首先我們通過對信貸的要素的了解，來分析問題，如下：
信貸的八大要素
壹般認為，信貸業務包含授信對象、金額、期限、利率、還款方式、還款來源、用途、擔保方式等八個要素。
要素1授信對象
貸款對象向銀行申請貸款的客戶，必須滿足貸款通則、三個辦法壹個指引、商業銀行授信工作指引、商業銀行法等的規定，以及本機構對授信對象的基本要求。
信貸機構壹般將客戶分為兩類：第壹類是公司類客戶；第二類是自然人客戶。
要素2：金額
金額是指銀行等信貸機構給借款人授信的具體額度，信貸機構應該在充分考慮借款人借款需求、借款用途、還款能力、提供的擔保、資信狀況等的基礎上決定授信額度。
額度應當適度，應與借款人償債能力和實際需求相匹配，超過其實際償債能力或實際需求或額度不夠都存在風險。超額貸款，貸款客戶可能會挪用貸款，挪用難收，不足額，客戶有可能無法完成項目或尋求其他高息借款，風險同樣很大。
要素3：期限
期限是指是指借貸雙方依照有關規定，在合同中約定的借款使用期限。借款期限應根據借款種類、借款性質、借款用途來確定。在借款合同中，當事人訂立借款期限條款必須詳細、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產生合同糾紛。
要素4：利率
貸款利率為壹定時期內利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。其計算公式是：利息率= 利息量/ （本金x時間）×100%。
利率是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那裏獲得的壹定報酬。
要素5：還款方式
還款方式是指的借款人以何種方式還款，以個人貸款為例，個人貸款有以下六種還款方式：
1. 到期壹次還本付息法；
2. 等額本息還款法；
3. 等額本金還款法；
4. 等比累進還款法；
5. 等額累進還款發；
6. 組合還款法等。
還款方式應根據信貸產品、借款金額、借款用途、借款人現金流等情況確定。
要素6：借款用途
不同的信貸業務有不同的用途，我們首先要區分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互區別又緊密聯系的兩個概念。
借款需求是指借款人由於各種原因造成了資金的短缺，即借款人對現金的需求超過了借款人的現金儲備時，就會產生借款的需求。借款需求指的是借款人為什麽會出現資金短缺並需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用於解決哪壹方面的資金需要。
客戶的借款用途是多種多樣的，可能是需要購買機器設備，可能是流動資金不足，也可能是用於償還銀行貸款，借新還舊。
借款用途應滿足真實、合理、合規、合法等基本要求。
要素7：還款來源
這裏的還款來源指的是第壹還款來源，指的是借款人拿什麽錢來還我們，這個問題是貸前調查階段最重要的問題。信貸機構需要通過充分的貸前調查獲得真實、詳盡的信息，對借款人的行業情況、經營管理情況、財務狀況進等行分析，分析借款人未來的還款來源是什麽，是否具備到期足額準時還款的能力。
要素八：擔保
擔保措施是借款人的第二還款來源，當借款人第壹還款來源出現問題時，可以起到分散和補償貸款風險的作用，在某種意義上，擔保可以說是信貸機構為自己買的保險！但是，擔保措施作為第二還款來源，雖然分散了貸款風險，但其不能從根本上消除貸款風險，其不能取代對借款人的信用分析。
並且從實踐中的情況來看，壹旦借款人的第壹還款來源出現問題，信貸機構主張擔保權利往往也不會很順利，會花費壹定的人力和物力。按照法律規定，客戶提供的擔保方式包括信用、保證、抵押、質押等。