日前，房貸新政出臺，在貸款利率、首付比例等方面滿足合理的個人住房貸款需求，但對新政策的解讀仍有疑問。其中，如何界定首次進入人們視野的“改善型普通自住住房”成為爭議焦點。記者昨日從多家銀行了解到，目前還沒有收到總行的新政實施細則，但下周可能會陸續出臺，包括改善型普通住房的最終說明。如何定義改善型住房？
參考標準有兩個:低於90 _；低於人均住房面積
“從字面上看，改善型普通自住住房應該是原有的房子，由於住房面積小，無法滿足住房需求。不管原來的房子賣不賣，想再買壹套普通的房子，應該叫改善型普通住房。”光大銀行廣州分行零售業務部相關負責人表示，但最終的解釋還是要看總行的文件。
農行廣東省分行營業部人士表示，對於購買改善型普通住房的人來說，應該能夠證明家庭現有人均住房面積比廣州更合理。以廣州人均面積19.9平方米計算，如果壹個五口之家住房面積只有60平方米，人均面積低於19.9平方米，如果有換房計劃，再買的房子應該是改善型普通房。
暨南大學金融系教授陳露認為，以90㎡為界定標準的可能性較大，即原房在90㎡以下，買二套房不應視為投機，應享受優惠利率和20%首付。目前90㎡以下定義為中小戶型，屬於過渡戶型。在去年的“9.27”房貸新政中，首貸購買邢弢建築面積90㎡以下可享受首付8折優惠，而90㎡以上則執行首付3成的標準。
房貸新舊利率怎麽算？
享受0.85倍優惠利率或享受0.7倍利率。
已經貸款買首套房的可以享受更優惠的利率嗎？
“雖然還沒有收到正式的執行文件，但是對於房奴來說，如果已經貸款買了首套房，可能會享受到更低的利率。但按照現行的銀行利率調整辦法，壹般會按照新的利率標準執行，直到次年的1。”農行上述人士表示，“如果貸款人沒有不良記錄，原本享受0.85倍的最低優惠利率，那麽利率調整為0.7倍，還款壓力會大大減輕。但貸款人原執行標準利率或浮動利率，或貸後有不良記錄的，不予調整。”
二套房貸寬松嗎？
出於風險控制的考慮，銀行目前不敢輕易放松二套房貸。
雖然有專家呼籲放寬二套房貸，但銀行業內人士表示，由於房價尚未下來，房貸風險較大，出於風險控制的考慮，銀行不敢輕易放寬二套房貸。
據了解，銀行惜貸現象並沒有太大改變。從近期銀行貸款增速來看，8月份人民幣貸款同比減少313億元，為6月份以來的最低水平。盡管9月份有所擴大，但貨幣供應量的新低將進壹步增強銀行的放貸意願。
陳露表示，自美國金融危機以來，銀行更加關註信貸資產的質量，特別是在政府的監管政策沒有完全放松的情況下，銀行更願意將資金投入到大規模的基礎設施建設中。但樓市的進壹步下跌，對整體經濟的負面影響會更大。事實上，“改善型普通住房”已經在壹定程度上放松了房貸，二套房貸可能會進壹步松綁，包括首付比例、貸款條件等。
二、再融資實施細則
根據《中國人民銀行法》、1993年3月發布的《中國人民銀行金融機構貸款管理暫行辦法》和1994年2月發布的《信貸資金管理暫行辦法》，我國再貸款制度主要包括以下內容:(1)再貸款的條件和期限。凡經中國人民銀行批準，持有經營金融業務許可證，並在中國人民銀行單獨開立基本存款賬戶的金融機構，均可成為中國人民銀行向金融機構貸款的對象。此外，還必須滿足以下條件:信貸資金運行基本正常，貸款用途符合國家產業政策和貨幣政策要求；按照有關規定按時足額向人民銀行交存存款準備金；還款資金來源有保障；償還中國人民銀行的貸款有信譽；及時向人民銀行報送計劃、統計、會計報表和有關資料。中央銀行對商業銀行的貸款期限較短，最長不超過1年。根據貸款期限的不同，分為20天以內、3個月以內、6個月以內、1年以內四個檔次。(2)再融資的發行和回收。商業銀行向中國人民銀行申請貸款時，必須填寫中國人民銀行貸款申請書，註明貸款用途，說明貸款原因，說明資金用途，加蓋有效印章，報送當地人民銀行。中國人民銀行根據經濟發展、銀根緊縮和貸款條件，自主審查決定貸款與否、多貸少貸、貸款種類和貸款期限。中國人民銀行對金融機構發放貸款，必須堅持期限管理，貸款到期必須收回。貸款到期時，商業銀行應主動辦理還款手續；貸款到期未辦理的，中國人民銀行有權將貸款轉給逾期借款人，必要時從其存款人處扣收。(3)中國人民銀行對再貸款的管理。中國人民銀行各分支機構應定期檢查金融機構使用中國人民銀行貸款的情況。發現貸款用途不符合規定，或者信貸投向不合理的，要督促其限期改正。如改正無效，中國人民銀行有權停止對該行的貸款，收回或提前收回對該行的貸款，並建議其上級行追究有關人員的責任。法律依據:《中華人民共和國中國人民銀行法》第壹條為了確立中國人民銀行的地位，明確其職責，保證國家貨幣政策的正確制定和執行，建立和完善中央銀行宏觀調控體系，維護金融穩定，制定本法。
三、銀行支農貸款“雙加”定向扶貧模式貸款管理辦法
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銀行支農貸款“雙加”定向扶貧模式貸款管理辦法
第壹章總則第壹條為切實加大資金支持現代農業加快發展力度，根據《支農再貸款“雙加”定向扶貧模式實施細則(試行)》，結合本行實際，制定本管理辦法。
第二條《管理辦法》中“雙加”定點扶貧模式利差補貼扶貧模式中的涉農再貸款額度，用於向“雙加”定點扶貧項目庫(以下簡稱項目庫)中的借款人提供優惠利率貸款，對我行發放的“雙加”定點貸款，我部將給予壹定比例的利差補貼。
第三條本行堅持惠農惠民，遵守國家與本行相關的信用制度。
第四條銀行按照貸款審查程序向項目庫中的借款人發放貸款，並通過這種運作方式承擔發放貸款(包括支農再貸款和自有資金)的全部風險。
第二章資金來源
第五條中國人民銀行用於支農銀行再貸款額度的信貸資金。
第三章貸款對象
第六條本模式貸款對象必須是納入項目庫的借款人，即承擔“3155工程”項目的企業、從事民品貿易及產品的企業、專業種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業企業等新型農業經營主體和農戶。(四)在萬和村鎮銀行開立結算賬戶第十二條