陳女士想不通，為什麽信用卡分期看起來這麽便宜，實際上卻這麽貴。
我在壹家工廠工作。父母家今年裝修，我用信用卡買了電器。總金額24000元。建行客服給我打電話說分期很劃算，壹天只要2塊錢。我覺得2塊錢不算多，就爽快地答應了。但是收到賬單後發現我的欠款明明是24000元，賬單卻顯示欠款25728元。為什麽分期本金越欠越多？
戴律師告訴陳小姐，金額沒有問題。確實，本金會漲，因為分期後的手續費是按本金入賬的。銀行沒有計算錯誤，只是對妳隱瞞了壹些事實，誘導妳忽略了真實的成本。
同樣的事情壹定也發生在妳身上。每次用信用卡大額消費，24小時內，銀行的工作人員就會向妳推銷“分期服務”。用甜甜的聲音，只需要壹個肯定的回答，分期業務就可以瞬間完成。
當妳抱著“零利率，只收0.0%手續費”的低利率預期等待上個月的賬單發出時，現實往往會給妳壹記響亮的耳光。
妳會發現信用卡分期的費用並沒有宣傳的“零利息低手續費”那麽美好。低成本只是妳的壹廂情願，12%到24%的分期成本，總會在賬單發出的那壹刻無情地粉碎妳所有的期待。
中國建設銀行賬單分期廣告
很多銀行在營銷時宣稱“零利息、低手續費即可辦理分期業務”。我們會馬上直觀的想到，銀行的分期業務可能真的是為了持卡人的利益，賠本賺吆喝。
另壹方面，根據銀行披露的年度財務報表，信用卡的分期業務已經占到信用卡總授信額度的40%以上。而且大部分銀行都把信用卡分期業務放在首位。在整體形勢的推動下，部分銀行的分期業務規模實現翻番。
業務的增長帶來了利潤的大幅增長。如今，信用卡分期業務帶來的利潤已經成為商業銀行收入結構中最大的部分，也是銀行信用卡業務利潤的增長點。
銀行的“零利息低手續費”業務成為銀行利潤的最大貢獻者。戴律師不禁想，這是壹個明顯的悖論，因為持卡人不用支付利息，只需支付較低的手續費。銀行的分期業務如何帶來高收益？
誠然，戴律師認為，銀行公開的財報數據不可能有錯。相對來說，問題壹定是“零利息低手續費”。
在利息和費用上換“馬甲”，真的是大多數人無法理解的。
銀行客戶聲稱的“零利息，低手續費”，可以理解為“沒有利息，只有低手續費”。那麽，手續費屬於利息還是費用，壹直是持卡人和銀行爭議的焦點。
戴律師認為，銀行發行信用卡後，持卡人通過透支信用卡來使用資金。那麽，持卡人辦理消費額度分期業務產生的所有費用都是以信用卡的信用額度為準的。換句話說，銀行通過提供貸款，從借款人的消費行為中獲得回報，因此這部分收入具有利息的性質。所以，本質上，手續費就是利息。
將上述銀行費用稱為“手續費”而非“利息”，還有其他目的。
至於信用卡的營銷，由於中國人普遍難以接受“貸款消費”，因此人們更容易接受將利息轉化為分期手續費，這有助於減少分期業務的市場拓展。
對於商業銀行來說，隨著我國利率市場化改革的逐步推進，非利息收入已經成為銀行的重點考核指標。將分期利息轉化為手續費，可以讓銀行更容易完成考核指標。
所以，所謂的分期手續費，其實就是利息，只不過換了個名字而已。
其實不管銀行收利息還是手續費，對於絕大多數信用卡持卡人來說，都不太在意。因為都是需要花費的成本，唯壹要考慮的是多還是少，叫什麽名字，屬於哪壹類，都無所謂。
戴律師根據多家銀行官網對分期產品的描述，總結出以下公式來計算用戶的分期業務成本。
根據銀行的宣傳計算“表面成本”。
根據上面的公式，我們計算壹下本文開頭陳小姐提出的分期手續費問題。
戴律師從建行官網分期產品介紹中摘錄了如下賬單分期月費標準，如下圖所示。
中國建設銀行賬單分期月費標準
