因此，必須事先調查信貸接受者的五個P。
所謂五P因素是(1)、借款人(2)、資金用途(3)、還款來源(4)、債權擔保(5)、借款人前景。
(壹)借款人因素(個人因素)1。借款人必須有償還債務的誠意，在任何情況下都不願意違約並能面對債務，克服困難並合作解決；這可以從家庭背景、學歷、品德、責任感、社會閱歷、同伴評價等方面進行考察和評價。2.了解借款人的經營能力是指企業經營層合理使用借款的能力，企業的生產能力、銷售能力和盈利能力；這可以通過實地考察和采訪、相關財務比例分析、經驗、專業知識、技術開發能力等信息來判斷。3.了解過去是否有貸款延期和退款的記錄。4.借款人與FSC的關系(包括存貸款)以及對FSC的向心力。5.借款人的行業聲譽和社會地位是無形資產，可以作為資本的參考。
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(二)目的因素資金的目的可以概括為:1。購買資產:(1)購買季節性流動資產，如存貨的流動資金。(2)購買非季節性流動資產，如經常性營運資金。(3)購買非流動資產，如購買或添置設備。2.償還現有債務:即以債抵債。3.股權置換:借款置換本應由股東增加的股本。購買資產是最好的用途；替換其他債權人，依次為；使用另類股權是最糟糕的，因為風險是最高的。
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(3)支付系數(1)。換資產償還:通過企業正常經營中的資產變動收回貸款的償還。自償性債權，還款來源為正常交易中銷售商品或提供服務取得的應收票據。2.現金流償還:如果任何貸款的償還不依賴於資產的變動，就必須由借款人的現金流償還，即還款來源側重於借款人未來的盈余或外部資金(增資、負債等。).
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(4)債權的保護因素可分為內部保護和外部保護:
1.內保:(1)借款人財務結構:債務負擔是否過重？利潤是否豐厚？這可以從凈比率、固定比率、流動比率、速動比率和資本回報率上看出來。(2)抵押物:如土地、廠房、機器設備、運輸設備、存單、股票、倉單等。可以作為抵押品。(3)借款合同的限制性條件:如借款期間保持凈營運資金在限額以上、按時提供財務報表、限制盈余分配、限制股東收回墊款、禁止出售或出租固定資產等。
2.對外擔保:指第三方承擔借款人對金融業的信用責任。通常情況下，銀行債權的對外擔保包括保證和背書。(1)保證人的保證應具有實質性並避免環保，避免票據背書。(2)能否通過第三方的參與保證借款人的財務責任。(是否有履行合同的擔保、附屬負債、回購協議等。).
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(五)借款人的視角因素關註借款人的業務前景，即分析借款人所在行業的未來和借款人自身的未來發展，進而預估信貸案例的基本風險和預期收益，做出是否放貸的決定。