對於普通工薪階層的購房者來說，買房壓力大，自然也不會付全款，很多都會選擇去銀行貸款，但是怎樣的貸款方式才能更省錢呢？
對購房者來說，確定貸款期限的長短是壹個兩難的決定：期限長意味著需要支付更多的貸款利息；期限短意味著每個月的還款壓力將會很大。所以，要根據自己的收入和壓力承受能力量力而行。
如果貸款，貸多長時間合適，要提前還款嗎？
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影響貸款年限的重要因素有三個：
1、收入，壹般月供最高不能超過借款人月收入的50%；
2、貸款人年齡，壹般而言，借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款，且借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年，否則不予受理。如果年齡超過40歲，則最長貸款期限只能是25年以下；
3、房齡，特別是購買二手房，銀行會根據房屋剩余所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大，也可能貸不到最長期限。那究竟是等額本息好還是等額本金還款好呢？要不要提前還款？
先來舉個例子：地點坐標：北京，假設，壹套350w的房子，首付120w ，公積金和商業貸款混合貸款，公積金：3.25% 商業貸款：4.9%，公積金貸款80萬，商業貸款150萬，貸款230萬。貸30年，等額本息的總利息是181.9萬，等額本金的總利息149.7萬。
顯而易見，等額本金支付的利息更低。如果壓力不大，等額本金是壹種好的還款方式。另外，投資的利息只要大於4.9%，不用著急還銀行貸款的。
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公積金貸款壹定比商貸省錢嗎？
壹般來說，公積金貸款比商業貸款利率低壹些，商貸的基準利率是4.9%，公積金貸款5年以上利率是3.25%。同樣壹套房子，商業貸款如果是首套能貸7成，那麽純公積金貸款首套最多可以貸到8成。首套房公積金最低首付2成，二套結清最低首付3成，未結清最低首付4成；首套商貸最低首付3成，二套結清首付最低3成，未結清最低首付7成。
但是商業貸款和公積金貸款在保險費方面存在差異，對於商業貸款來說，只要不是商用物業或者是年限太長的住宅，銀行壹般不會要求貸款人購買保險，如果是公積金貸款的話，買保險壹般在所難免，而保險費壹般為貸款金額×貸款年限×0.02%，兩者抵消的話，公積金貸款的優勢就更小了。因此貸款額度較小的話，選擇公積金貸款未必更省錢。
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提前還款的方式有四種：
壹次性付清：非常好理解，歸還所有剩余貸款本金；
還款額度不變，縮短期限：比較省利息；
期限不變，額度減少，每月壓力減少，基本不省什麽利息；
提高還款額，縮短期限：最省利息，銀行壹般不辦。
不擅投資，手上的余錢長期不用的借款人，要節省房貸利息支出，提前還款也是壹個辦法。提前還款前，借款人最好考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款，萬壹碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不劃算。
（以上回答發布於2016-12-22，當前相關購房政策請以實際為準）
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