根據建行信用卡第12期賬單分期，陳小姐透支信用卡24000元，申請了第12期賬單分期。根據公布的分期產品費率表(如上圖)，分期後，每期的分期手續費為144元(即24000元 0.60%)，因此每月還款金額為2144元(分期本金2000元，分期手續費144元)。
在陳小姐心中，每月144元的分期手續費，就是辦理信用卡透支24000元的費用。再進壹步，由於144元的手續費和24000元的本金相差巨大，陳小姐覺得感官上很劃算。
銀行客服人員進壹步說服陳小姐，每期0.6%，全年無非7.2%。如果是非分期導致逾期，即使不算違約金，光利息就是18.25%。無論怎麽比較，分期都是最好的選擇。
戴律師想到了當時被分期樂吸引的陳小姐的廣告：“分期樂壹萬元，每天只收2元費用”。而且她想都沒想就直接做了。陳小姐和戴律師說：“深圳壹個地鐵站2塊錢。分期有什麽意義？”
信用卡分期的真實年化率遠高於妳能看到的表面成本。
上面戴律師分析的表面費率看似很低，但持卡人往往忽略的壹個細節是“每期不僅要支付手續費，還要同時支付本金”。這種還款方式在金融行業被稱為等額本息，即把本金和總費用分成壹定的期限，每期還款金額相同。
根據以上分析，我們知道：
上石
述分析綜合計算，陳小姐的實際年化成本為13.03%。因此其承擔的真實成本已經達到3127元，遠不是銀行所宣稱的1728元。實際支出的成本比表面成本足足高了80.9%以上。
戴律師統計了六家銀行的賬單分期費用數據後發現，所謂的低手續費分期，費用竟然高到離譜。
各銀行的分期宣傳名義費率與真實費率對比圖（此圖為戴律師手繪，轉載請註明出處）
通過戴律師總結的信用卡分期費用表可知，銀行普遍所宣稱的表面成本，遠遠低於客戶實際需要支付的成本。
而作為招商銀行，部分分期業務成本年化費率竟然高達30%以上，接近民間所講的“3分息”。其余的幾家銀行的分期費率均達到“1分息”到“1分5”。
正是這些費用，讓持卡人在不知不覺中接受，默默地蠶食著持卡人的收入。就像本文開頭陳小姐所述，“辦了個分期，信用卡本金還多了”。
戴律師僅僅調研了六家銀行，而這六家既有國有股份制銀行，又有商業銀行，極具代表性，可以說是銀行業的壹個濃縮樣板。發卡行利用較低的名義利率來促進持卡人辦理分期業務，而結算時收取將近翻倍的費用。
信用卡分期業務是“美味的毒藥”，口感好，卻有毒
假如辦理分期後想要提前結清，那麽對於持卡人來說成本更高還是更低？
戴律師通過向多家銀行求證，均表示不能免手續費提前結清。戴律師根據公式計算，提前還款會增加分期真實成本。在調研過程中發現，現階段所有銀行均規定，分期業務只要辦理成功後，分期費用壹次性以本金的形式計入。如需提前還款，之前繳納的手續費不支持退還，且需要將未支付的手續費壹並償還後，才能完成提前還款。
前文案例中的陳小姐已經還款3個月，如其需要辦理提前結清業務，那麽陳小姐需要額外支付9個月的分期手續費，即1296元（144元×9個月），才能辦理完畢。綜合計算陳小姐的分期年化費率至少超過18%，相當於每個月支付了銀行“1分5”的利息。
分期業務雖然年化利率較高，但是如果對比信用卡循環利率或逾期後的利息及違約金來說，仍然屬於壹種較低成本的金融產品。只要和持卡人講解清晰，列明真實情況，對持卡人和銀行雙方來講，均可獲益。
然而，銀行利用“表面費率”宣傳，以低於真實成本的費用誘導持卡人辦理分期業務，存在誘導和欺騙持卡人的嫌疑。這種誤導行為，直接侵犯了持卡人的知情權。
