關鍵詞:融資型社區銀行發展路徑
近年來，我國銀行業取得了長足發展，但從國際金融業的發展、改革和創新來看，我國銀行體系仍存在不少問題。特別是在2006年2月1之後金融業對外資全面開放的形勢下，中國銀行業的競爭將空前激烈。如何快速縮短我國銀行間的差距，提升銀行競爭力，已成為理論界和銀行界關註的焦點。在此背景下，發展社區銀行的呼聲越來越高，本文將探討我國發展社區銀行的路徑。
壹、在中國發展社區銀行的現實意義
目前，學術界對社區銀行尚無統壹定義。美國獨立社區銀行協會（ICBA）將社區銀行定義為資產少於65438億美元到數十億美元的獨立、本地所有和運營的機構。參考國外社區銀行的功能和我國金融發展的實際情況，本文認為我國設立的社區銀行是指資產規模在5億元以下，按照市場化原則自主設立和經營，向當地居民或中小企業提供方便、快捷、低成本和個性化金融服務的縣級銀行業金融機構。在當前經濟金融形勢下，發展社區銀行意義重大。
1，有利於改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“縮水”。具體而言，中小企業相對缺乏抵押品，財務報表不完整，容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，這導致大型銀行對其貸款更加謹慎，因為他們無法了解其經營能力、經營狀況和所投資的項目。與商業銀行相比，社區銀行以服務社區為宗旨。與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級相對簡單，信息反饋周期較短，業務決策更加靈活。此外，社區銀行的運營是本地的，因此它們更熟悉該地區的客戶，容易與客戶建立長期穩定的業務關系。因此，根據信息優勢假說，社區銀行更容易解決貸款中的委托代理問題，更容易了解客戶收入變化和支出等具有壹定保密性的個人信息，這降低了信息不對稱導致道德風險和逆向選擇的可能性。因此，與大型商業銀行相比，社區銀行在服務中小企業方面具有比較優勢。例如，泰州泰隆城市信用社作為壹家準社區銀行，壹直專註於民營中小企業和個體工商戶，努力發揮其在地理、人氣和信息方面的優勢。自1993成立以來，泰隆已累計發放貸款超過350億元，其中90%以上投向了當地民營中小企業和個體工商戶。截至2004年底，“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款只有70.8萬元，其中貸款金額在50萬元以下的小額信貸戶有2745戶，貸款總額為6.73億元，分別占貸款戶總數的89.06%和貸款余額的24.61%。
2.提升金融服務水平，協調社區發展。發展社區銀行可以刺激國有商業銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平和質量。同時，根據“同行監督假說”，在銀行與客戶之間信息不對稱的情況下，由於社區銀行具有典型的區域特征，為了區域內每個人的共同利益，合作組織中的中小企業將實施自我監督，這將有助於中小企業建立良好的信用習慣，促進社會信用狀況的改善。此外，社區銀行強調社區文化的融合，有助於實現政府、市場和社會在社區發展中的自主互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區居民和單位可以利用其在社區銀行中的股東或成員權利，通過社區銀行的資本投資項目參與社區服務設施建設、服務項目設置和服務內容確立的集體決策，從而實現社區建設和管理中的群眾自治作用（王新新，2005）。因此，通過社區銀行基於信用的產品設計和實際參與社區改善和發展活動，可以促進社區信用建設和協調社區發展。
3.有利於優化銀行體系結構，降低系統性風險。根據產業組織理論，CR4≤40%為低濃度，40%≤CR4≤ 60%為中濃度，60%≤CR4≤80%為高濃度。cr4》:80%是高度集中的。從資產的市場集中度來看，根據相關機構的數據，截至2004年，國有銀行和股份制銀行的市場集中度（CR15）為68.5%，其中我國國有商業銀行總資產達到169321億元，市場集中度（CR4）為54 1。負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，由於競爭不充分，中國銀行業市場仍處於寡頭壟斷狀態。無疑，這種銀行體系結構不利於中小企業的融資和經濟的健康發展。
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