壹、為什麽要創新轉型。 中國經濟進入調整期之後，農商銀行粗放式經營已經不能適應經濟調整期的商業競爭環境。現在已經進入了大數據時代，年輕客戶對傳統金融依賴性下降，典型的是第三方支付覆蓋了大部分金融服務場景，大家消費結算時使用的不是銀行卡而是手機，微信和支付寶成為小額線下消費的主流。手機銀行的移動互聯網的滲透率和體驗方面，前十大手機銀行的覆蓋率加在壹起，僅為支付寶的60%左右，月度活躍率低於支付寶的壹半。
（壹）消費模式的變化促使我們不得不創新轉型。 互聯網巨頭和傳統行業巨頭進入到金融領域，搶奪小額信貸、支付轉賬、消費金融、供應鏈金融、財富管理、證券交易等傳統金融市場。到銀行辦理壹筆10萬的貸款大概需要1-3天，而現在互聯網金融最慢1天，最快壹分鐘。商業銀行的理財產品基本上年化收益率低於4%，並且需要5萬以上起購，理財期限在6個月以上，4.5%年化利率的要三年。穩健的互聯網理財產品，年化利率大多高於5%，100元起購，期限靈活，7天到90天不等。
（二）產品模式的變化促使我們不得不創新轉型。 大家可能都體驗過線上金融的便利，壹筆貸款發放，在成本上阿裏公司可以做到6分錢，銀行至少100塊以上。看人均經濟效益，商業銀行人均凈利潤在60萬-80萬之間，阿裏是172萬，騰訊是115萬。
（三）經營模式的變化促使我們不得不創新轉型。 可以看出，銀行在效率、效益、產品、用戶體驗上都落後於互聯網金融，創新和轉型是我們必須要走的出路。
二、敢破敢立，守正創新。 行業格局變化帶來前所未有的挑戰和機遇，日益嚴格的監管要求、不斷成熟的技術變革、飛速轉變的客戶行為、不斷湧現的新競爭者等外部環境變化，促使銀行業態朝著客戶獲取碎片化、服務渠道網絡化、產品運營整合化等趨勢變化，這也對銀行提出更高要求，比如場景化、個性化的客戶服務，自動化、端到端的業務辦理，靈活的、方便的數字渠道，強大的風控及定價能力，敏捷高效的管理及經營能力，統壹的、開放式的客戶管理等等。要發展必須變革，要變革就必須順應時代創新，利用數字化轉型重塑發展模式。
創新需要勇氣，改革需要魄力，什麽是魄力，不破不立，不要害怕打碎自己，不要疏於打破固定思維和行為習慣。就像新系統、新工具的運用，壹開始總是磕磕絆絆，不順手、不習慣的。在今天的時代下，必須敢於打破自己，立足“三破三立”促進思想解放：破除小富即安、小進則滿的小農思想，樹立富而思進的發展意識；破除狹隘保守、守土戀家的封閉思想，樹立與時俱進的開放意識；破除因循守舊、安於現狀的保守思想，樹立敢想敢幹的創新意識。同時，革故立新壹定會伴隨利益分配機制的打破，意味著優勝劣汰的全面升級，插科打謊、濫竽充數的空間會進壹步縮小，必須要做到“三破三立”去努力適應形勢帶來的變化：破除小視野，樹立開放意識；破除小算盤，樹立實幹意識；破除小格局、樹立創新意識。
創新並不意味著丟掉壹切，並不代表壹味求新求快，放棄農信的傳統優勢，而是在堅持戰略定位的基礎上求變求生，厚德立責，革故立新。農商銀行作為壹家地方金融機構，始終要堅持以服務實體經濟為己任，創新產品與服務，當好地方經濟的“毛細血管”，將金融服務通向各行各業、千企萬家，致力於成為地方的綜合金融服務運營商，推動地方經濟高質量發展。
國家“十四五”規劃提出要穩妥發展金融 科技 ，加快金融機構數字化轉型。要以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。金融 科技 是大勢所趨，農商銀行要充分抓住這“窗口期”，否則將面臨被邊緣化的危險。數字化轉型核心仍然是服務客戶，實現業務增長。要創新和轉型，仍然要以服務“三農”和小微企業為使命，抓住數字化轉型這個最為確定的機遇，打造新的核心競爭力。
