本文分成兩部分，第壹部分，貸款會使人變窮嗎？第二部分，貸款會使人變富有嗎？
錯誤的貸款觀念壹定會使人變窮。貸款要考慮收益和成本的問題，所有收益小於成本的行為都是錯誤的行為。前段時間爆發的大學生裸照事件就是錯誤貸款觀念的典型代表，有些領域上的話錢是無論如何都不可以使用貸款的，他們包括：
生活消費費用不要貸款
有人說信用卡是壹個偉大的發明，但是信用卡也是壹個非常會導致人變窮的發明，幾乎沒有人，因為過度使用信用卡而變得越來越有錢。信用卡其實就是利率比較高的貸款，但是它主要針對在普通人的日常消費上，而這壹塊卻是恰恰是最不應該使用貸款的地方。
為什麽日常消費不應該使用貸款呢？因為這項貸款只有貸款成本，沒有貸款收益。妳需要為貸款支付額外的利息支出，但是它不產生資本收益。有人認為信用卡在免息期內是不產生貸款成本的，其實這種想法是錯誤的----免息期的貸款成本，是妳有可能會過期的概率。
特別要提醒的是，有些貸款號稱免息，但是卻有很高的手續費用，實際上就是隱性的利息，很多校園貸白領貸各種名義的貸款，就是以收手續費來規避掉高利息的事實。
有人說如果突然需要壹筆大額的支出，怎麽辦呢？比如說學費或者說是醫療費用。如果沒有存款的余糧的家庭，在需要壹筆大筆支出的時候，第壹個選擇應該是向親戚朋友借錢。有壹句話叫做救急不救窮，向親戚朋友借款的時候，妳需要具體的陳述借款的理由，所以往往可以有效的控制住不合理的借款請求。如果，某人向朋友借錢說我要借錢買壹個iPhone7，估計沒有幾個朋友會借錢給他，但是，卻有很多大學生為了貸款去買iPhone7。因為貸款的人是不會管妳是有什麽原因的。
千萬不要貸款幫助別人
女大學生裸貸事件中，有部分學生是貸款為了給男友給父母的，貸款幫助別人是壹件非常非常糟糕的事情，請記住只有在妳有余力的時候才要去幫助別人。有很多人因為別人而深陷債務，這個比例遠遠超乎了我們的想象。在金錢的事情上不要輕信任何承諾和許諾。
兩個比較讓人容易混淆的貸款項目：
車貸。有人認為車貸是壹個有益的貸款。如果妳買車不是用來運營拉貨，那就不是壹個理性貸款。因為汽車是消費而不是資產。
助學貸款是不是壹個理性貸款呢？這個需要具體問題具體分析，取決於助學貸款的利息，以及妳學的這個項目是否能夠有很好的產出，學費很多時候是消費而不是投資。
只有在妳貸款購得的資產產生的資產性收入大於妳貸款的利息的時候，這個貸款才是壹個有利的貸款。比如房屋的租金收入高於房屋的貸款利息的時候。但現在這種情況已經很少見了。在租金低於房屋的貸款利息的時候，為什麽有些人靠貸款還能夠越來越有錢呢？請看第二部分。
首先需要理解壹下為什麽貸款會使人變得更富有這句話是在什麽樣的環境下說的？
貸款使人變得更富有，這句話是在資產負債表這個情況下說的。資產負債表裏面總資產=凈資產+負債，那麽凈資產=總資產-負債。我們說的越來越富有是指凈資產的增加，總資產的增加額大於負債的增加的時候，就是越來越富有。
在不新增負債的情況下，總資產的增加有兩部分，壹部分是資產的收入，另壹部分是資產的升值。
負債讓人變得更富有的核心原因之壹是通貨膨脹導致的資產升值。當貸款利率低於通貨膨脹率的時候，負債其實就是從銀行每年獲得了補貼。假設銀行利率是6%，而實際通貨膨脹率達到16%，那麽負債就相當於獲得了10%的補貼。幾年下來就翻壹翻啊，這是買房能夠成為千萬富翁的原因。
中國的實際通貨膨脹率是多少呢？每年的銀行利率大家都比較清楚的知道，我們可能並不知道中國實際通貨膨脹是多少，但是我們可以從官方數據知道中國每年的GDP增長率，在過去的十幾二十年裏，中國的GDP增長率都保持在10%以上，通貨膨脹率壹般高於GDP增長率，這就意味著中國的通貨膨脹率壹直持續在10%及以上。
如果我們在GDP高於10%的時候，不斷的投資不斷的買房，是不是就意味著我們很快就會進入富豪的行列呢？其實這裏還有壹個很關鍵的問題，就是流動性。
有很多民間房地產公司倒閉，就是因為倒在了流動性的問題上。房地產公司的盈利模式，就是壹個不斷的買地開發，實際利率低於GDP增長率，由此得到紅利的模式。但是由於利息需要每年支付，壹旦流動性出現問題，這個模式就不能持續。
此外，這裏面的邏輯，還有壹個問題，就是資產不壹定隨著通貨膨脹而升值。通貨膨脹導致的資產升值是不均衡的，有些資產升值多，有些資產升值少，甚至有可能出現減值。
當妳負債買入的總資產來源越多越分散，妳越可能規避掉減值的風險，獲得壹個平均的通貨膨脹率的紅利，這就是為什麽越是大的地產商，負債越高，越是能夠承受經濟下行的風險。當地的小地產商卻在壹點小波小浪中就會倒閉破產。所以買地產的股票壹定要買大地產公司的股票。但是這壹策略不能對抗由於貨幣外流而導致的通貨緊縮帶來的風險。由於貨幣外流，通貨緊縮而導致資產跌價，這個時候資產就出現減值，大量不良負債就會出現。房地產公司有可能因此而倒閉。
如果妳有辦法獲得比通貨膨脹率更好的資產升值，那麽積極的貸款政策和積極的負債，有助於妳快速進入富豪的行列。王健林為什麽會成為中國首富？他在開發商業房地產的時候，同時會在周邊開發住宅房地產，通過商業房地產的開發運作，周邊的住宅房地產獲得壹個很好的升值，升值率遠遠高於通貨膨脹的升值，通過這個模式不斷的擴張，不斷的負債，王健林就成了中國首富了。
最後，沒有金剛鉆，別攬瓷器活，其實負債也是壹種杠桿，只有當有妳能力獲得收益的時候，妳才能用它擴大妳的收益，不然妳只會用它擴大妳的虧損。
思考題：香港的貨幣政策和李嘉誠成為亞洲首富有何關系？