我國商業銀行信貸結構
.1我國商業銀行的信貸期限結構分布不合理
目前我國商業銀行信貸的期限結構存在的問題是:長期信貸比重過高,短期信貸比重過少。這經歷了壹個變化的過程。改革開放以來,各銀行根據我國國情及信貸市場需求狀況大部分將信貸期限選擇為短期。導致我國銀行貸款業務短期貸款的比重壹直在50%以上。但是隨著經濟的發展和我國國有銀行的改革上市,在追求股東最大利潤的原則下,現在商業銀行越來越重視長期、穩定的收益,因此,大部分銀行不斷調整短期資產,增加長期信貸資產,甚至有些銀行不惜犧牲流動性而增加長期貸款。
從圖1我們可以看到2008年短期貸款比重較2006年短期貸款比重下降2.4%。而中長期貸款比重從47.3%增加到2008年的51.1%,同比增加了3.8%。其中中長期貸款增長率比短期貸款增長率要高出7.9%。這壹組數據不僅充分反映了我國信貸市場需求的變化,同時也是銀行加大信貸風險管理,提高信貸資產的收益的真實寫照。值得註意的是銀行這種不惜犧牲流動性的行為將加大銀行的信貸風險,特別是金融危機會導致銀行流動性吃緊,如果銀行中長期貸款比重過高後果將非常嚴重。
1.2我國商業銀行的信貸所有制結構分配失調
目前,我國商業銀行的信貸所有制結構存在的問題是:信貸配給向國有企業傾斜較大而對我國非公有制經濟的企業的信貸配給相對較少,導致信貸配給在所有制上存在比例失調的現象。
我國是以公有制為主體多種所有制***同發展的社會主義市場經濟。隨著市場經濟建設的深入,非公有制經濟取得了飛速發展。其中民營經濟日益成為經濟發展的活躍點。但是民營經濟等非公有制經濟在發展中還是受到某些障礙,其中商業銀行的信貸分配就是我們急需解決的問題。長期以來我國銀行業處於國有銀行的壟斷環境下成長,自然而然在銀行信貸的分配上向國有企業傾斜,給民營企業的信貸支持就較少了,這其中有體制問題,同時也是信息不對稱的結果,因為銀行難於分辨企業完全信用信息,同時獲取這種信息的成本較高,所以銀行更願意選擇較為了解的、信用較好有國家支撐的國有企業。
1.3我國商業銀行的信貸行業分配不合理
改革開放以來我國的信貸行業分布就存在著比較大的失調現象。主要表現在:工業信貸供給較多,農業信貸支持較少;生產性信貸跟進較快,消費性信貸跟進速度滯後;傳統性產業信貸支持大,朝陽產業信貸支持較少;其中特別值得註意的是房地產的信貸資金風險過高,這將不利於我國商業銀行信貸資金的健康發展。
在改革開放的三十多年裏伴隨著國家的信貸的大力支持下,我國生產力特別是有利於較快的拉動經濟發展的行業與領域發展很快。其中傳統的制造業、加工業、鋼鐵和水泥業得到了長足的發展,同時壹些資金密集型行業如房地產、IT業、金融業等也得到了飛速發展。之所以取得如此大的成果跟我國銀行對這些行業的信貸傾斜不無關系。但是在看到這些成果的同時,我們應該看到在銀行信貸政策的庇護下使壹些高耗能、高汙染、高重復建設、高風險的項目長期存在。這些項目的特點是:風險較高、受政策影響大。存在這種現象除了跟國家長期的銀行信貸行業配給政策有關,同時也涉及到各地方及部門的利益。同時我們也應該看到銀行對農業的信貸支持較少,導致農業長期處於落後狀態。而信貸資金主要集中在電力、石化、石油、電信、交通、鐵路等自然壟斷行業。
信貸結構存在的問題
由於國有商業銀行自身經營的傳統慣性和為國家經濟體制轉軌所承擔的改革成本，致使國有商業銀行的信貸結構存在明顯的缺陷。信貸結構的缺陷與失衡，導致了不良貸款比重過大，貸款總量與貸款質量和效益的負相關性，貸款質量和效益逐年下降，貸款總體呈現出高風險的特征。國有商業銀行目前信貸結構的嚴重缺陷突出表現為(以遼寧某二圾分行為例)：
壹是現有信貸資產的經濟成份分布：臺理。國有和集體所有制客戶貸款占全部貸款的90%以上；而鄉鎮企業、私營、個體、股份制、股份臺作制、三資、個人等客戶所占比例很小，僅占全部貸款的8%左右。
二是現有信貸資產的行業分布不合理。紡織、煤炭、化工、內貿等傳統行業貸款占全部貸款的80%以上，而科技、房地產、電力、交通運輸、建築業、醫藥、通訊服務及醫院、學校等新興行業，僅占全部貸款的15%左右。