主要聚焦三個方向： 壹是能力升級， 就是端到端數字體驗提升業務效率。比如通過大數據和新技術引領客戶精細化經營、建設大數據庫、通過大數據平臺工具實現標簽組合和分析，提升決策效率等。 二是流程變革 ，就是以客戶為中心推動傳統業務變革。比如通過大數據平臺重塑觸客渠道，實現智能營銷和推薦，數據、模型和平臺***同驅動交易精細化建設，大數據平臺將分析結果嵌入流程，快速支持業務流程決策等。 三是模式創新， 深耕業務場景，數字化引領。比如以機器學習為手段衍生高維數據組合，提升信用卡欺詐效率，利用機器學習模型助力信用卡分期產品營銷；基於互聯網場景，推進大數據風控業務能力；基於交易數據深度挖掘後的差異化定價及全流程風控等等。
三、創新創什麽？轉型轉什麽？ 圍繞農商銀行轉型升級和未來發展趨勢，要把握零售銀行時代的機遇和挑戰。要堅守“服務三農、服務小微”的戰略初心，堅持“做小做散”的戰略定力，多渠道獲得全方面的數據，通過外部銀政、銀企合作等方式獲得外部數據，通過核心業務系統獲得內部業務數據，通過系統應用沈澱各類管理數據，形成農商銀行的數據資產，建設農商銀行數字化轉型建設體系，以客戶差異、管理簡約和團隊賦能為核心建設內容，以數字資產為建設支撐，實現零售銀行的轉型目標，打造支持地方經濟的排頭兵銀行、普惠金融的主力軍銀行、鄉村振興的主辦銀行。
（壹）圍繞客戶差異，創新以客戶為中心的全生命周期數字化建設
客戶端的數字化建設就是圍繞客戶開展“獲客、活客和留客”全生命周期的數字化建設，利用大數據對客戶進行分級、畫像和貼標簽，實現對客戶差異化的精準服務與營銷。
二是數字化獲客轉化建設。 主要就是利用 科技 手段建立分層分類的客戶管理系統，圍繞客戶進行分類與畫像，通過研發線上產品、創新服務場景和推進精準服務，實現客戶的轉化與業務提升。首先要借助大數據技術對客戶進行360度的用戶畫像，對客戶進行人口屬性、行為、交易消費等全方位的特征分析，賦予 社會 屬性、經濟屬性以及金融屬性等方面的標簽，實現對客戶的分群、分層、分序、分格。結合農商銀行的客戶數據，利用邏輯回歸、決策樹等算法構建客戶預測、客戶流失等模型，實現差異化的服務策略、匹配精準的營銷。標簽越細化越有利於我們準確把握客戶需求，構建客戶流失預警等模型，並將畫像與分析結果直接在客戶經理移動端呈現，提高客戶經理的服務與營銷效能。要重視產品的線上化。通過前期多渠道獲得的多維度客戶數據，引入邏輯回歸等機器學習算法建立信貸模型，實現在線申請、系統實時審批、純信用到賬快的壹站式綜合金融服務線上業務模式。目前湖南農信上線使用的福祥E貸系統已經具備壹定基礎，但還是半線上化，未來的目標是要打造全實時、全客群、多用途的純線上普惠信貸，申請、放款全流程線上化，創造真正的業績增長極。要創新服務場景。打造場景化的綜合金融與生活服務平臺，積極拓展客戶日常生活中高頻次、高黏性的服務場景，與社保、 健康 、財政、高院、高校、住建等機構合作，打造智慧社區、智慧醫療等應用場景，提供場景嵌入式服務，全方位滿足客戶需求，升級客戶體驗以提高客戶轉化效果。今後要進壹步推進客戶權益平臺建設，針對性地圍繞特定人群打造線上線下的服務場景，線下開展中老年人喜歡的各類活動，提高客戶轉化率。
三是數字化留客建設。 通過信息 科技 手段來增強客戶使用的便捷性以及客戶權益，從而提高客戶的黏性。要提高客戶黏性需要借助高頻的生活場景，就是在獲客轉化的服務場景上提高客戶的使用內容與使用頻次。壹定要用好客戶積分商城，進壹步拓寬積分應用場景，整合客戶積分和本行其他業務產品，以客戶積分為媒介，聯合轄內企業、商戶及個人客戶，***建以權益為核心的客戶生態圈，形成“無邊界”金融服務新業態。
