2023年以來，多地房貸利率陸續下調。
5月，先是央行、銀監會宣布下調新的首套房貸利率下限，由不低於同期限的貸款市場牌價(LPR)下調至不低於同期限負20個基點的LPR；
之後，5年期以上的LPR從4月份超預期至4.45%。這也是五年前新LPR機制建立以來，LPR最大的壹次減持。
此後，多地首套房貸利率低至4.25%。
早在去年初，隨著央行設立房貸“兩條紅線”，鄭州的房貸利率壹度達到6.37%。
受國際貿易、國內疫情、洪水等因素影響，2021年鄭州房地產交易市場遇冷，全年新建商品住宅總銷量約為163450，同比下降32.9%。二手房成交約65450套，同比下降3.73%。雖然無法得知這近23萬業主是首次置業還是貸款買房，但可以肯定的是，幾乎所有申請按揭貸款的人都站在了利率最高的位置。
按照貸款654.38+000萬元計算，去年利率分別為6.1.25%和4.25%。利息差每年13880.52元，30年後416415.6元，就妥妥的進了壹輛豪華BBA。
說到房貸，很多人很受傷，想講壹個我買房那幾年房貸利率6.37%的故事。
所以利率下降以來，要求政府開始再融資的呼聲越來越高。
目前大幅度降息有四種方式，不會有大的不公:
1.面向公眾的業務
2.再抵押
3.壹對壹的交易
4.再經營貸款
但無論這四種方式中的哪壹種，對於普通人來說，都是非常不友好的，甚至是無情的，無恥的，無解的或者無奈的。
龔凡|地主俱樂部
作者:麥子君美編輯:伍迪櫻校對:大豆
01
對公眾無情的生意。
商貸轉公，也就是商貸轉公積金貸款。
2015 10 10月24日，公積金貸款利率調整實施。五年以上公積金貸款利率為3.25%，五年以下公積金貸款利率為年化2.75%，全國壹致。
如果商業貸款可以轉為公積金貸款，以60萬市公積金限額計算。與利率為6.125%的商業貸款相比，貸款30年每年節省12413元，30年節省372391元。
以80萬的省公積金額度為基數，與利率6.125%的商業貸款相比，貸款30年每年節省16550元，30年節省近50萬元；
但在鄭州，殘酷的是只有少數單位繳納公積金，只有少數人能享受公積金政策；更殘酷的是，公積金貸款的額度和期限是有限制的。按照鄭州的房價，任何壹套房子都不可能全部使用公積金貸款；更殘酷的是，鄭州公積金不能享受轉移業務。
也就是說，只有少數繳納省公積金的人才能實現由商轉公。
此外，省公積金即使辦理“商對公”業務，也要求購房者提前集資，變更質押權，即先償還商業貸款，再申請公積金貸款。
就這樣，商報像壹個高傲的小白，無情地將90%以上的普通購房者拒之門外。
02
貸款背後的無恥
對於普通大眾來說，不要臉的不是商貸，而是鼓勵妳用商貸的人。
這兩年壹方面是為了抑制房地產快速發展，穩定房價而調控的高房貸利率，壹方面是促進中小企業發展的低息商業貸款。很多人利用政策申請商業貸款買房。
最近買房利率連連下降，但是有
壹個10的老手告訴我，“我們根本不做這種生意。本人擁有三套房，未考慮再貸款。
原因有二:第壹，房貸利率雖然高，但考慮到通貨膨脹，安全穩定。在第壹個10年，妳看起來很吃虧，但在第二個20年，妳壹定會有收益。妳現在壹個月交5000和10後壹個月交5000絕對不是壹個概念。
其次，房貸對經營性貸款的風險太大了！"
所以，作為壹個普通購房者，不能只看到短期利潤，更不能壹哄而上。
往上走，也看到了利益背後的巨大坑:
1.經營性貸款用於抵押缺乏合法性。經營性貸款只能用於企業經營。居民資金流入樓市是違法的。如果被銀行發現，個人信譽會受到影響，經營貸款會被銀行提前終止。
