壹個是機會成本。是妳把錢取出來之後犧牲掉的壹部分收入。比如不放貸，可以存銀行，或者買國債，這些都要覆蓋。
另壹個是貸款的手續費。通過銀行或相關部門時需要包含的手續費也包含在內。
簡述貸款價格的構成
貸款價格的構成如下:
1，貸款利率，是貸款價格的主體和內容，指貸款利率與貸款本金的比值；
2.承諾費是指銀行對已承諾貸給客戶但未使用的那部分資金收取的費用；
3.補償價格是指銀行要求借款人在銀行賬戶中保留的壹定數額的活期存款和低息定期存款。是銀行變相提高貸款利率的壹種方式。4隱性價格是附在貸款協議上的壹項非貨幣內容。
影響貸款價格的因素:
1，貸款成本
根據壹般價格理論，影響貸款價格的主要因素是信貸資金的供給和需求。然而，由於信貸資本是壹種特殊的商品，其價格的決定因素更加復雜。通常銀行在貸款定價時要考慮的因素主要是銀行的資金成本，資金成本可以分為平均資金成本和邊際資金成本。平均資本成本是指每單位資本所花費的利息和費用的數量。不考慮未來利率和費用變動後資金成本的變化，主要用於衡量銀行過去的經營狀況。
如果銀行的資金來源構成、利率和費用保持不變，銀行可以按照平均資金成本對新增貸款進行定價；但如果銀行的資金來源結構、利率和費用處於變化狀態，對貸款定價的意義不大。資本邊際成本是指銀行每增加壹個投資單位需要花費的利息和費用的金額。因為它反映了未來新增資金來源的成本，所以在資金來源結構特別是市場利率發生變化的情況下，將其作為新增貸款定價的基礎更為合適。
資本的邊際成本因資本來源的種類、性質和期限而異，每個資本來源都會有不同的邊際成本。而銀行通常無法根據某壹類資金來確定貸款價格，因此需要計算所有新增資金來源的平均邊際成本。這個平均邊際成本就是增加壹個單位的資金來源的平均邊際成本。
2.貸款風險程度
企業信貸產品的定價與風險密切相關，決定價格水平的重要因素是風險程度。由於貸款的期限、類型、擔保程度、貸款對象等因素不同，貸款的風險程度也不同。
對於不同風險等級的貸款，銀行為可能的損失支出不同的管理費或補償費。這種銀行為承擔貸款風險所花費的成本稱為貸款的風險成本，也是貸款的風險成本。銀行在貸款定價時必須將風險成本包括在貸款價格中。風險高，產品價格也高，必須用高利潤補償風險損失。
3.貸款費用
商業銀行在向客戶提供貸款時，需要在貸款前和貸款過程中做大量的工作，如進行信用調查、分析評估、鑒定、評估和管理抵押物，以及整理、歸檔和保管貸款所需的各種資料和文件。這些工作都需要人力、物力和各種費用。這些成本應作為構成貸款價格的壹個因素在貸款定價中加以考慮。
商業銀行采用價格領先模式定價法確定貸款利率的定價依據是什麽？
1.基於成本的定價:
貸款利率=籌資邊際成本；銀行的其他運營成本；預期違約風險；費用；對銀行預期利潤的補償。
這種模式適合於銀行的主導地位或者信貸市場需求旺盛的時候。是典型的內向定價模式，充分考慮了銀行的內部構成和利潤因素，但缺乏對信貸市場的把握，可能導致客戶的流失和貸款市場的萎縮。這種方法的難點在於各種費用的統計。目前基於省聯社的數據很難實現各項業務成本的準確分攤統計，也很難全面準確地量化風險，因此這種方式並不適合大部分農信社。
2.價格領先模式定價方法:
貸款利率=優惠利率違約風險貼現期限風險貼現
該方法難以定量確定風險溢價，因此實施難度較大，適用於超大客戶的利率定價。用這種方法對普惠客戶進行利率定價的時間成本太高。
3.成本收益定價法:
成本收益法是壹種較為復雜的銀行貸款定價體系。需要考慮的因素有三個:貸款產生的總收入、借款人實際使用的資金量、貸款人總收入與借款人實際使用的資金量的比例。這種方法要求經營者準確判斷貸款總收入能否彌補銀行的融資成本和各種管理費用，能否彌補各種風險的損失。由於管理費用分攤和風險補償的金額難以量化，這種方法對農信社來說也有壹定難度。
4.基準利率加定價法:
貸款利率=基準利率的風險加點=基準利率x(1系數)
這種方法的難點在於系數的確定和調整。系數的確定主要考慮客戶信用等級、擔保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限、客戶關系價值等風險因素。這種方法是農村信用社應用最廣、相對容易實施的利率定價方法。
