由於中國房價高，目前對於大多數普通家庭來說，貸款買房基本上是壹個無法回避的問題，而無法回避的就是利率。在貸款金額和貸款期限相同的情況下，貸款利率越高，每月還款額越高。例如：貸款100萬元，期限30年，等額本息下，按照基準利率(LPR 30BP)，每月還款額為5307.3元；按照基準利率上浮10%(LPR 79BP)計算，每月還款額為5609元，兩者每月相差約302元。利率差越大，貸款利息差越大。所以獲得低貸款利率可以為我們節省不少利息，那麽房貸利率可以和銀行協商嗎？怎樣才能獲得最低的房貸利率？
如果買二手房，不言而喻，可以自己選擇貸款銀行；如果是壹手房，雖然房貸的銀行範圍是開發商指定的，但開發商壹般會指定兩三家銀行，而不是壹家，所以購房者有選擇權(公積金貸款和組合貸款，因為公積金貸款是在發放公積金的銀行辦理的)。
雖然不同地區的銀行利率基本相同，但還是會有差異。如下圖，是南京2023年1月央行下調五年期LPR值後，20家商業銀行的最新房貸利率報價表。其中首套房最低的東亞銀行上漲115BP(折合5.75%)，農行、交通、民生、平安、郵儲銀行上漲160BP(折合6.2%)。二手房也是如此，銀行之間也有差異。
因為很多地區，尤其是偏遠地區，銀行數量沒有南京這樣的發達城市多，當地金融競爭也沒有南京那麽激烈，所以利率可能會壹致；或者開發商指定的幾家銀行的貸款利率沒有差別。這個時候通過換銀行來爭取是不現實的。這個時候只能通過其他方式解決。
目前很多銀行還會對從這家銀行購買的指定理財產品或保險產品給予壹定的利率，所以如果所有銀行的貸款利率相等，妳可以選擇有這種政策的銀行(當然，如果銀行的貸款利率已經很低，上述政策也適用。比如在南京，妳選擇了最低的東亞銀行後，如果銀行購買理財和保險可以減少的話，妳仍然可以購買理財產品/保險。)當然，買房後很多人錢不多，但我個人建議是借幾萬買理財或者花幾千買保險。降價5%還是值得的。如果30年利率上浮10%和5%，貸款利息差額為5.5萬元。但是買理財產品，到期還可以贖回，相當於省了幾萬塊錢的利息。
對於普通人來說，以上兩種方式都是比較可行的降息方式。當然，如果妳有關系(比如認識分行或者銀行的領導，比如銀監會的)，就不需要采用以上兩種方式。壹般通過關系可以享受到最低的貸款利率，但這只是少數，壹般人很難享受到。
相關問答：2021年7月各銀行貸款利率？2021年7月份各大銀行貸款利率正常是在基準利率是了4.9的基礎上，上浮20%~30%也就是5點88或6.37。
相關問答：現在銀行貸款利率是多少？銀行貸款利率有兩個參數
1央行基準利率，這個基準利率是全國統壹的
可以直接上中國人民銀行的官方網站查看，當前的基準利率見
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當前執行的是利率從2015年10月24日至今尚未調整了
目前的基準利率是過去多年歷史上最低的，2007年的基準利率達到7.83%，相比較現在的基準利率，相當於接近上浮60%
2利率優惠幅度
我們申請貸款的時候，通常銀行會有壹個在基準利率基礎上的優惠幅度。
比如我們聽說的7折利率，85折利率，這個意思就是在基準利率的基礎上給予7折或者85折。不過現在申請貸款，極少可以申請到這個折扣利率了
通常來說，現在利率都需要上浮的，比如現在申請房貸利率上浮10%
那就意味著現在的貸款利率是4.9%*1.1=5.39%，意味著年利率執行5.39%
如果申請經營貸款，利率會更高，比如上浮30%，那就意味著執行的利率是4.9%*1.3=6.37%
這個不同銀行，不同產品，不同時期的利率是不同的。
央行的基準利率由央行指定，這個根據情況會變化的，可能升高，可能降低，現在的基準利率是歷年來最低的，所以接下來如果有調整，那麽上浮的概念可能更大，當然了，中國的基準利率比其他很多國家的基準利率要高，有的國家的銀行的貸款基準利極低。
銀行的優惠幅度則是各個銀行制定，主要由市場和行政決策來決定利率，這個優惠幅度原則上是終生不變的。
比如給妳上浮10%的利率，那就是4.9%*1.1=5.39%，意味著年利率執行5.39%
如果過幾年，央行的基準利率變成了5.9%，那麽執行的年利率就是5.9%*1.1=6.49%，由於我們貸款通常是比較長時間的，所以基準利率我們不用太看重，優惠幅度則是需要重點爭取的。