這可能不是長期的、大規模的降低產品利率的商業策略，而是針對特定人群的短期引流活動。活動期間，招商銀行對客戶進行了兩層篩選。
首先，“上月或最後壹日日均資產在5萬(含)至500萬(不含)之間(不含股票市值)的金葵花用戶，可領取閃電貸年息3.78%的預約券。”
在這種情況下，零售用戶中的低凈值客戶被淘汰。招商銀行2020年壹季報顯示，零售客戶6543.8+046億戶(含借記卡和信用卡客戶)，其中向日葵客戶及以上(指我行月資產50萬元及以上的零售客戶)27895438+000戶，約占全部零售客戶的2%。
在這2%的優質人群中，招行繼續選拔。收到預約券後，必須滿足兩個條件才能成功使用:壹是“2020年4月30日(含)前閃電貸款金額為零的客戶，或2020年5月1至6月15(含)期間閃電貸款余額為零的客戶。第二，“該客戶在2020年5月1日至2020年6月15日(含)無提取閃貸記錄。"
活動頁面信息顯示，領取預約券的用戶需要在6月19日至6月24日的指定時間段內取款，最長貸款6個月。
從現有優質客戶中發掘新用戶，無疑實現了風險控制和用戶活躍度的雙重目標。在零售信用風險仍面臨挑戰的當下，這是零售金融精細化運營的集中體現。
在2020年第壹季度的報告中，招商銀行已經承認“隨著第壹季度未能收回的貸款在第二季度逐漸成為不良，預計從第二季度開始，零售將面臨更大的不良壓力。鑒於疫情對居民收入和就業的影響。並且與相互債務風險重疊，預計零售貸款風險也可能持續較長時間。"
央行近日公布的數據顯示，2020年壹季度，我國銀行卡人均消費1.8萬元，同比下降1.02%；銀行卡平均消費2960.63元，同比下降18.64%；銀行卡平均消費834.20元，同比下降5.32%。截至壹季度末，銀行卡授信總量為17.57萬億元，環比增長1.17%。銀行卡應付信用余額7.26萬億元，環比下降4.30%。卡卡的平均授信額度為23500元，授信利用率為41.34%。信用卡逾期半年未償授信總額為91.875億元，占信用卡應付授信余額的1.27%。
顯然，零售業務的不良壓力絕不是招行壹家銀行要考慮的不利因素，而是銀行、消費金融、現金貸行業面臨的困境。
上述消費貸款人士認為，銀行直接吸收居民儲蓄存款帶來的資金成本和價格優勢已經凸顯。此外，再次強調數據在營銷和風控中的重要性，這是用戶精細化運營的基礎。
“銀數觀察卡”發布的“銀聯數據指數”報告顯示，5月份，區域銀行新增發卡量(信用卡)超過1萬張，環比下降14個百分點。新卡發行速度連續兩個月下降，日均墊款呈上升趨勢，但仍低於年初水平。
中銀證券在近期的壹份銀行零售專業報告中指出，2018以來，在P2P平臺風頭正勁、居民互債風險上升的背景下，市場對銀行正在快速發展的消費貸款資產質量更加擔憂。在壹季度疫情下，居民預期收入的下降和失業率的上升也制約了經濟增長。
上述報告也認為，從中長期來看，在經濟增速放緩、對公業務增長難以逆轉、行業息差收窄壓力加大的情況下，發展資產回報率高、資產質量穩定的零售業務仍是大勢所趨。
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