基準利率加定價法實施難度較小，但考慮的因素比較全面，包括客戶因素和風險因素，基準利率包括市場風險和常規成本分攤，也代表了市場競爭的水平，所以這種利率定價法是公認的綜合型。
在此，針對基準利率加定價法，詳細描述了農村信用社利率定價模型構建和優化的壹般方法:綜合考慮影響貸款利率的各種因素的差異，確定不同的浮動區間和權重系數，制定統壹、公式化的利率計算表，形成以基準利率為基礎，以客戶信用和市場競爭為中介，由市場供求決定金融機構貸款利率水平的市場化。
其次，簡述銀行貸款定價的壹般原則
貸款定價原則
(1)利潤最大化原則
商業銀行是從事貨幣信貸業務的特殊企業。作為企業，利潤最大化永遠是其主要目標。信貸業務是商業銀行的主要傳統業務，存貸利差是商業銀行利潤的主要來源。因此，銀行在對企業貸款進行定價時，首先要保證貸款收益足以覆蓋資金成本和各項費用，並在此基礎上盡可能實現利潤最大化。
(2)擴大市場份額的原則
在日益激烈的金融業競爭中，商業銀行要生存和發展，必須不斷擴大在信貸市場的市場份額。同時，商業銀行必須在擴大市場份額的基礎上追求利潤最大化的目標。影響銀行市場份額的因素非常復雜，但貸款價格始終是影響市場份額的重要因素。如果銀行的貸款價格過高，會讓壹部分客戶難以承受，最終失去這些客戶，降低銀行的市場份額。因此，銀行在對企業貸款定價時，必須充分考慮同行業、同種類貸款的價格水平，不能盲目執行高價政策，除非銀行在某些方面有特殊優勢。
(3)確保貸款安全的原則
銀行貸款業務是壹項高風險的業務，保證貸款的安全性是銀行貸款管理流程的核心內容。除了在貸款審核和發放上嚴格控制，合理的貸款定價也是保證貸款安全的重要方面。貸款定價最基本的要求是使貸款收入足以覆蓋貸款的各種成本。貸款成本除資金成本和各種管理費用外，還包括貸款風險引起的各種風險費用，如為彌補風險損失而計提的壞賬準備、管理不良貸款和收回風險貸款所支出的費用等。可見，貸款風險越大，貸款成本越高，貸款價格越高。因此，銀行在對企業貸款進行定價時，必須遵循風險與收益對稱的原則，以保證貸款的安全性。
(4)維護銀行形象的原則
作為從事信貸業務的企業，良好的社會形象是商業銀行生存和發展的重要基礎。商業銀行要樹立良好的社會形象，必須遵紀守法，誠信經營，穩健經營，通過自身的經營活動維護社會整體利益，不唯利是圖。在貸款定價上，要求銀行嚴格遵守國家相關法律法規、貨幣政策和利率政策的要求，不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序穩定，損害社會整體利益。
第三，簡述商業銀行貸款定價的原則
1，成本
銀行提供信貸產品的資金成本和運營成本。如前所述，資金成本有兩個不同的口徑:歷史平均成本和邊際成本，後者更適合作為貸款的定價依據。而運營成本則是銀行為貸前調查、分析、評估和貸後跟進而產生直接或間接成本。
2.風險內容
信用風險是客觀存在的，只是程度不同。銀行需要在預測貸款風險的基礎上對違約風險進行索賠。
3.貸款期限
不同期限的貸款適用不同的利率。貸款期限越長，流動性越差，利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素越多，因此貸款價格應反映相對較高的期限風險溢價。
4.目標利潤
在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會努力使貸款收益率達到或超過目標收益率。
5.競爭性的局面
銀行要對比同業的貸款價格水平，作為其貸款定價的參考。
6.客戶關系
貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，因此在銀行貸款定價時也要充分考慮客戶與銀行的業務合作關系。
7.存款補償余額
銀行有時會要求借款人保持壹定的存款余額，即存款補償余額，作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是壹個隱含的貸款價格，所以和貸款利率有壹個權衡關系。在綜合考慮各種因素的基礎上，銀行制定了幾種貸款定價方法，每種方法都體現了不同的定價策略。
第四，農村信用社貸款利率定價
信用社貸款自主權應分為三種類型:
1.短期貸款是指貸款期限為1年(含1年)的貸款。
2.中期貸款是指貸款期限大於1年(不含1年)小於5年(含5年)的貸款。
