近年來，JD.com旗下的京東金融和平安集團旗下的金鹿學院已經成為許多中小銀行強大的金融流量app。
劉欣金融發現，目前京東金融APP的“銀行+”欄目正在分流約70家銀行的存款產品。陸金所“銀行存款”壹欄也有20家左右的合作銀行。
“京東金融是目前市場上最大的互聯網存款分流平臺，遠超支付寶、陸金所、騰訊理財等平臺，占據了這個市場的60%-70%。”華東某銀行高管透露，京東金融的收費價格壹般在35-40bp，但今年以來，互聯網金融平臺分流的銀行存款產品價格呈下降趨勢。
壹位私人銀行人士告訴劉欣財經，他所在銀行在京東金融APP上的存款產品，壹度壹天吸收500-100億元的存款額度。
有流量的互聯網巨頭和沒有用戶的中小銀行聚在壹起，各取所需。互聯網存款已經成為這個時代的必然產物。
許多小城鎮農村商業銀行和私人銀行通過在互聯網平臺上推出存款產品而脫離了圈子。例如，下面的銀行-
依靠互聯網渠道吸收存款，存款結構發生了很大變化。
a城商行由於起步較晚，在當地個人貸款和儲蓄存款方面基礎相對薄弱。
但2019年，這家城商行的儲蓄存款實現了快速增長，存款結構發生了較大變化。
我們來看看具體的數據表現——
到2018年末，這家城商行的儲蓄存款占該行整體存款業務的29.32%，到2019年末，這壹數字飆升至82.29%。截至2019年末，其儲蓄存款余額為56381億元，較上年末增長385.438+0%。
壹份關於該行的評級報告顯示，2019年，上述城商行通過互聯網平臺，開辟了從儲蓄存款中獲取客戶的渠道。通過與京東金融、陸金所、壹錢包等互聯網金融平臺合作，通過* * *共享客戶、賬戶、產品的模式，推出線上存款產品。價格較高的網上儲蓄存款的增長成為該行儲蓄存款大幅增長的最重要推動因素。
劉欣金融在京東金融APP上的“銀行+”壹欄看到了該行的存款產品——
“XXX 360天期限”存入50元，360天存款利率4.69%，可提前支取，利息按活期利率0.35%計算(實際收益=本金*0.35%*實際天數/360)。
毫無疑問，這個利率遠遠超過余額寶。另外，因為銀行存款產品受存款保險條例保護，所以本金是有保障的。如果有風險，50萬以內賠付65，438+000%。
類似上述城商行的存款產品在京東金融APP上非常常見，多來自壹些小型區域性銀行或民營銀行，如烏當農商行、天府銀行、貴陽農商行、振興銀行、華通銀行、中關村銀行等。
他們線下網點少，或者說民營銀行根本沒有線下網點，吸儲能力不強。本來負債端往往要靠同行。然而，在移動互聯網大行其道的當下，銀行通過互聯網巨頭渠道批量獲客，快速吸儲，挽救其零售吸儲業務。
從京東金融APP來看，這些銀行的網上存款產品門檻較低，最低起存金額50元，6個月以上利率超過3.5%的產品比比皆是，支取靈活。成為很多追求穩定的用戶不可避免的投資方式。
有意思的是，這些銀行在京東金融APP上的存款產品往往高於自己銀行APP上的存款利率。
比如某私人銀行“xx存3號”，在京東金融APP和自有APP的初始投資為1，000元，均按季度計息。最長投資期限5年，但是自己APP上的年化利率是4%，而京東金融APP上的年化利率是4.4%。
分析人士指出，造成這種現象的原因可能是流量平臺會給壹些銀行做打折活動。畢竟壹家銀行通常會和很多流量平臺合作，平臺本身會選擇“少賺分流費”來給客戶打折。
產品新穎創新，導流成本1300元左右。
存款產品，原本只是銀行之間的競爭，現在已經蔓延到銀行和平臺之間，平臺之間的價格之爭。
據多位在京東金融分流存款產品的銀行人士介紹，與京東金融合作的成本通常分為開戶費和分流費——開戶費是指通過京東金融APP開戶並有實際交易的用戶，壹個用戶20元；分流費壹般按平均保證金的0.3%結算。
也有私人銀行人士表示，開戶費以前有，現在取消了。畢竟現在有越來越多的互聯網巨頭在布局這項業務。
如果按照京東金融招股書上描述的，已經為金融機構推薦了200多萬存款用戶，那麽京東金融光是開戶費就賺了2000萬，這真的是壹筆不小的收入，包括導流傭金。
另壹家銀行最愛的存款分流神器陸金所成本如何？
據壹位與陸金所合作的互聯網銀行人士介紹，結算壹般為季度平均存款的0.1%-0.2%，銀行每季度會與平臺結算壹次。
銀行要想讓自己的存款產品在流量平臺上排名靠前，除了有吸引力的利率，產品的用戶體驗也要足夠靈活。
雖然大部分銀行的存款產品都支持提前支取，但提前支取的利息=“本金*支取日銀行活期利息*實際持有天數/360”。
但是有些銀行會在取款過程中設計壹些小細節。比如某私人銀行的存款產品，初始投資50元，產品期限5年。支持提前支取。如果存款期限達到3年以上，存款可以按5%的利率計息。如果存款期限在3年以下，也可以按4.7%的利率計息。
這是典型的生息產品。
事實上，我國《儲蓄條例》規定，提前支取全部未到期定期儲蓄存款的，按照支取日公布的活期儲蓄存款利率計付利息；
部分提前支取的，提前支取部分按支取日公布的活期儲蓄存款利率計付利息，剩余部分按開戶日公布的定期儲蓄存款利率計付利息。
為了吸引用戶，設計創新產品，市場上流行起投金額僅為50元，1個月、3個月、6個月後支取利率為4%的高息智能存款產品。
不過，在各地加強對銀行的監管後，近期，眾邦銀行、振興銀行等多家民營銀行的“智能存款”產品在各流量平臺下架或售罄。
壹位小區域銀行家告訴劉欣財經，前兩周，他還在京東金融上賣存款產品。沒過幾天，他就收到了中國人民銀行窗口的指示“中國人民銀行認為該產品為文件計息，不符合中國人民銀行計息規則。”這位銀行家承認，他正在緊張地改進自己的產品。
今年3月，央行發布《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，對結構性存款的保證收益率和以提前支取為主的定期存款計息進行了規範。其中，央行要求整改定期存款提前支取、按檔計息等不規範存款“創新”產品，各存款類金融機構要嚴格執行存款利率和結息管理的相關規定。