策劃:沈春寧
政策要點:房貸客戶可在明年3月至8月期間，隨時選擇“換錨”利率的方式。
65438+2月28日，央行發布重磅消息，將改變現有房貸的利率定價基準。明年3月1開始，定價基準改為LPR，不再與之前的基準利率掛鉤。
那麽，股票房貸利率的定價基準如何調整呢？在公告中，央行給出了兩種轉換方案。
第壹種:把房貸利率轉換成固定利率。根據規定，轉換後的商業性個人住房貸款利率水平應等於原合同的最新執行利率水平。業內人士表示，選擇固定利率後，房貸還款期間利率不再上浮。
第二種:從基準利率切換到LPR，選擇“LPR加點”利率。LPR是貸款市場的報價利率。《LPR》每月出版壹次，其內容不斷變化。這意味著，如果選擇“LPR加點”利率，未來房貸利率會隨著LPR的漲跌而漲跌，月供也可能有增無減。
[具體計算]
對於固定利率的客戶，利率不再浮動。
對LPR客戶來說，“差異價值”將保持不變。
某客戶2012年末買房，當時享受的房貸利率優惠是85折。按照現在的基準利率，他的貸款利率是基準利率(4.9%)0.85=4.17%。
按照第壹種方法，房貸客戶A與銀行協商，後續利率固定為4.17%，那麽無論未來外部環境如何變化，他都會以4.17%還款。
根據第二種形式，客戶A需要首先計算與LPR的差額。升值方面，升值是原合同最新執行利率(4.17%)與2019年2月LPR(4.8%)的差額(本例中差額為負0.63%)。那麽，在合同剩余期限內，差額仍為負0.63%。比如未來LPR上漲到5.2%，這個客戶的房貸利率就是5.2%-0.63%=4.57%，高於固定利率(4.17%)；但如果未來LPR降至4.2%，客戶當時執行的房貸利率為3.57%，低於固定利率。
如果客戶B在2018年買房，房貸利率為基準利率上浮10%，那麽他目前的房貸利率為4.9%(1 10%)=5.39%。按照第壹種方法，他可以和銀行約定以5.39%的固定利率還款。但是按照第二種方法，他現在的利率和2019年2月的LPR(4.8%)相差0.59%。如果將來LPR上漲，他的貸款利率也會相應上漲。但如果未來LPR下調至4.2%，客戶當時執行的房貸利率為4.2% 0.59%=4.79%，低於他選擇的固定利率。
可以看出，隨著LPR未來走勢的不同，房貸利率的變化將壹目了然。
[專家稱]從長期來看，LPR利率有很大的下調價值，固定利率是可選的。
中國民生銀行首席研究員文彬認為，雖然銀行會提供浮動和固定貸款報價，但在LPR預期下降的背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因為利差已經固定。如果LPR由於經濟復蘇和通貨膨脹上升而處於上升周期，抵押貸款利率也會上升，如果之前簽訂了固定利率，抵押貸款成本將保持不變。
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