2.另壹個重要的問題是成本。其實金融中介並沒有發揮作用，只是和壹家銀行對接，幫妳整理資料。但實際情況，壹般情況下，商貸是壹年周期或者三年周期，中介真正賺的錢是幫妳融資的成本。其實只花了妳壹個星期，他卻賺了妳壹年或者至少三年壹次。
按照經營性貸款月息3.3%，如果貸款654.38+0萬，年利率為3.96%，與房貸利率6.1.25%相差2.165%。如果金融中介按照1%收取所有費用，妳還是可以在短時間內省下壹筆錢。
如果對方收取2%甚至3%的手續費，基本相當於妳放貸操作省下的大部分利息壹次性給了中介。
3.經營性貸款的第二大風險是其當前利率低，並不代表未來利率也會低。
短期內是疫情，包括經濟形勢不好。政府要放水，讓現房按揭利息低，也是為了支持創業和再就業。但長期來看，經營性貸款的利息肯定會高。
如果後期經營性貸款利率上升，超過房貸利率，這個操作就得不償失了。這種情況也不是沒有可能。經營性貸款的年化利率在2017左右會高達8%，遠高於二手房貸款。
4.普通人抵押現有住房。可以說90%的客戶信息都是假的。雖然前期批了10年，20年，30年，但基本都是3年壹個周期。後期如果銀行貸款，幾百萬的貸款利息和本金會讓妳到期還。妳想要什麽？！
5.此外，據相關業內人士透露，就目前情況來看，提交的材料基本無法評估原值，還需要在裏面貼錢。有沒有經濟能力先貼幾十萬甚至幾十萬？
6.最後，我們要考慮壹個問題。超過20年的房子不能作為現房抵押。比如妳現在已經抵押了十幾年的房子，妳的房子要麽被賣掉，要麽被抵押兩次後完全失去金融屬性。這也是壹個很重要的因素。
當房貸轉為經營性貸款時，不僅要考慮短期內是否真的能幫我們省錢，還要考慮我們是否真的能承擔背後巨大的潛在風險。
所以，不告訴妳任何風險，只告訴妳收益，勸妳轉商貸的人，不僅是好的，而且是很壞的！如果三年內不考慮賣房，或者想提前還款，壹定不要碰這種借貸方式！
03
未解決的房地產敲門
房地產敲門磚原本是炒房者用來炒作房市和高房價的手段，但在當下卻是節省房貸成本的壹種方式。
但這種方式還是伴隨著很大的風險和難度，不適合大部分高息站崗的人。
具體操作方式很簡單。找信得過的親戚，通過買賣把房子“賣給”對方，享受目前的低利率。
這種方式成本最低，只需要準備壹定的交易稅和交易成本。但其後期的風險和生活困難也是顯而易見的:
1，道德風險。既然是商業交易，房產就會轉移到對方名下，成為對方的資產。後期妳的資產能有保障嗎？
2.如果房子涉及到妳家庭的落戶和孩子的上學問題，這樣的家庭權益如何保障？
所以房地產敲門方式雖然成本低，容易實現，但是沒有人會輕易采用。
04
抵押無門
我看到了我們大多數人錯過的“商對公”，我了解到了風險極大的“商貸”。這是大多數購房者渴望的“按揭轉讓”的轉折。
再抵押是指同壹貸款人先結清上壹家銀行的貸款，然後在另壹家銀行按新的貸款利率再貸款。通過這種操作，可以將以前高的貸款利率降低到享受現在的低利率，從而節省購房成本。
但這個生意也是鄭州人向往的。
這種業務在十幾年前流行過壹陣子，後來就被叫停了。2007年底，央行和原銀監會聯合發布了《關於加強商業地產信貸管理的通知》等文件，並專門召開了加強商業地產信貸管理會議。時任銀監會副主席姜在會議結束時強調，人民銀行和銀監會要以貫徹落實文件精神為重點，嚴厲查處假抵押、增抵押、轉按揭等違法違規行為和變通做法。
銀監會官網顯示，2008年9月，某銀行機構高管因違規發放二手房及按揭貸款造成經濟損失，被取消高級管理人員資格10年。
在鄭州，也有兩家銀行從2014到2015做了轉按揭業務，但是僅僅過了1個月就被緊急叫停。
因為就銀行業整體業務而言，再融資被視為壹種“挖墻腳”行為。