三是現有信貸資產的期限結構不臺理。短期貸款占全部貸款的75%以上，中長期貸款占全部貸款的25%左右。
四是現有信貸資產的業務結構不臺理。在信貸資產的種類上.流動資金和固定資產等傳統貸款占全部貸款的90%以上，而房地產、個人消費、其他中長期貸款等新貸款種類.僅占全部貸款的5%左右。
商業銀行不良貸款行業分布
從行業分布上看，中部地區湖北銀行（武漢）公司不良貸款。首先是中部地區，疫情爆發就在武漢，武漢又是整個中部地區的經濟樞紐，疫情導致武漢經濟增長滯緩，2020年壹季度武漢累計GDP同比下降40.5%，創下了幾十年來歷史增長新低，不少企業因此破產倒閉，他們在銀行的貸款也變成了次級、可疑甚至是損失貸款，所以不良貸款明顯上升。
2021年末青島農商銀行貸款行業分布
2021年末青島農商銀行貸款行業分布三農。聚焦三農、普惠等主責主業，青島農商銀行強化對小微企業、民營企業、個體工商戶、小微企業主、農戶等重點服務對象金融支持，加大產品創新推廣力度，著力解決農村地區客戶融資難、找保難的問題。青島農商銀行關註農村地區金融服務基礎薄弱、客戶信用數據缺失等金融服務瓶頸，不斷強化科技賦能，讓信息多跑路、客戶少跑腿。該行先後開發了農村土地承包經營權抵押貸款等特色支農產品、富民農戶貸等金融扶貧貸款產品。與團市委等合作推出青創先鋒貸等系列產品。發放全市首筆人才貸強村貸巾幗創業貸，實現了金融服務與三農需求有效銜接。截至2021年末，青島農商銀行農戶貸款余額188.17億元，信貸支持新興農業經營主體貸款余額17.57億元，發放人才貸金額1.2億元，發放青創先鋒貸巾幗系列貸惠工貸退役軍人創業貸合計15.12億元。
河南省農村信用社小微企業貸款行業分布情況2021年
農信社是我省支農支小的金融主力軍。“十三五”期間，其支農效果進壹步顯現，涉農貸款余額增加近3700億元，小微企業貸款余額增加近2800億元，鄉村振興相關貸款累計投放超過2600億元，發放扶貧貸款總量居全省金融機構首位。
“十四五”時期，農信社服務“三農”將更加有力。在2月28日召開的全省農信社2021年度工作會議上，省農信聯社黨委書記王勇表示，我省農信系統將扛穩鞏固脫貧成果、支持鄉村振興、落實“六穩”“六保”重大政治責任，確保涉農貸款、民營和小微企業貸款余額穩居全省銀行業金融機構首位。
“十四五”期間，全省農信社將投放鄉村振興貸款4000億元以上。各級農信社將主動對接地方黨委政府，積極跟進、全面融入，推動脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接，形成省、市、縣、鄉四級聯動的工作格局。著重圍繞農村產業發展、農村人居環境改善、農村基礎設施建設、糧食安全、農業經營主體培育、農業新業態培育等領域，做好產品研發，加大金融支持力度。
“黨建金融”新模式是農信社推動黨建與業務融合的壹項有益探索。農信社與地方黨委政府結成鄉、村、組三級“黨建金融”聯盟，把黨的政治優勢、組織優勢與農信社的資金優勢、平臺優勢有機結合起來，前移貸款手續，提前開展“整村推進、批量授信”信用評定工作，信用戶需用資金時，可隨時憑授信額度到農信社系統網點辦理貸款，較好地解決了鄉村振興“誰來幹”和“資金從哪裏來”的問題。據悉，省農信聯社將把這壹模式作為服務鄉村振興戰略的重要抓手，在全省全面推廣。
江蘇蘇州農村商業銀行貸款行業分布情況
江蘇蘇州農村商業銀行貸款行業分布情況。從貸款投放的區域分布來看，今年前三季度，蘇州城區（不含吳江）新增投放53.45億元，貸款總額較年初增長33.79%，占全行總貸款比例也進壹步提升3.23個百分點至19.84%，蘇州城區拓展戰略持續深入推進。蘇州城區行業分布較為多元化，本行除了做好對傳統制造業企業的投放，還積極加大對新興產業的投放。同時，本行當前在蘇州城區布局了21家支行，也會根據投資者關系活動主各支行所處鄉鎮的產業特色在信貸投放上有所側重。