比如貸款50萬，貸款期限30年，商業貸款利息539024.42元，公積金貸款利息333608.06元，商業貸款和公積金貸款利息差約20萬元。
公積金貸款利率低，方便免費還款。商業貸款可以多點貸，公積金貸款最高只能40萬，30年。(如果妳個人信用比較高，也就是說學歷\工資\職稱高，可以評估貸款級別，最高可以貸到52萬。)而如果妳40萬不夠，可以選擇公積金貸款+商業貸款=組合貸款。
公積金從今年7月的貸款額度1調整為最高貸款60萬。
公積金貸款利率4.86，商業貸款利率7。2.首筆商業貸款優惠利率為6.12。
妳說的是商貸的平均本金和等額本息，公積金貸款是按最低還款額和月均還款額，而不是平均本金和等額本息。給妳的最低還款額是每個月不得低於最低還款額。想還多少就還多少。月均還款就是把本金和利息平均分配給妳。公積金利息按月計算。舉個例子:(妳貸款20萬，最低還款1，000，但是妳每個月還款5000。多出來的本金下個月全部扣20萬，剩下的重新計算利息。如果妳借20萬，20年，5年還清只收5年利息。
商業貸款:
等額本息還款法:即借款人每月以相同的金額償還貸款本息。
平均還本法:即借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。
兩種還款方式的區別:
平均資本還款法在整個還款期內每筆還款金額中本金不變，還款利息逐月遞減；本息合計逐月遞減。這種還款方式提前還款壓力大，適合收入較高或者想提前還款的人。
等額本息還款法每期還款額中的本金不同，前期還款額少，每月本息總額相等。這種還款方式由於本金的還款速度相對較慢，且還款總利息高於同等期限的壹般本金還款方式，所以需要的時間較長。
目前，個人住房貸款主要有兩種還款方式:等額本息還款法和平均本金還款法。很多人因為不了解銀行利息計算原理，誤以為平均資本還款法可以節省利息。其實根本不是這麽回事。
1.貸款利息的多少是由什麽因素決定的？
眾所周知，每天妳把錢存入銀行，妳都會得到利息。妳存的錢越多，妳得到的利息就越多。同樣，對於貸款，也是如此。銀行貸款超過壹天，多付壹天利息。貸款金額越大，支付給銀行的利息就越多。
銀行利息的計算公式為:利息=資金量×利率×占用時間。
所以利息的多少，在利率不變的情況下，只能由實際占用資金的時間和金額來決定，而不能由哪種還款方式來決定。這是不變的真理！
不同的還款方式只是為了滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念的人的不同需求或消費偏好而設置的。其本質無非是由於“朝三暮四”或“朝三暮四”而先還貸款本金，導致貸款本金長期使用，短期使用，進而影響利息隨實際占用資金量和期限長短的變化而增減。
可見，無論采用哪種還貸方式，銀行都不做虧本生意，客戶也沒有節省利息支出的好處。
第二，等額本息還款法與平均資本還款法的比較。
1，等額還款方式，即借款人每月等額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算，每月結清。
因為每月還款額相等，在貸款初期的每月還款中，剔除按月結算的利息後，貸款本金較少；貸款後期，由於貸款本金的不斷減少，貸款利息在每月還款額中的不斷減少，每月償還貸款本金較多。
這種還款方式實際上占用銀行貸款更多，時間更長。同時也方便借款人合理安排每月的生活和理財(如租房等。).對於精通投資、善於“以錢生錢為家”的人來說，無疑是最佳選擇！
2.平均資本還款法，即借款人每月以相同金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金，月初根據剩余貸款本金計算每月貸款利息，每月結清，兩者之和為月還款額。
由於每月償還本金是固定的，每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，所以平均資本還款法在貸款初期每月還款額較大，以後逐月遞減(每月還款額=每月償還本金×月利率)。比如65438+萬元，15年公積金貸款，等額還款方式的月還款額為760.40元，而平均資本還款方式的首月還款額為923.06元(每月減少2.04元)，比前者高出163.34元。因為後者提前償還了部分貸款本金，實際上比前者減少了占用，縮短了對銀行的錢的占用。當然，貸款利息總體上是少的(10年是3613.55元)，並不是說借款人得到了什麽額外的好處！這種還款方式適合生活負擔會越來越重的人群(養老、醫療、孩子上學等。)或者收入預計會逐漸減少的。
可見等額本金的還款方式並不是節省利息的選項。如果真的有壹個很好的節省利息的方法，那就是要學會理性消費，根據自己的經濟實力，量體裁衣，量入為出，盡量少借，借短錢，這是唯壹可行的方法。
總之，比較的基礎不同，比較本身沒有實際意義。如果我們堅持比較兩種不同的還貸方式，找出哪種方式支付的利息比另壹種少，只會誤導和迷惑借款人！