但對於普通人來說，呼籲轉按揭合法合規，政府引導實施，是大多數已購房人減少房貸支出的最佳途徑。
通過分析，我們發現條條大路不通！
鄭州人已經被高利率折磨很久了！
幾百萬高房價高利率入市的購房者，站在了山頂，成了收割的韭菜。
尤其是那些長時期剛需的人，總會被高利率掐死。
另外，不患寡而患不均。
隨著最近買房利率的大幅下降，每個月還房貸的時候，站崗的高個子平白無故看著壹個月多出來的1000元，嘴裏缺肉的慧面瞬間變得更加稀缺！
對於普通人來說，拋棄高不可攀的“商對公”、“商對商貸”和風險極大的“對沖”，只有政府可以實行“二次抵押”，是值得期待的。
此外，如果政府開始對現有房屋進行再融資，可能是減輕老百姓還款壓力、提振市場信心、促進經濟和樓市健康發展的良方。
當然，有人說“買了就走，願賭服輸”和“轉按揭”可能對樓市有利，但有損契約精神。
我們深知分按揭合法化的大概率只是大量高息購房者的壹廂情願，但我們還是想為無數在高利率、高房貸壓力下掙紮的年輕人發出聲音。
契約精神應該得到尊重，但也應該鼓勵銀行接受更多的市場競爭，承擔社會責任。
相關問答:50萬房貸30年利息多少？等額本息還款方式總利息:4847+0元。平均資本償還法總利息:387，322.92元。50萬元房貸30年利息的兩種計算方式如下:1，30年等額本息還款方式:貸款總額50萬元，還款月數360個月，每月還款額2730.13元，支付利息總額482847.438+0元，本息總額5000.000平均資本30年還款方式:貸款總額500，000.00元，還款期360個月，首月還款3，534.72元，每月減少5.96元，支付利息總額387，322.92元，本息總額887，322.92元。30年月供50萬，與借款人的貸款類型和還款方式有關。按揭貸款有兩種:商業貸款和公積金貸款，利率不同。還款方式有平均本金和等額本息兩種，利息計算方式不同。擴展數據:
1)說到買房按揭貸款，妳需要考慮妳買的房產是否有貸款(銀行債務或個人債務包括抵押查封等。);如果沒有欠費，壹般需要15-20個工作日左右。審批和放款是兩個概念，審批快壹周左右了。但是真正放貸會看銀行的具體情況。工行是大型國有銀行，壹般放貸速度最快。銀行在房貸上壹直是願意賺錢又安全的，所以除非國家有大的政策限制，才會第壹時間放款。如果壹個賣家涉及銀行欠款，提前兌證需要壹周左右的時間，包括拔證，所以妳要加上這個時間。2)根據《個人住房貸款管理辦法》第七條，借款人直接向貸款人申請貸款。貸款人應在收到貸款申請和符合要求的材料之日起三周內給借款人正式答復。經審查批準後，貸款人應按照《貸款通則》的有關規定向借款人發放住房貸款。貸款人發放的貸款金額不得超過房地產評估機構評估的所購房屋價值。申請使用住房公積金貸款購買住房，貸款申請獲得批準後，根據貸款合同約定的時間，貸款人將資金以轉賬方式劃入售房單位在銀行開立的賬戶。住房公積金貸款最高額度不得超過借款家庭成員退休年齡內住房公積金繳存額的2倍。3)個人住房貸款相關要求:1。以房地產抵押的，抵押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同，並到縣級以上地方人民政府指定的部門辦理抵押登記手續後，方可貸款。2.抵押合同的相關內容應當依照《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規定確定。3.借款人應在抵押期間妥善保管抵押財產，負責維修、保養和保證其完整性，並隨時接受貸款人的監督和檢查。抵押期限屆滿前，貸款人不得擅自處分抵押財產。