3.長期貸款是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。人民幣中長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
基本條件:
1，企業法人營業執照或營業執照有效；
2.在信用合作社開立基本存款賬戶或普通賬戶；
3.企業持有中國人民銀行發放的貸款卡。
5.20年貸款利率基準折算1.8萬的LPR會比以前差多少？
貸款利率用於為基準利率定價。在來源轉換LPR利率後，無法準確計算差額。因為LPR利率是浮動利率，由18 LPR報價銀行確定，每月公布壹次，所以利率會有浮動。很難估計和計算轉換後的LPR與先前基準利率之間的差異。
新機制LPR已發布7次，五年期以上個人住房貸款利率掛鉤LPR下調2次，累計下調10個基點。2月20日發行的五年期LPR利率為4.75%。
(5)貸款利率定價延伸閱讀:
18 LPR報價銀行都是同類型的銀行，影響力、信譽度、定價能力都很強，需要按照銀行的貸款利率給最優秀的客戶報價。
也就是說，報價銀行的報價是有真實交易支撐的。同時，人民銀行和利率定價自律機制嚴格監督各報價銀行的報價行為，定期對其報價質量進行考核，根據考核情況進行優勝劣汰。
六家銀行的貸款利率定價有哪些模型？
問題不是特別清楚。
銀行貸款利率根據央行公布的利率浮動。
固定利率也可以由銀行決定。
7.貸款定價的定價方法
貸款定價方法有三種:利潤目標定價法、風險加成過程法和賬戶利潤定價法。
1.利潤目標定價法。
貸款定價，銀行必須清楚自己的成本，才能對貸款進行正確定價，確保每筆貸款都有利可圖。即:貸款定價=資金成本、貸款管理成本、違約成本、目標利潤率。這種方式的好處是，銀行可以保證每壹筆貸款都能彌補成本，並有盈利。但這種方法有明顯的缺陷:(1)報價時沒有考慮同業競爭的情況，可能會流失客戶；(2)銀行很難準確計算每筆貸款的管理成本，比如辦公費用的比例。由於上述明顯的缺陷，大多數銀行采用以下兩種定價方法。
2.風險累加過程。
隨著銀行間競爭的加劇，銀行從主動定價轉變為被動定價。在與客戶尤其是優秀客戶的合作過程中，價格的決定並不完全由銀行決定。因此，越來越多的銀行開始采用風險加法流程。即:貸款利率:優惠利率的風險加成。
優惠利率是銀行向最優秀的客戶發放的短期貸款的最低利率。風險溢價是根據客戶不同風險等級收取的風險溢價部分。這主要看銀行對貸款客戶的風險和信用等級的判斷。壹般來說，信用等級越高，風險紅利越少；信用等級越低，風險紅利越多。
3.賬戶利潤定價法。
在考慮貸款申請時，這種定價方法考慮了與客戶的所有關系。它強調銀行與客戶的整體關系，綜合考慮客戶在銀行的存款平均余額和客戶的結算情況，而不僅僅是單筆貸款的定價。它要求賬戶總收入≥賬戶總成本。在上述定價方法的基礎上，結合商業銀行的實際情況，在央行確定的貸款浮動區間內，商業銀行在對貸款進行定價時應重點考慮風險，在兼顧客戶綜合收益後確定貸款利率水平。在確定具體的定價方法時，應采取定量和定性相結合的方法，以定量為主，同時確定壹定的定性指標對其進行微調。具體方法是:貸款利率=基準利率×(1浮動系數)。浮動系數目前在(-10%，70%)之間。浮動系數分為兩部分，即定量浮動系數和定性浮動系數。浮動系數=定性因素浮動系數定量因素浮動系數。量化因素可以設置很多指標，如企業信用等級、企業資產規模、貸款擔保方式、企業存貸比、單筆貸款金額等。，賦予不同的權重，同時確定不同的評價區間和分值，加權匯總後得到量化因素的浮動系數。
例:某企業信用等級為A，資產2億元，貸款有抵押，存貸比5%，單筆貸款金額為654.38+00萬元，其浮動系數為:
浮動系數= ∑指標權重×指標系數
= 0.5×0.20 . 2×0.20 . 1x 0.40 . 1×0.20×0.1 = 0.2
在確定定量因素的浮動系數後，還應考慮定性因素，並適當調整浮動系數。定性因素應包括以下幾個方面:
1.企業的信用記錄，包括在其他銀行的信用記錄。根據信用記錄質量，酌情調整企業浮動系數。
2.企業能帶來的綜合收益。如商業銀行客戶的國際結算或票據業務的發展。
3.橫向競爭。貸款利率不能關起門來定，壹定要考慮同業競爭，定壹個有競爭力的利率。
4.其他因素，如提升商業銀行整體形象或資產保全等。
貸款利率定價的成本介紹到此為止。