曾經，小微金融被當成“世界性難題”；近兩年，壹個越來越明顯的感覺是，小微企業的貸款渠道不僅豐富了，利率也在持續下降。
拿數據來看，2021年8月企業貸款加權平均利率為4.62%，較改革前2019年7月下降了0.7個百分點，處於歷史較低水平。是哪些因素推動了小微企業貸款利率不斷下降？
具體來看，既離不開國家層面和監管層面的推動，也與銀行業持續踐行普惠金融，金融科技公司助力普惠金融息息相關。
就在2021年11月18日，有壹場小微金融讓利活動引起關註， 度小滿金融聯合中國中小企業協會啟動“小微加油站”，為小微企業主提供總額為20億元低息信用貸款，年化綜合利率3.65%起。
這樣的舉動，成為各方合力解決小微“融資貴”的實質性舉措。
01
多方合力，助推小微融資低利率常態化
雖然小微金融日趨白熱，但普惠小微客戶依然是壹片未完全開發的藍海。數據顯示，超六成的受訪者融資需求得不到滿足。
監管層面持續加大支持力度，為小微融資難題創造了良好的政策環境，以銀行、金融科技公司為代表的機構，也快速提升針對中小微企業的金融服務能力和產品創新能力，明顯改善了中小微企業融資的市場環境。
多方合力形成優勢互補、錯位發展的格局，幫助小微企業主解決經營資金周轉難題。可以看出，年化綜合利率3.65%起，在當前的市場上已經是相當低的利率水平。
這個“低利率”並非是壹個簡單的營銷噱頭，而是實實在在的讓利。在2020年12月，度小滿還曾上線了“小微加油站”的活動，為小微企業主提供日息萬壹的貸款，總規模有10億元。
對於小微企業融資難、融資貴的難題化解，度小滿的產品創新步伐從未停止。度小滿的數據顯示，疫情以來，小微企業主放貸利率下降14%，人均貸款額增加65%。
推動小微貸款低利率不能壹直靠監管，需要從業機構建立長效的機制。 這家金融科技公司還把解決小微融資難上升到了公司戰略層面。“度小滿始終把降低小微企業融資成本作為公司發展的戰略目標之壹”， 度小滿金融首席風險科學家張俊說。
在行業中，像度小滿這樣表態的很少見，為什麽度小滿這麽有底氣？其實，這要源於公司成立3年多來在金融服務小微企業方面已經取得了很好的成績，摸索出了行之有效的可持續模式。
02
科技推動小微金融提速增效，擴大覆蓋面
撬動小微金融實現質的飛躍，離不開金融科技的力量。
在國家金融與發展實驗室副主任曾剛看來，小微金融服務在金融科技的滲透下發生著非常重大的改變，實現了對整個金融服務模式和理念的改變。
“我們看到金融科技巨頭最近幾年和商業銀行之間的合作越來越多，既能降低資金成本又能擴大我們覆蓋面等。”
這些新技術包括了移動互聯網、大數據、雲計算等，提高了信息獲取的充分性和貸款投放的時效性，擴大了小微企業金融服務覆蓋面。
金融科技公司技術實力雄厚，並將這些技術打造成立了基礎設施，用於紓困中小微企業。
以度小滿金融為例，公司通過搭建底層雲、金融大腦等金融基礎設施，應用智能獲客、智能風控和智能語音機器人等手段，用科技破解中小微融資難題。
目前，度小滿大數據處理能力日均100億次計算，金融大腦年均10萬條策略上線，信用評估40萬風險變量解讀， 征信 報告風險降低了25%，同時RPA機器人替代六成工作，無感率99.2%。
正是依托貫穿全鏈條的金融科技能力，度小滿助力小微貸款低息時代常態化。
度小滿今年還受到市場高度關註的，是聘請了浙商銀行原行長徐仁艷正式入職，負責供應鏈金融科技業務。依托龐大的客戶群體、科技實力和平臺屬性，度小滿供應鏈金融業務有望又壹次走在行業前列。
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結 語
放眼未來，小微金融的新時代可能才剛開始，小微金融的數字化、線上線下融合不可逆轉，以度小滿為代表的金融科技公司有望讓更多小微企業用戶長期受益。