貸款風險等級
貸款風險分類壹般有5種，分別是：
1、正常貸款。這種分類是指借款人壹直能夠按時還款，沒有逾期;
2、關註貸款。這種分類是指借款人可以償還貸款，但是有些因素會影響借款人正常還款;
3、次級貸款。這種分類是指借款人出現了明顯的還款問題，需要借款人辦理抵押或擔保解決;
4、可疑貸款。這種分類是指借款人已經無法按時還款，即使有抵押或擔保銀行也會有些損失;
5、損失貸款。這種分類是指銀行沒有辦法收回貸款資金，會產生較大的損失。
早期分類
1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱“壹逾兩呆”。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過壹天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳準備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該註銷而未能註銷的歷史遺留問題。
這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標準不明，再比如，把逾期壹天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是壹種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款采取壹定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。
貸款風險評價應以分析借款人哪些方面為基礎？
根據銀監會《個人貸款管理暫行辦法》的相關規定，個人貸款風險評價應以分析借款人現金流入、償還能力和償還意願為基礎，采用定性和定量分析方法全面動態地進行貸款審查和風險評估。貸款審查是商業銀行在貸前調查的基礎上，就企業借款的目的、用途及經營合理性所作的進壹步審查。主要有三點：①認定事實。即審批人對企業和信貸員提供的貸款原因和用途進行復審，正確判定其性質。②掌握政策。主要是以認定的事實為依據，根據國家和上級銀行確定的信貸政策，最終確定貸與不貸、貸多貸少。③確定貸款。主要是決定貸款的數額、還款期限、利率和貸款方式。
1.貸款風險通常是對貸款人而言的。從貸款人角度來考察，貸款風險是指貸款人在經營貸款業務過程中面臨的各種損失發生的可能性。貸款風險是可以度量的，貸款風險具有可測性，可以通過綜合考察壹些因素，在貸款發放之前或之後，測算出貸款本息按期收回的概率。所謂貸款風險度就是指衡量貸款風險程度大小的尺度，貸款風險度是壹個可以測算出來的具體的量化指標，它通常大於零小於1，貸款風險度越大，說明貸款本息按期收回的可能性越小，反之，貸款風險度越小，說明貸款本息按期收回的可能性越大。
2.貸款風險與風險貸款也是有區別的。常說的風險貸款實際上有兩種含義：壹種是指不良貸款，亦即非正常貸款或有問題貸款，貸款本息的回收已經發生困難甚至根本不可能收回；另壹種是指高風險貸款，如科技貸款，這種貸款本息回收的不確定性很大，貸款人在承擔了較大的貸款風險的同時，有可能取得較大收益。貸款風險與信用風險是既有聯系又有區別的兩個概念。信用風險存在於壹切信用活動中，不僅銀行信用有信用風險，國家信用、商業信用、消費信用以及民間信用都存在信用風險，對貸款人來說，貸款風險最主要的是信用風險，但貸款風險除了信用風險之外，還有利率風險、流動性風險、通貨膨脹風險等。不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在采取所有可能的法律措施和壹切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的壹部分。不能還貸款大多是因關系貸款或政府性指令撥款或工作人員違規放款造成的，是最嚴重的不良貸款，往往是銀行款項撥出時就註定呆帳的貸款，應堅決予以杜決。
信貸風險怎麽評估
貸前風險管理是銀行業務的核心。目前,我國商業銀行不良資產的比例普遍偏高,信貸風險是我國商業銀行面臨的主要金融風險。接下來請欣賞我給大家網絡收集整理的信貸風險怎麽評估。
信貸風險評估的方法
壹、我國商業銀行信貸資產現狀
信貸資產主要是各類貸款，銀行不良信貸資產就是銀行投放信貸後形成的信貸資產中不符合安全性、流動性和盈利性的原則，處於逾期、呆滯、呆帳(或按五類分類法為次級、可疑、損失類貸款)狀態而使銀行資產風險加大，並面臨資本損失的那部分貸款。從本質上說，不良信貸資產就是現實或潛在的不能保證貸放出的資金本息安全回收的信貸資產。
從總體來看，我國國有商業銀行信貸資產質量成“三高、三差”特點：壹是不良資產比率高，信貸資產質量。國有獨資商業銀行剝離近1.4萬億不良資產後，不良貸款率下降了近10個百分點。截止2001年1月底，按“壹逾兩呆”口徑計算，不良貸款率仍高達25.37%。按五級分類不良率更高，遠高於10%的國家警戒線和人民銀行15%的監管標準。同時，不良貸款結構形式嚴峻，呆滯貸款比例最高。據有關部門估計，不良貸款實際形成損失的約占全部不良貸款的7%以上。雙呆貸款占不良貸款的80%以上，可疑類與損失類約占全部不良貸款的70%以上。二是信貸資產長期占用率高，信貸資產流動性差。貸款大量投放於固定資產貸款、房地產開發貸款、住房抵押貸款等長期貸款;大量的貸款被企業作為資本金使用，大部分流動資金貸款被企業長期占用，轉化為鋪底流動資金，部分承兌匯票因到期無法兌付形成墊款被迫轉貸。三是信貸資金籌資成本高，盈利能力差。雖然近年銀行綜合付息率有所降低，但經過幾次降息，存貸款利差不斷縮小，資金收益率實際下降。
二、我國商業銀行信貸風險成因分析
我國商業銀行信貸風險高，以至大量不良資產存在的原因是多方面的，既有銀行體系本身的內在原因，又有歷史和體制的原因;既有社會信用機制的原因，又有銀行運作和企業經營方面的原因;既有國內環境的原因，又有國際大環境的原因。
(壹)外部因素
1、政府的行政幹預使銀行信貸風險不斷累積
