我們三季度的經濟增速很少跌破5%，達到4.9%。妳可能對這個經濟增速沒有什麽直觀感受，但是有房貸的朋友和經常向銀行貸款的企業會有很深的感受，因為大部分沒有公積金的房奴的利率都在5%左右甚至更高，而企業貸款的利率通常在8%左右。如果經濟增速跌破5%，就意味著很多房奴和企業已經開始無力償還銀行貸款。
利率
為什麽5%以下的經濟增速會嚴重影響到這些向銀行貸款的個人和企業？外國的經濟增長率比我們低。為什麽違約風險沒有我們高？如果經濟增速跟不上，有沒有辦法減少這種齒輪失靈，企業破產的情況？
銀行利潤
首先要明白銀行體系的利潤是怎麽來的。從根本上說，銀行的利潤來自實體經濟。無論是銀行貸款給個人還是企業，銀行收取的利息都來自於個人和企業的收入，所以銀行的利潤是寄生在實體經濟上的。當經濟增速下降時，大部分人和企業的收入也會有不同程度的下降，甚至有些行業直接沒有收入。比如房地產行業、教育培訓行業、餐飲行業的部分員工出現裁員倒閉潮，導致無法償還銀行貸款。
實體經濟
個人認為房貸違約的概率很大。壹方面，很多人心理不平衡，因為房價的跌幅很可能超過當時的價格。買房之前都是賺錢的，輪到自己買房的時候就虧了。還要承擔房貸，造成心理落差很大。同時，由於經濟不景氣，他們的部分收入無法支付房貸，所以他們不得不繼續供應。所以經濟增速下滑對於高杠桿買房的人來說是非常危險的。
切斷供應
其次，為什麽國外的經濟增速比我們低，但這種破檔的概率更小？
善於討論金錢的人
這種差異的結果就是我們國家房奴和企業的貸款利息很重。以房貸為例。如果貸款654.38+0萬，30年利息80多萬。這是壹件很可怕的事情，但是壹些發達國家的貸款利息很少或者沒有利息。這樣，壹旦經濟下滑，在中國向銀行貸款的人或企業，顯然要承擔很大的負擔。
貸款
最後，既然經濟增速下滑對房奴和企業造成了如此嚴重的影響，有什麽辦法可以解決呢？
其實解決方案不多，只有兩個。首先，降低利率，從而減輕貸款人的負擔。這也是去年做的。去年管理部門號召銀行給實體經濟1萬億，緩解大家的困難。但這與銀行的利益是相悖的，所以期限短並不是解決問題的根本。另壹個是刺激經濟增長，讓貨幣通過各種渠道流動。只有讓錢流動，大家才能賺錢，從而增強還款能力。這是比較現實的方式。
相關問答:貸款年利率5%高嗎？貸款年利率5%算不算高？目前央行最低貸款基準利率為4.35%，浮動15%的利率為5%。但銀行的大部分貸款利率都有壹定程度的上浮，這是比較正常的。如果每個人申請網貸產品都能拿到5%的年利率，那就很劃算了，因為大部分網貸利率都在24%左右。提醒大家，如果想申請低利率的貸款，壹定要保持良好的信用狀況。(1)人民幣業務的利率換算公式為(註:壹般存貸款):貸款利率貸款利率(2張)1。日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302。月利率(‰) =年利率(。1.按實際天數每日累計賬戶余額，累計乘積乘以日利率計算利息。計息公式為:利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=日總余額。2.逐筆計息法按照預先設定的計息公式逐壹計算利息:利息=本金×利率×貸款期限。具體有三種方法:如果計息期為壹整年(月)，計息公式為:①利息=本金×年(月)數×利率；如果計息期為整年(月)，天數為小數，則計息公式為:②利息=本金。銀行可以選擇將計息期折算成實際天數來計算利息，即每年為365天(閏年為366天)，每月為當月公歷實際天數。利息計算公式為:③利息=本金×實際天數×日利率。這三個計算公式本質上是壹樣的，只是在利率換算上用了360天。但實際日利率計算時，會按壹年365天計算，結果會略有偏差。