平均資本還款法是壹種非常簡單實用的還款方法。基本算法的原理是在還款期內按期等額償還貸款本金，同時還清當期未還本金產生的利息。還款方式可以是按月還款和按季還款。由於銀行結息慣例的要求，壹般采用季度還款(如中國銀行)。
平均資本還款法是指在還款期內將貸款總額分成相等的部分，每月償還相同數額的本金和當月剩余貸款產生的利息的壹種還貸方式。這樣，由於月還款額是固定的，利息越來越少，貸款人壹開始還款壓力較大，但隨著時間的推移，月還款額越來越少。也方便根據自己的收入來確定還款能力。這種還款模式的總支出可能相對於等額本息有所減少，但壹開始還款壓力較大。如果用於房貸，這種方式更適合處於工作高峰期或者即將退休的人。
優勢
平均資本還款法的優點是，隨著還款次數的增加，還款壓力會逐日減弱。在貸款金額、利率、貸款年限相同的情況下，平均資本還款法的總利息小於等額本息還款法。銀行利息的計算公式為:利息=資金量×利率×占用時間。由於每月償還本金是固定的，每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，所以平均資本還款法在貸款初期每月還款額較大，以後逐月遞減(每月還款額=每月償還本金×月利率)。例如，同樣的公積金貸款65438+萬元，15年，等額本息還款法的月還款額為760.40元，而平均資本還款法的首月還款額為923.06元(每月減少2.04元)，比前者高出163.34元。因為後者提前償還了部分貸款本金，實際上比前者減少了占用，縮短了占用銀行的錢，貸款利息也普遍少了(* * * 10年為3613.55元)。
平均資本還款法的基本算法原理是在還款期限內按期等額償還貸款本金，同時還清當期未還本金產生的利息。還款方式可以是按月還款和按季還款。由於銀行結息慣例的要求，壹般采用季度還款。
計算公式
平均資本償還法的計算公式如下:
季度還款額=貸款本金÷貸款期限季度數+(本金-累計已還本金數)×季度利率。
例如，以貸款20萬元，貸款期限10年為例:
每季度等額償還本金:200000÷(10×4)= 5000元。
第壹季度利息:20萬×(5.58%÷4)= 2790元。
第壹季度還款金額5000+2790=7790元；
第二季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)= 2720元。
第二季度還款金額5000+2720=7720元。
……
第四十季度利息:(20萬-5000×39)×(5.58%÷4)= 69.75元。
那麽第四十個季度(最後壹期)的還款金額就是5000+69.75=5069.75元。
可以看出，隨著本金的不斷歸還，後期未歸還的本金利息越來越少，每個季度的還款額也逐漸減少。這種方式比較適合已經有壹定積蓄，但預期收入可能會逐漸減少的借款人，比如中老年職工家庭，有壹定積蓄，但未來隨著退休收入會減少。
此方法於6月1999 1推出，正在被銀行逐步采用。
決定性因素
妳每天把錢存入銀行，就會得到壹天的利息。妳存的錢越多，妳得到的利息就越多。同樣，對於貸款，也是如此。銀行貸款超過壹天，多付壹天利息。貸款金額越大，支付給銀行的利息就越多。
銀行利息的計算公式為:利息=資金量×利率×占用時間。
所以利息的多少，在利率不變的情況下，只能由實際占用資金的時間和金額來決定，而不能由哪種還款方式來決定。這是不變的真理！
不同的還款方式只是為了滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念的人的不同需求或消費偏好而設置的。其本質無非是由於“朝三暮四”或“朝三暮四”而先還貸款本金，導致貸款本金長期使用，短期使用，進而影響利息隨實際占用資金量和期限長短的變化而增減。
可見，無論采用哪種還貸方式，銀行都不做虧本生意，客戶也沒有節省利息支出的好處。
選擇方法
雖然average capital的還款方式被炒得沸沸揚揚，但很多市民還是不知道自己適合哪種還款方式。從計算結果來看，等額本金還款法必須比等額本息還款法少支付利息，兩種還款方式都是按照各自占用多少本金來計算提前歸還相應比例的利息，兩者差別並不大。比較兩種還款方式，從某種意義上來說，平均資本法(遞減法)並不壹定比等額本息法(配比法)好，還款方式的選擇也會因人而異。“等額本息還款法”是指借款人每月總是以相同的金額償還貸款本息。還款初期，利息支出最大，本金還較少。以後隨著每月利息支出的逐漸減少，本金的償還會逐漸增加；“平均資本償還法”(遞減法)是指借款人每月償還相同金額的貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額也逐月遞減。
還款對照表
等額本息和等額本金還款對照表(以654.38+0萬元貸款為例，654.38+0月利率為3.45‰)
兩種還款方式都是逐月遞減剩余本金，利息也會逐月遞減，都是按照客戶在管理中心占用資金的時間價值來計算的。由於“平均資本還款法”比同期的“等額本息還款法”返還更多的貸款本金，以後各期計算貸款利息的基數變小，返還的利息總額相對較少。例如，甲、乙雙方申請個人住房公積金貸款65438+萬元，期限654.38+00年，合同於2005年6月20日生效。a選擇等額本息還款方式，B選擇平均資本還款方式。如果不考慮國家利率的調整因素，A的月還款額是壹樣的，為1032.05元。到期後，* * *需支付本息123846元。b第壹個月還款金額為65，438+0，200.83元，還款金額會隨著每個月末余額的減少而逐月減少。最後壹個月還款金額為836.40元，到期後，* *需支付本息122233.90元(註:計算B的還款金額時，假設每月為30天，實際還款以每月實際天數計算)。因此，在貸款金額、利率、貸款年限相同的情況下，“平均資本還款法”的總利息小於“等額本息還款法”。以貸款65，438+65，438+00為例，B比A少支付利息65，438+06，12.65438元。
適合自己的才是最好的。
應該采用什麽樣的還款方式？專家建議，要根據個人的實際情況來決定。“等額本息還款法”每個月的還款額是壹樣的。對於剛工作不久的年輕人來說，選擇“等額本息還款法”比較好，可以減少前期的還款壓力。對於已經有經濟實力的中年人來說，“平均資本還款法”的效果比較理想。在收入高峰期多還款，可以減輕以後的還款壓力，通過提前還款的方式減少利息支出。另外，等額本息還款法操作起來比較簡單，每月金額是固定的，不需要計算。總之，等額本息還款法適合當前收入較低，負擔人群較小，預期收入穩步增長的借款人，如部分年輕人，等額本金還款法適合有壹定積蓄，但家庭負擔不斷加重的借款人，如中老年人。