限的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每壹個部門、每壹個崗位和每壹個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。
二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作範圍、工作職責和工作目標，規範貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批權限、審批程序和審批責任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是壹個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風險評估具體落實到壹個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的壹項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每壹筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到壹定風險水平的貸款，就需要有關部門采取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要壹個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起壹道"防火墻"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、***享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公***信息被壹個部門私自占有的情況發生。
三、建立借款人信用信息***享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某壹地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並采取有效措施及時收回舊貸款
信貸風險的主要特點
(壹)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意誌為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而壹直為其表象所掩蓋。
(三)擴散性。
信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。
(四)可控性
指銀行依照壹定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。
如何進行個人信用貸款的風險控制
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銀行和金融機構是如何防範個人借貸風險的？
銀行 和金融機構是如何防範個人借貸風險的？個人 貸款 是壹項零售 貸款業務 ，是銀行或金融機構對符合條件的 借款 人發放的貸款，雖然個人貸款用法靈活、方便了民眾，可其中的風險也是壹直存在的，包括信用風險、操作風險、市場風險等，如何防範個人借貸風險這不僅是貸款人要考慮的問題，同樣也是銀行等金融借貸機構要想辦法規避的，隨著金融市場的活躍發展，銀行個人貸款業務的風險事件也在不斷增加，從銀行等借貸機構的角度考慮，應該符合防範風險呢？下面為您詳細介紹：
銀行和金融機構是如何防範個人借貸風險的？
首先，在貸款人的資質篩選上，要嚴格把控，畢竟客戶準入是防範個人借貸風險的第壹關。從貸款人的資質上而言，有5類用戶群體是需要銀行重點關註的。
1、社會高危群體，從事洗浴、歌廳等行業信譽不良的群體。
2、“月月光”年輕人，不知道賺錢，亂花錢。
3、沒有固定經營場所的“生意人”，沒有穩定場所做生意，也是讓人會很不安的，也會加大借貸風險。
4、花錢沒有節制的企業主，個人貸款多用於消費，有些企業主生意不大，卻講究派頭，用於貸款的錢去消費自己無法承擔的消費品，也是比較危險的，銀行要註意。
其次，放貸前做好調查工作。貸前調查是貸款決策的基礎，做好以下幾點：
1、在評估貸款人的還款能力時，除了審核抵押物外，也多跟貸款人接觸的人群了解其品行、是否存在過入不敷出的情況等。
2、判斷借貸的錢用來做什麽?最好采用面談的方式了解，從貸款人生意心得和未來的發展規劃，判斷其貸款人是否真正想將貸款錢用於做生意。
3、系統監控資金流向，通過綁定貸款人賬號的方式，銜接3個系統，壹是收入綁定還款系統，方便放款和還款;二是結算賬戶綁定代發系統，定向支付;三是 理財 賬戶綁定財富系統，個人貸款的資金是不能用於 投資理財 的，綁定賬戶後，銀行方便了解貸款人資金去向。
4、分析貸款人負債情況，從3方著實查實，壹是家庭負債;二是擔保關系;三是貸款人從事企業是否存在過度融資情況。
還有，貸時審查，貸時審查是防範個人借貸風險的關鍵。銀行要確保貸款個人與證件保持壹致，核實身份，確保法律文件無瑕疵;也核實抵押品是否與房管登記備案情況相符，確保抵押物的真實可靠性;同時重點關註資金需求量大的用戶，關註資金流向，是否合法使用。
最後，是貸後管理，個人借貸風險的發生很大程度是來源於貸後管理的缺失，很多銀行在放款後就不再追蹤貸款人情況，進而導致 貸款風險 加劇。銀行從以下3方面著手進行貸後管理：
1、了解貸款人財務狀況，通過定期回訪，現場回訪的方式及時獲得貸款人近期的資金變動，是否出現困境，出現貸款逾期是什麽緣故等情況，多方面了解，以便將風險因素降到最低。
2、貸款人資產查封、減少這是風險征兆，銀行要重點落實情況，弄清貸款人資產變化的原因，是想要作假轉移資產、逃離債務還是真的遇到困境。
3、及早制定方案應對個人借貸風險，不同客戶群體采用不同方式進行催收，若是關註類用戶，加強回訪，邊“調”邊“催”;若是次級類用戶，通過法律手段先壹步訴訟，掌握主動權，邊“打”邊“談”;若是可疑、損失類用戶，最大限度清收已核銷資產，邊“核”邊”收”。
以上是“銀行和金融機構是如何防範個人借貸風險的”的相關介紹。我就審核貸款人資質、貸前調查、貸時審核、貸後管理如何做4點給放貸機構提供參考建議。總之，對銀行來說，風險防控是指銀行進行風險識別、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。壹般包括識別、評估、控制、監測四個步驟。
個人住房貸款操作風險的防範措施不包括
壹、個人住房貸款風險的防範措施
1、評定借款人信用等級。目前，住房公積金管理還沒有納入這壹系統，從長遠考慮，將公積金繳納、使用和貸款信息納入人民銀行征信系統，實現信用資源***享是大勢所趨。
2、實施有重點的政策傾斜。根據國外和國內金融機構發放個人住房抵押貸款時審核的重點，在發放公積金貸款時應重視下列指標的審核：月還款額占家庭月收入比例、借款人購房目的、借款人年齡及婚姻狀況。
3、成立由政府出資的住房擔保公司。只有建立專門的政府住房擔保機構為中低收入購房者提供還貸擔保，才能從根本上解除公積金管理機構的後顧之憂，實現住房市場的潛在需求向有效需求的轉化，推動住房產業發展。
4、豐富公積金貸款品種。按照還款方式分類，目前公積金貸款有等額本金和等額本息兩種類型。公積金貸款應當借鑒商業銀行的做法，適應市場變化，豐富貸款品種，設計多種還款方式，提高服務質量。
5、全面提高從業人員素質。首先，防範操作性風險要做到業務流程的標準化;其次，建立良好的信貸激勵與約束機制;最後，建立良好健康的信貸文化，全面提高信貸從業人員的素質。
二、公積金貸款的風險
1、政策性風險。政策性風險主要是指國家相關政策給貸款帶來風險的可能性。
2、法律風險。法律風險是指交易合同不能得到法律保護而導致損失的可能性。
3、房地產市場風險。因我國房地產市場的不規範，使房地產行業的風險通過貸款轉移到公積金管理中心。
4、借款人信用風險。由於公積金貸款的對象大部分為社會的中低收入職工，壹部分職工會因失業、下崗或疾病災害等意外事故出現償債能力下降而發生貸款風險。
5、操作風險。操作風險是指公積金管理中心在處理個人住房貸款業務時操作失誤或決策不當而造成貸款損失的可能性。
6、抵押物風險。抵押物風險是指在借款人違約後，公積金管理中心無法處置抵押物或處置後導致利益受損產生的風險。
銀行個人貸款有哪些風險防範措施
1、加強準入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循權限；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關註貸款，密切關註不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的壹項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現“多渠道”預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現“零距離”預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、準確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現“三個轉變”：壹是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核範疇，針對每個管理環節和要素制定考核標準和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要註重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要註重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞壹種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、制造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成壹種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。
關於個人貸款風險控制和個人貸款風險控制重要性的介紹到此就結束了，不知道妳從中找到妳需要的信息了嗎？