在專業銀行時期，國有銀行作為國民經濟宏觀調控的工具，不以盈利為目的，根據計劃發放貸款，以支持國企改革和地方經濟發展為目標。隨著商業銀行法的出臺，政府幹預銀行信貸工作有所好轉，但在某些地方或某個時候，這種現象仍比較普遍，政府的幹預導致國有商業銀行行為扭曲，使銀行資金的安全性和流動性得不到應有的保障。
2、國家宏觀經濟結構的調整和國際經濟形勢的變化的影響
在全球經濟壹體化的大背景下，為了進壹步提升我國的綜合國力，我國從“九五”時期就開始對產業結構進行調整，並且步伐也隨著加入WTO而加快，在這壹轉變過程中，必然形成朝陽產業和夕陽產業。壹些產業因此而得到迅速發展，而壹些產業卻逐步萎縮，關、停、並、轉的結果就使企業喪失償債能力，形成大量的不良貸款，使商業銀行信貸風險不斷積聚。因此對於正處於轉軌的我國來說，政策性風險仍是商業銀行所面臨的重要風險。
另外隨著國際資本流動的加速，信息跨國界的傳播和電子網絡技術的應用，全球經濟壹體化和國際金融市場相互的影響不斷加強，在促進世界經濟發展的同時，經濟動蕩以及金融危機就會在世界範圍內出現聯動、蔓延的趨勢。同國際時，金融市場和國際資本流動規模的不斷膨脹，投機性資金流動增大了發展中國家融入經濟全球化進程中的風險。這也同樣增大了我國商業銀行的信貸風險。
3、企業經營不善
企業和銀行之間是“壹榮俱榮，壹損俱損”的關系，根據美國銀行家協會的壹項調查表明：超過70—90%的問題貸款是由於企業經營原因導致的。對於國內企業來說，這壹點就體現的就更為明顯，尤其是企業管理行為直接關系到銀行資產的安全，主要表現為：壹是企業內部治理結構不完善，內部控制管理弱化，財務管理能力低，間接加大銀行信貸風險;二是管理層不穩定，使銀行與企業的關系時常發生較大變動，直接影響到貸款的償還;三是隨著企業新制度和組織形式的建立，企業利用股權拆分、轉讓、兼並、並購、聯營和重組等方式進行逃避銀行債務。
4、金融體系不健全和社會信用缺失
不健全的金融體系不但是誘發金融風險的重要因素，而且不利於商業銀行深化改革和運營效率的提高，最終不利於銀行有效防範信貸風險，形成惡性循環。目前最突出的就是利率管制問題。我國目前實行嚴格的利率管制政策，2000年開放了部分外幣存貸利率，人民幣存貸利率仍沒有實現市場化。利率限制加重了我國商業銀行的負擔，使商業銀行無法自由地根據市場利率對資產負債狀況進行調整，無法推出符合市場需要的產品，使資產風險與收益不能合理匹配。
社會信用的缺失對銀行信貸資產構成道德風險，我國的社會信用體系目前還沒有完全培育起來有些企業壹致某個地區賴賬思想嚴重，有些企業肆意擠占挪用銀行貸款，企業之間相互大量拖欠形成難以解開的債務鏈，無法回籠資金償還銀行貸款。這些情況對銀行信貸資產構成嚴重的道德風險。
(二)內部因素
1、經營管理水平不高
隨著商業化改革的穩步推進，國有商業銀行集約化經營意識不斷增強，初步建立了較為完善的信貸管理體制，經營管理水平有所提高。但從風險管理方面來看，仍有很大缺陷，主要是：(1)風險管理定位不準確;(2)缺乏風險預警機制;(3)風險分析工具不科學。
2、管理體制和經營機制不完善
從制度體系上看，內部風險控制制度，貸款審查制度薄弱，安全性、流動性、盈利性的經營原則難以落實到位。從管理體制上看，組織結構不合理，條塊分割，環節眾多，責權不明確，未能形成齊抓***管的機制;各種風險管理綜合協調程度不高，難以從總體上測量和把握風險狀況;缺乏獨立的風險監控程序，致使管理層，決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況。從經營機制上看，決策機制不健全，對經營決策缺乏有效的約束;信貸人員的責、權、利不統壹，激勵約束機制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人利益不掛鉤;另外，沒有真正相對獨立的風險管理部門。
3、員工素質整體水平不高
國有商業銀行未能建立壹支專業化的風險管理隊伍，風險管理人員素質不高，更多的滿足於日常報表統計;信貸管理人員知識結構老化，對市場風險，信用風險把握不準，無法適應新形勢下風險管理的要求。
信貸風險的主要風險及對策
壹、操作風險
1)操作風險的概念:入市承諾的兌現使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基於本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。
根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。
操作風險依據風險成因又可細分為兩類壹類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術風險等，另壹類是操作策略風險，指在應對外部事件或外部環境時，如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等，由於采取了不適當的策略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關，又稱為內部風險後者主要與外部事件有關，又稱為外部事件或外部依存風險。
2)操作風險管理對策及建議
解決操作風險的方法，根據新協議，主要有基本指針、標準法和內部模型法三種，核心是根據不同的風險權重配置資本。但對中國商業銀行來說，由於個人住房信貸操作風險數據收集困難和業務開展時間尚短，基本上無法采用統計法和信息模擬，操作風險的不可預測性在中國尤為突出，因此比較現實的做法是把防範操作風險的重點放在以下四個方面:
壹強化流程的管理
1對現有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業銀行雖然都設有法規部門和風險管理部門，但沒有具體的操作風險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業務的發展。
