分析商業銀行資本短缺問題，有哪些措施？

充分認識當前加強商業銀行資本充足控制的重要意義。總體上看，我國銀行業自我約束能力不足，不良資產比例高、經營風險大，各類商業銀行資本充足率較低。根據中國銀監會公布的數據，截至2003年末，我國11股份制商業銀行的平均資本充足率為7.35%，112城市商業銀行的平均資本充足率為6.13%。五家上市銀行的資本充足率相對較高，但由於其規模的擴大，資本充足率也在下降:深圳發展銀行的資本充足率在2002年底為9.49%，2003年第壹季度降至8.89%，華夏銀行上市前的資本充足率剛剛達到8.01%；從2000年到2002年，上海浦東發展銀行的資本充足率分別為65，438+03.5%、65，438+065、438+0.27%和8.54%，直到2003年6月發行後才有所改善。2000年6月，民生銀行上市前，資本充足率為10.48%。上市後，資本充足率在2000年底飆升至21.45%，但壹年後，資本充足率驟降至10.1%，2002年底又降至8.20%。然而，為了加快股份制改革步伐，實現降低不良資產率的“硬指標”，四大國有商業銀行的短期行為非常明顯。在這種環境下，加強對銀行資本充足率的控制具有重要的現實意義。首先，加強資本充足率控制有利於銀行間的公平競爭。目前，中國商業銀行體系由三部分組成:國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行。國有商業銀行在機構網點、客戶資源、市場份額等方面具有絕對優勢。同時，它們有國家聲譽的保證，在同行競爭中具有強大的競爭實力。如果監管機構不能做到“法律面前人人平等”，國有銀行在某些方面仍然享有特權，就不可能形成公平競爭。盡管各類商業銀行的資本充足率差異較大，但符合標準的商業銀行與不符合標準的商業銀行在業務範圍、資產規模、費用和薪酬等方面並無差異，從而形成了不公平的競爭環境。其次，有利於控制信貸規模，提高資產質量。作為“剛性”指標，資本充足率將促使銀行在資本不足時積極消化不良資產、改變資產結構、減少風險加權資產，以達到8%的法定標準。即使資本充足，商業銀行也必須在壹定的資本條件下根據該指標確定其業務規模。因此，資本充足率控制有利於防止商業銀行不顧自身實力盲目擴張。正是因為這壹“剛性”指標在中國被“軟化”，商業銀行壹方面資本嚴重不足，另壹方面為了短期目標（如稀釋不良貸款率）而大幅增加信貸資產。第三，它可以保護存款人的利益。作為信用中介，商業銀行的資金來源主要是存款和負債，其中儲蓄存款約占所有負債的60%；另壹方面，作為資本的資產業務將其資本投資於各種盈利資產，不可避免地存在各種風險。壹旦風險轉化為實際損失，它將面臨彌補損失和滿足存款人流動性要求的義務。加強資本充足控制可以提高商業銀行抵禦風險的能力，保護存款人特別是居民存款人的利益。四是有利於推動銀行內部改革，提高銀行盈利能力。國有商業銀行的資本來自國家財政撥款和自我積累。自我積累是內生資本，是商業銀行可以通過自身努力改變的。在當前的財政收支形勢下，商業銀行的現實操作方法是加快內部改革步伐，提高盈利能力。五是有利於推動國有商業銀行的業務創新。強化資本充足控制，使商業銀行資產業務規模服從於資本規模。為了增加利潤，商業銀行必須另辟蹊徑發展中間業務，這有利於推動國有商業銀行在金融產品、服務方式和服務手段上的創新，提高其競爭力。關於加強國有商業銀行資本充足控制的建議壹是借鑒國際經驗，充分考慮我國商業銀行的自律能力和監管機構的監管能力，制定可操作的資本控制措施。美國於199110通過了《聯邦存款保險公司改進法》（FDICIA）。《FDICIA-立即改善措施》（PAC）第131條根據總資本比率、核心資本比率和杠桿率三個指標評估銀行的資本充足率。在此基礎上，將商業銀行分為資本良好、資本適中、資本不足、資本明顯不足和資本嚴重不足五個等級，以便對那些資本不足的銀行立即采取改進措施。1 9 9 2年，美國聯邦存款保險公司（FDIC）分析了受保銀行的財務報表，發現在當時運營的1 . 2萬家銀行中，超過98%的銀行屬於資本良好和資本適中的集團，只有2%的銀行屬於資本不足的三類。PAC允許FDIC對資本不足的商業銀行采取強制改善措施，如限制業務範圍、暫停分紅和提取管理費、限制資產增長、限制管理人員薪酬等，以加強資本充足率控制，督促商業銀行提高資本充足率。如果壹家銀行的有形權益資本與總資產的比率降至2%或更低，該銀行將被視為資本嚴重不足，並將在90天內被列為破產或被接管，除非該銀行的主要監管機構和FDIC考慮到公共利益，並認為存款保險基金可以使該銀行在當前的股權和管理條件下繼續運營。為了避免被接管，銀行必須擁有正凈值，並證明其原有狀況確實得到了改善。中國銀監會應借鑒美國等發達國家的經驗，根據國際統壹的資本充足率標準和商業銀行的資本狀況將商業銀行劃分為不同的級別，並制定適合中國國情的可操作的資本控制措施。我們可以將控制措施分為強制性和非強制性兩類，商業銀行根據資本充足率的不同可以分為三個層次:資本充足（總資本比率≥10%，核心資本比率≥6%）、資本適中（總資本比率≥ 8%，核心資本比率≥ 4%）和資本不足（其中兩項或壹項不達標）。資本充足的商業銀行不需要實施強制性資本控制措施來限制其業務活動；資本適度的商業銀行的監管機構應限制其高風險業務活動，並采取適當的幹預措施，防止其資本充足率降至最低標準以下；對於資本不足的商業銀行，監管部門應根據其資本充足率將其細分為資本不足、資本明顯不足和資本嚴重不足三個級別，並通過強制控制措施督促其改變資本充足狀況。強制控制措施可以考慮以下幾個方面:（1）限制商業銀行的業務範圍；資產規模的限制；支付管理費的限制；對支付管理人員工資的限制；對利率浮動權的限制；限制開設分支機構等等。在具體操作中，建議監管部門根據銀行資本短缺程度確定限制內容。非強制性控制措施更加靈活，您可以考慮提交資本補充計劃、資本重組計劃、資本結構調整等。其次，要合理確定調整期。2003年底，中國銀行和中國建設銀行分別獲得225億美元的註資，資本充足率大幅提高。然而，沒有獲得註資的工行和農行只是兩家離最低標準還很遠的銀行，其他股份制銀行和城商行的資本充足率也整體較低。因此，銀監會必須考慮銀行的實際情況，合理確定調整期，為銀行補充資本並減少風險加權資產的時間，以確保資本充足率控制的可行性和金融法律法規的嚴肅性。三要確保監督的有效性和壹致性。調整期確定後，監管機構必須嚴格按照調整期進行監管。調整期間資本充足率達到8%的所有商業銀行均可按照《商業銀行法》和監管部門允許的業務範圍從事經營活動。達不到這壹標準的商業銀行，無論其組織結構和所有制形式如何，都應在業務範圍和分配制度上受到限制。目前，銀行之間的競爭異常激烈。任何商業銀行都希望為客戶提供全方位的優質服務和優秀的專業人才，但資本充足率這壹“硬約束”會束縛住未達標商業銀行的手腳，從而利用“倒逼機制”倒逼商業銀行改變目前的資本充足率狀況。