央行規範網貸業務的公告發布已近兩個月。
央行今年3月發布的2021年第3號公告顯示，各從事貸款業務的機構在通過網站、手機使用、海報等渠道進行營銷時，應當以明顯方式向借款人展示年化利率，在簽訂借款合同時，也可以根據需要展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明顯。貸款年化利率可以按復利計算，也可以按單利計算。如果采用單利計算方法，應說明是單利。
調查
標有單利的貸款產品比較少。
按照央行要求，所有貸款產品都要明示年化貸款利率；年化貸款利率可采用復利或單利法計算；如果采用單利計算方法，應說明是單利。復利計算方法是內部收益率法，即根據借款人的貸款本金、每期還款額、貸款期限等因素，考慮復利後計算的年化內部收益率(IRR)。央行公告附件稱，這是“計算貸款年化利率的公允方式”。
泄露秘密
同樣的貸款按復利計算，比單利高。
單利或復利會對消費者的實際利率產生什麽影響？中央銀行的公告中提供了兩個例子。同樣壹筆貸款按照IRR法計算的結果是高於單利的。
比如某消費金融公司貸款，期限壹年，按月還款，***12期，本金10萬元。根據還款計劃，借款人在當期貸款期內壹次性支付1000元服務費，從貸款後第壹個月月末起，每月等額還款8833.3元，其中本金為100000/12=8333.3元，分期手續費(按初始貸款本金的0.5%計算)為1000000.5%=500元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為12.80%，以內部收益率法計算的綜合年化利率約為13.58%。
個人住房貸款，期限20年，按月還款，***240期，本金100萬元，等額本息還款。根據還款計劃，從借款後第壹個月月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。以上貸款按單利計算的年化利率在5%左右；IRR法計算的年化利率約為5.12%。
中倫律師事務所合夥人劉新宇認為，央行的公告明確了綜合資金成本的計算範圍和計算方法，解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的範圍爭議，為司法部門處理貸款糾紛提供了法律參考。同時，IRR正式引入監管，有助於保障消費者的知情權，防止消費者被誤導在不了解真實成本的情況下申請貸款。
不要被最低的利率所誘惑。實際批準的利率往往要高得多。
比如同樣是支付寶的借款。讀者王小姐的日利率是0.025%，年利率是9.125%，而她的朋友張老師的日利率是0.04%，年利率是14.6%。王小姐的小額貸款年利率為10.95%，高於借白，張老師的年利率為12.775%，低於借白。
另壹份申請書上，明確標註“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”。為7.20%而奔波的黃小姐，最終拿到的是日均0.065%、年化23.4%的核定利率，是7.2%的三倍多；她的朋友李小姐拿到的日利率高達0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他們都想知道有多少客戶真正拿到了年利率7.20%的貸款。
在黑貓投訴平臺上，關於“年利率”的投訴有4萬多條，大部分是“借款後發現年利率過高”。壹些投訴代表
根據風險提示，部分機構或網絡平臺片面強調日利率低、免息期、零利息分期等優惠條件。但所謂的“零利息”不等於零成本，往往還有“服務費”、“手續費”、“逾期賬單”等。這類產品的實際綜合年化利率可能很高。壹些故意模糊借貸實際成本的營銷行為侵犯了消費者的知情權，容易讓人產生錯誤的認識或理解。
相關問答：日利率0.0657是多少？日息0.0613%是明顯的高利貸，年化利率高達：22.068%
1000元每日利息為
0.613元。