影響貸款價格的主要因素
影響貸款價格的主要因素包括貸款成本、貸款風險程度、貸款費用、借款人與銀行的關系、銀行貸款的目標收益率、貸款供求狀況、貸款的期限、借款人從其他途徑融資的融資成本。
貸款定價要考慮哪些因素？
貸款定價是指商業銀行在分析信貸資金成本、預期收益和風險的基礎上根據借款人的不同信用狀況等因素收取的不同水平的利息，那麽，影響貸款定價的因素到底有哪些呢？
1、銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。
2、貸款的風險。信貸風險是客觀存在的，只不過程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。
3、貸款的期限。貸款期限越長，利率越高。貸款期限越長，流動性越差，且預期年化利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格期限風險溢價較高。
4、銀行的目標盈利水平。在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款預期年化預期收益率達到或高於目標預期年化預期收益率。
5、金融市場競爭態勢。銀行會考慮同業的貸款價格水平，再決定本行的貸款定價。
6、銀行與客戶的整體關系。貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。
簡述貸款價格的構成
貸款價格的構成如下：
1、貸款利率，是貸款價格的主體和主要內容，是指貸款利率與貸款本金的比率;
2、承諾費，是指銀行對已承諾貸給客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用;
3、補償價格，是指銀行要求借款人保持在銀行賬戶上的壹定數量的活期存款和低利率的定期存款額，是銀行變相提高貸款利率的壹種方式4隱含價格，是在貸款協議中附加的非貨幣性的內容。
影響貸款價格的因素：
1、貸款成本
按照壹般的價格理論，影響貸款價格的主要因素是信貸資金的供求狀況。然而，由於信貸資金是壹種特殊的商品，其價格的決定因素更加復雜。通常，在貸款定價時銀行應當考慮的因素主要是銀行的資金成本，可分為資金平均成本和資金邊際成本。資金平均成本是指每壹單位的資金所花費的利息、費用額，它不考慮未來利率費用變化後的資金成本變動，主要用來衡量銀行過去的經營狀況。
如果銀行的資金來源構成、利率和費用等不變，銀行可以按照資金平均成本來對新貸款定價;但如果銀行資金來源結構、利率和費用等都處於變動狀態中，它對貸款定價的意義就不大。資金邊際成本是指銀行每增加壹個單位的投資所需花費的利息、費用額。因為它反映的是未來新增資金來源的成本，所以，在資金來源結構變化，尤其是在市場利率變化的條件下，以它作為新貸款定價的基礎較為合適。
資金邊際成本根據資金來源的種類、性質和期限等的不同而不同，每壹種資金來源都會有不同的邊際成本。但銀行通常不能按某壹種資金來確定貸款價格，因而需要計算全部新增資金來源的平均邊際成本。這種平均邊際成本就是新增壹個單位的資金來源所平均花費的邊際成本。
2、貸款風險程度
公司信貸產品的定價與風險是緊密相連的，決定價格高低的重要考慮因素是風險程度由於貸款的期限、種類、保障程度及貸款對象等各種因素的不同，貸款的風險程度也有所不同。
對於不同風險程度的貸款，銀行所花費的管理費用或對可能產生的損失的補償費用也不同。這種銀行為承擔貸款風險而花費的費用，稱為貸款的風險費用，也是貸款的風險成本銀行在貸款定價時必須將風險成本納入貸款價格之中。如果風險大，該產品的定價也較高，它必須以高利潤來補償風險損失。
3、貸款費用
商業銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過程中做大量的工作，如進行信用調查、分析和評估，對擔保品進行鑒定、估價和管理，對貸款所需的各種材料、文件進行整理、歸檔、保管，所有這些工作，都需要花費人力、物力，發生各種費用。在貸款定價時，應將這些費用考慮進去，作為構成貸款價格的壹個因素。
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