中國的存款和貸款都有央行規定的基準利率，銀行可以根據情況上調或下調基準利率。以三年期存款為例。基準利率為2.75%。大部分銀行在存款時可以上浮30%左右，只有存單最高可以上浮55%。
具體到房貸，就是期限在五年以上的長期貸款。目前央行基準利率為4.90%，為歷史較低水平。2015基準利率調整前，房貸利率偏高，五年期以上貸款利率高達6.14%。所以部分銀行下調了貸款，也就是我們說的最低折扣，30%，低至4.298%。今天因為調控的需要，加上基準利率低，大部分都是上浮的。
2065438+2009年2月，全國首套房平均利率為5.63%，相當於基準利率上浮14.9%。
對於貸款人來說，貸款合同中會註明房貸是浮動還是打折，當然也有部分貸款是固定利率。如果是固定利率，無論未來央行基準利率如何調整，貸款利率不變，在等額本息還款方式下，每月還款額不變。利率浮動的話，會隨著基準利率的調整而上浮或下浮，執行新利率的次年年初，每月還款額會發生變化。
說到貸款利息，與貸款金額、貸款利率、貸款時間、還款方式有關。
基本事實非常簡單:
1，貸款金額越少，利息越少；
2.貸款利率越低，利息越少；
3.貸款時間越短，利息越少；
4.在大多數情況下，平均資本中的還款方法小於等額本息；
貸款最常見的還款方式是等額本息和平均資本。
等額本息還款法是按照利率計算全部利息，然後將本息平均到整個貸款期，每月還款額不變。這樣做的好處是每月還款額壹致，可以根據收入情況衡量還款能力。缺點是之前還款大部分都是利息，要還更多的利息。
平均資本中的還款方式是等額計算本金和利息，每個月本金都是壹樣的。隨著利息的減少，每月重新計算總利息，對應的利息也在減少。好處是可以省壹些利息，壞處是提前還款額高，還款壓力大。
以貸款654.38+0萬元，20年利率5.63%為例，可以看到直觀的結果:
等額本息還款方式比平均資本多還654.38+0.3萬元，但還款第壹個月平均資本要還的金額比等額本息多還654.38+0.900元。
對於收入較高的人來說，選擇平均資本作為貸款是最合適的。如果每月還款占家庭收入的30%以上，就要以等額本息為主。
減少貸款金額可以節省利息。如果是等額本息的還款方式，因為前期還款大部分是利息，還款越早，可以節省的利息越多。無論是等額本息還是平均本金，如果能提前縮短還款期限，壹般會比減少每月還款額節省更多的利息。