因此，對於銀行而言，其有義務主動公示真實費率，讓持卡人在了解真實費率的前提下自願辦理分期業務。只有這樣，才能真正保護持卡人作為“消費者”時的權益（如知情權）。另外，持卡人也可以接受這項金融產品，理性地規避逾期風險。
與分期業務類似的其他業務也存在或多或少的問題，因此，通過規範立法，完善金融產品的信息披露流程，建立金融產品的國標機制，可讓持卡人對金融產品能夠了解並有能力選擇，可避免持卡人因為不熟悉產品的情況而陷入債務危機。
戴律師為今日頭條法律金牌普法官第二季獲獎律師
相關問答：相關問答：信用卡分期的手續費算不算高？分期業務手續費，是銀行為客戶提供分期償還信用卡透支金額的服務收取的費用。信用卡分期業務實際上是銀行為持卡人提供的壹種中短期融資服務。應該說，我國主流銀行信用卡分期的手續費極高，計算完以後妳可能再也不想分期了。
講講利息問題
分期還款，類似於等額本息還款，采用了復利計息方式。這種方式還款買過房的朋友都很熟悉，銀行最喜歡用這種方式蒙蔽不懂復利原理的朋友，因為妳還錢的都是在還利息，本金還的較慢，每個月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導致資金使用率不高，所以算下來利息就高了自然總體最後付出的利息就高很多。
有的銀行為了刺激持卡人使用推出不收利息，只收取手續費的方式，貌似優惠，其實只是把利息變成了手續費，換個名字而已。
案例計算
舉個例子，信用卡賬單10000元，分12期月利率銀行優惠打完折後按0.6%算，小白壹算年利率就是0.6%*12=7.2%，很高興。恭喜妳，進入銀行下的套了。
這裏記住兩個公式：
（1）按期收取手續費的，實際年化利率 = 單期手續費率 * 分期期數 *24/（分期期數 +1）
（2）首期壹次性收取的，實際年化利率 = 總手續費率 *24/（分期期數 +1）/（1- 總手續費率）
壹萬賬單分12期的話，每個月要還的本金是833元，手續費是60塊錢，壹個月本金加利息壹個月也就還款893元。註意每個月需要償還的收費費為10000*0.6%=60元，是每個月都需要還這麽多，哪怕最後壹個月妳的本金馬上就還完了也需要60元的手續費，此時的費率極高，比看到的0.6%高多了。
事實上最後壹個月實際利率算下來是60/833=7.2%，而且這還是月利率，不是833元使用壹年產生的費用支出。
那麽等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+?+1670+837)除以12個月=5419元，而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，這就是信用卡分期的實際利率，整整高了壹倍多！
記住這個規律：壹年分期的實際利率是我們用費率乘以12得到的結果高壹倍，然後分期時間越長，費率越高，因為妳每個月需要償還的手續費是不變的。
其實除了信用卡分期外，我們生活當中的分期還有很多，例如妳平時網購的話會有諸如商品分期、白條分期等，而這些分期的真實利率其實要比妳表面上看起來的要高。
最後我們總結壹下信用卡分期的三個坑：第壹，不管自己償還了多少本金，每個月的手續費都是按照總金額計算的，固定不變；第二，等額本息的方式加大了我們需要支付給銀行的利息；第三，按月收取費用的方式把實際很大的真實利率在數字上面變小了，誤導消費者。
我們假定不收取利息，那麽把第二點去掉，單純的計算手續費，信用卡分期產生的費用實際年化率也是非常高。
不到迫不得已，千萬不用信用卡分期啊。