具體用哪個公式，央行給金融機構自主選擇權。因此，當事人和金融機構可以在合同中對此進行約定。(3)復利:復利就是按照壹定的利率加利息。根據央行規定，借款人未按合同約定的時間償還利息的，將被收取復利。(4)罰息:貸款人未在規定期限內償還銀行貸款，銀行根據與當事人簽訂的合同向違約人支付的罰息稱為銀行罰息。(五)貸款逾期違約金:與罰息性質相同，對違約方的處罰措施。(六)制定並備案全國性商業銀行法人制定的存貸款業務計息結算規則和計息辦法，報中國人民銀行總行備案並通知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人應報中國人民銀行分支機構和省會(首府)城市中心支行備案，並告知客戶；縣農村信用社法人可根據本縣農村信用社的實際情況，制定利息計算結算規則和存貸款業務計息辦法，並報中國人民銀行分行和省會(首府)中心支行備案，由農村信用社法人通知客戶。(七)參考:1。人民幣利率管理規定。199977).2.中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知。2003251).3.中國人民銀行關於人民幣存貸款計息和結算問題的通知(銀發〔2004〕101號。2005129).銀行貸款利率是指貸款期間利息額與本金額的比率。中國的利率由中國人民銀行管理。銀行貸款利率參考中國人民銀行制定的基準利率，實際合同利率可在基準利率的基礎上在壹定範圍內浮動。貸款利率是指貸款期間利息額與本金額的比率。以銀行和其他金融機構為貸款人的借款合同的利率，只能在中國銀行規定的利率上下限範圍內協商確定。如果貸款利率高，貸款期限後借款人的還款額會增加，否則會減少。貸款利率是借款合同當事人計算貸款利息的主要依據，貸款利率條款是借款合同的主要條款。以銀行和其他金融機構為貸款人的借款合同的利率，只能在中國人民銀行規定的利率上下限範圍內協商確定。當事人約定的貸款利率高於中國人民銀行規定的利率上限的，超過部分無效；當事人約定的利率低於中國人民銀行規定的下限的，按照中國人民銀行規定的最低利率執行。此外，貸款人違反中國人民銀行的規定，收取除利息以外的任何其他費用的，由中國人民銀行處罰。貸款利率壹般高於存款利率，兩者的差價是銀行利潤的主要來源。相關問答:貸款利率5.9%高嗎？結論:5.9%的貸款利率對企業來說不僅低，而且相當便宜。如果大佬們能做到這壹點，估計都是皆大歡喜。
胡哥是顧問，經常和企業打交道，深知企業尤其是中小企業的不易。
1比如2018有壹個客戶A，從事制造業，產品主要用於出口；當時由於政策收緊，客戶壹方面受ZM貿易戰影響，產品積壓，賣不出去，但該還的債馬上到期，現金流枯竭；另壹方面，股東因為借不到錢，不願意增資；至於銀行，擔心風險，不願意貸款。
最後，公司的老板已經山窮水盡了。在房子全部抵押出去的前提下，他不得不借高利貸，至今無法翻身。多麽悲慘的壹個詞。
其實這種情況的企業絕對不是個例；這兩年，“紓困”這個詞絕對是高頻詞，因為壹批批上市公司，像嬌子壹樣，出現流動性危機，撐不下去了；
2.再舉壹個國企的例子。誰都知道私企的日子不好過。事實上，曾經是資本寵兒的城投等地方政府融資平臺公司日子過得不錯。
胡哥接觸的湖南很多政府融資平臺公司，都是把現金流的保障放在第壹位，而不是所謂的收入、利潤、投資、建設，因為他們也缺錢。
即使是這種有靠山的企業，能拿到7.5%的年利率也不錯了。
看看下面的圖片。去年朋友團隊努力了很久，最後拿到了6.39%的發債利率，是湖南縣域平臺公司中最低的。
3.結合上面的例子，我們來看看5.9%的年利率算不算高。對於以上企業來說，那是相當便宜的。妳能想象很多老板靠高利貸和小額貸款生活嗎？
歡迎關註“胡哥對金融的看法”，這裏有“素材”。