（二）追求管理簡約，創新以流程為驅動的管理數字化建設
中國人民銀行早在2012年就提出了農商銀行流程銀行建設指導意見，時至今日許多農商銀行仍停留在“制度流程化”的階段。也就是說，農商銀行如果不利用信息 科技 手段，流程銀行就難於推行，以致經營管理低效。要按照“業務制度化、制度流程化、流程信息化、基於大數據的流程持續優化”的思路加速內部流程信息化的步伐，將紙面的流程變成系統自動運轉的、可操作的流程，打通不同業務條線流程間瓶頸，真正實現流程壹體化，大幅度來提高員工的工作效率，提升銀行經營管理效率。
（三）突出團隊賦能，創新以員工為根本的全職涯周期數字化建設
壹是創新推動人力資源管理數字化建設。 人力資源管理作為經營管理中的重要職能，同樣需要通過數字化來提高人力資源管理工作效率。更重要的是，人力資源作為銀行重要的“資產”，需要激活使用，成為邊際效益遞增的“資產”，而不是變成“沈沒成本”。農商銀行是比較特殊的壹個金融機構，員工能進不能出的現狀長期存在。因此，需要構建以員工為根本的全職業生涯周期的人力資源管理系統，實現人事檔案電子化、人力工作流程信息化、員工行為積分化、人才資源可視化。同時，還需要進行人才盤點，借助員工大數據信息進行人才畫像，實現人力資源動態管理並提高人崗匹配度。比如，在省聯社人力資源系統基礎上建立各農商銀行自有的人力資源系統，將員工日常行為的測評模型系統化，整合員工各類檔案信息，形成員工的大數據，並構建員工能力模型、崗位任職模型等，生成員工標簽、成長軌跡和員工的積分雷達圖等數字化應用結果，最終構建員工的全方位畫像，實現員工的全職業生涯周期管理。
二是創新推動薪酬績效數字化建設。 薪酬與績效系統能讓農商銀行的經營從戰略分解到目標設定，從關鍵工作節點跟蹤到目標任務的過程管理，從全方位的科學考核到結果的有效應用，從而形成完整的管理閉環。盡管有些農商銀行在薪酬績效改革方面進行了壹些有益的嘗試，但在薪酬與績效管理方面還沒有真正實現信息化，員工不能及時直觀了解到自己的薪酬收入，績效考核主觀性強且缺乏過程監控，導致績效考核“指揮棒”效果不突出，以及薪酬激勵不能起到應有的作用。建立數字化的薪酬與績效系統，就可以更加有效地圍繞經營管理目標確定薪酬策略與模式，真正實現薪酬設計依據“崗位價值、能力價值和業績價值”，來解決傳統計算薪酬中在數據統計、績效計價、薪酬扣減等問題，實現總行對支行“垂直考核+二次分配”相結合的精細化績效薪酬模式。
三是創新推動人才管理數字化建設。 人才管理同樣需要數字化，依靠數字化技術及支持能力，創新數字化培養方式與組織管理模式，基於數據驅動與場景驅動，全方位重構和優化人才發展的運營模式，核心是打造知識庫***享平臺、員工自主學習平臺。知識庫平臺建設可以沈澱農商銀行內部的優秀的工作案例、管理規程，實現“個人知識公司化、隱性知識顯性化”。在利用省聯社“雲學堂”的基礎上，農商銀行還可以在辦公系統裏嵌入自主學習平臺，員工自主學習平臺將員工學習積分制和分層分類學習進行系統固化，和崗位級別、績效薪酬等適度掛鉤，變“要我學”為“我要學”，解決員工有針對性的、靈活性的學習方式，通過直播、點播等形式激活全行員工分享與學習的積極性。
以上是農商銀行未來創新轉型的壹些構想和方向，未來還有大量工作要去做。當然，創新轉型不是壹蹴而就，是壹個漫長的過程，也壹定會有試錯，需要全系統幹部和員工跟著省聯社，各法人行的戰略部署和規劃，思維、觀念上理解，執行、反饋上參與，壹起推動系統建設、體系搭建貫徹實施。