1.經濟增長下降。
由於國內經濟增速明顯下滑和經濟結構調整的影響，部分行業存在金融風險。目前經濟增長仍然比較緩慢，這將影響我國商業銀行的不良貸款率。
2.政府幹預信貸供應
為了支持壹些行業的發展，政府影響了銀行和商業銀行的貸款意願，導致壹些不良貸款的形成。
3.信用和法律環境
信用是整個國民經濟發展不可或缺的標準。銀行作為市場經濟的核心企業之壹，其信用環境對銀行的影響非常大。信用環境較差地區的部分貸款客戶誠信缺失、道德水準低、企業文化建設基礎薄弱。雖然他們的經濟基礎很硬，發展前景很好，但他們的優勢無法與他們的弱點相匹配，其中壹些弱點就在其中。
客戶雖有還款能力，但還款意願較差，對銀行貸款構成潛在威脅，嚴重影響銀行資產質量和經濟效益。
4.管理和投資失誤
壹些單位的領導通過關系從銀行獲得貸款。然而，它們的經營狀況並不理想，這導致無法獲得預期效益，無法按時償還貸款，甚至企業無法正常經營。為了使企業正常運轉，他們不得不再次向銀行貸款。在這樣的惡性循環中，經營上稍有不慎就會導致企業倒閉，無法償還銀行貸款。其次，壹些企業對投資項目的可行性進行了不合理的分析，使投資未能實現預期回報，甚至導致虧損，從而使增加的貸款成為不良貸款並最終無法償還。
5.銀行缺乏風險防控意識
為了個人利益，個別員工單方面追求自己的利益，弱化了自己的風險意識或僥幸心理。
這也是不良貸款增加的重要原因。
6.國有企業制度是銀行和國有商業銀行不良貸款的重要原因。
國有商業銀行最大的債務人是國有企業。國有企業和國有商業銀行都是國有的，產權關系不清晰。企業對貸款的需求是無限的，產權不清晰導致國有企業貸款零約束，導致銀行貸款利率高企。壹方面，這增加了國有企業按時償還貸款的難度，導致借錢不還的惡性循環。另壹方面，由於體制落後，大量國有企業制度與市場脫節，不能適應市場經濟的發展要求，導致國有企業大量虧損。在市場經濟體制改革過程中，大量國有企業關閉破產，國有商業銀行在收購、承包、租賃等重組活動中大量逃廢貸款債務。
7.銀行風險意識和防範措施不強，貸款管理薄弱。
8.貸款管理人員的素質直接影響不良貸款的控制。由於貸款管理人員素質低，銀行的經營理念在貸款管理中得不到有效貫徹，如缺乏認真嚴謹的工作作風，未能嚴格按照貸款程序審批貸款，從而帶來了不良貸款的漏洞。貸款管理人員較高的專業素質有利於貸款的安全性、科學性和有效性。