摘要：改革開放以來，我國的中小企業迅猛發展，為地區經濟發展，增加就業崗位，緩解就業壓力，實現科技創新與成果轉讓等方面發揮出越來越重要的作用。然而，大多數中小企業都面臨著融資難的困境，嚴重阻礙中小企業的發展。本文就中小企業融資難問題，進行分析研究，並提出建立為中小企業服務的非國有中小金融機制等解決中小企業融資的對策。
關鍵詞：中小企業，融資，對策
改革開放以來，我國的中小企業迅猛發展。據統計，目前我國中小企業1000余萬家，占我國全部註冊企業數的99%。中小企業的發展，在保證國民經濟持續穩定增長，拉動民間投資，帶動地區發展，增加就業崗位，緩解就業壓力，實現科技創新與成果轉讓等方面發揮出越來越重要的作用。然而，大多數中小企業都面臨著融資難的困境，嚴重阻礙中小企業的發展。
壹、我國中小企業融資現狀分析
（壹）中小企業內源融資不足
內源融資是企業獲取發展資金的極為重要的途徑，在成熟的市場經濟國家，中小企業所用資金中來自企業自身的利潤和折舊等其他資金通常占60%。而在我國，據有關部門調查，即使民營經濟比較發達的溫州，中小企業資金構成中自有比例也僅為40%，銀行貸款和民間借款分別占40%和20%。
（二）中小企業融資目前依然是間接融資為主
據國家經貿委近期調查，我國東、中、西部中小企業從銀行等金融機構獲得的資金分別是：東部占60%；中部約70%到80%；西部則高達90%。可見，中小企業對金融機構的資金依賴程度很高。同時權威部門調查顯示，中小企業獲取外部資金的渠道除了金融機構外，民間貸款也成為其重要的資金來源，占比為14.59%，而通過直接融資渠道的數額極小，僅占1.8%。
（三）國內金融機構對中小企業貸款差別很大
據統計，目前在我國包括金融租賃，信托投資等非銀行金融機構在內的各類金融機構中，民生銀行、城市信用社、農村信用社和城市商業銀行等中小金融機構提供的貸款比重較高，而四大國有商業銀行中，除中國農業銀行向中小企業貸款比重較高外，其余三家銀行貸款份額均較小，非銀行金融機構融資性業務服務比例更低。
（四）貸款需求不能得到全部滿足
在歷來的調查中，”資金不足”始終被列為中小企業第壹位的問題。有資料顯示，90%以上的中小企業的貸款服務需求得不到滿足或只得到部分滿足。
二、中小企業融資難的原因分析
（壹）信貸歧視
直到今天，國有商業銀行在信貸中仍然存在著嚴重的“成分（國有制）歧視”。中小企業獲得國有銀行的信貸支持是非常有限的。創造了30%GDP的國有企業獲得了70%的銀行貸款，而創造了70%GDP的非國有企業卻只獲得了30%的銀行貸款，這是極不公平的。在當前銀行體系中，國有商業銀行仍占有支配地位。所有制背景的不同，使得國有銀行主管部門在向中小企業貸款時顧慮重重，生怕中小企業賴債而使自己難脫幹系。相比較而言，國有銀行向國有企業貸款即使出呆賬，也不會承擔政治風險。這導致了國有銀行的“逆向選擇”，即寧願向效益差的國有企業貸款，也不願向效益好的中小企業貸款。
（二）中小企業制度更新滯後，與市場環境轉換不同步
目前，很多私營中小企業仍實行家族式管理的企業治理結構；國有中小企業的治理結構與傳統的大型國有企業沒有什麽本質差別；壹部分鄉鎮集體企業具有老國企的弊端，壹部分演變成家族式企業，而所謂的改制企業有許多還不規範，尤其是有些企業改制的目的就是逃廢銀行債務，真正具有現代企業特征的有限責任公司、股份有限公司和外資企業很少。而同時市場結構性過剩，多年的賣方市場的格局轉變為買方市場，國家在經濟發展中更加強調經濟、社會和環境的可持續發展，更重視經濟發展、社會穩定和資源環境之間的和諧統壹。由於制度更新滯後，壹部分中小企業不適應外部環境變化，經營出現困難，外援補充資金的要求大幅度增加，於是對銀行貸款需求大增。
（三）銀行經營管理與中小企業發展需要不協調
隨著銀行商業化、市場化程度不斷加深，銀行與企業之間的平等市場交易主體的地位不斷增強，銀行防範風險機制不斷增強。為降低銀行業的不良資產，商業銀行改變粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權限，嚴格貸款發放程序和條件，重視對企業財務狀況和信用狀況的考察，並要求提供抵押和擔保。但是，壹些銀行在強化內控制度的同時，缺乏開展信貸營銷的技術手段和激勵機制，只是簡單地采取以抵押擔保為主的信貸配給手段，不註重培育有發展前景的中小企業，在壹定程度上加重了中小企業的融資困難。