2對新開發的產品進行認真的分析和市場調研，避免盲目投入、無效投入和高風險投入。個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創新，但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據了解，中國的商業銀行在推出壹個新的個人住房信貸產品前，很少進行精確的數據分析和預測，住往根據經驗和領導的主觀判斷，這既是由於數據庫尚未建立，也因為中國商業銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險，應通過合理的手段進行規避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失後，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中並無相應規定，造成了社會的強烈反響。
點擊下頁還有更多 信貸風險怎麽評估
信貸風險是什麽
近年來，在金融業日趨全球化的新形勢下，信貸風險已經成為銀行面臨的最主要的風險之壹，銀行對信貸風險的控制和管理能力關系到銀行體系的穩定和國民經濟的發展。我整理了壹些信貸風險是什麽，有興趣的親可以來閱讀壹下!
信貸風險是什麽
信貸風險的形成是壹個從萌芽、積累直至發生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定壹般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在合同中約定"交叉違約條款"。交叉違約的基本含義是:如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項下出現違約，則也視為對本合同的違約。壹般來說，債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由，追究債務人的違約責任，但交叉違約條款突破了這壹限制，它頗有"先下手為強，後下手遭殃"的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處於比其他債權人更糟的處境。此種違約形態在中國現行法上雖無明確規定，但它並不違反合同法的有關法理及法律精神，現行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。
信貸風險的特點
信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險。
商業銀行信貸風險的防範，主要是不良信貸的防範。工商銀行的信貸手冊裏有壹段名言:"我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失!"中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產分為五類:正常、關註、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由於各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中占比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。壹般來說商業銀行信貸風險具有以下特征:
信貸風險的應對對策
壹、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:壹方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另壹方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，註冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進壹步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位權限以及行使權限的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每壹個部門、每壹個崗位和每壹個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。
二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作範圍、工作職責和工作目標，規範貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批權限、審批程序和審批責任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是壹個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風險評估具體落實到壹個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的壹項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每壹筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到壹定風險水平的貸款，就需要有關部門采取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要壹個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起壹道"防火墻"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、***享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公***信息被壹個部門私自占有的情況發生。
三、建立借款人信用信息***享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某壹地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並采取有效措施及時收回舊貸款
關於貸款風險評價是指和貸款風險評估是什麽的介紹到此就結束了，不知道妳從中找到妳需要的信息了嗎？